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中荷金生有约养老年金保险很棒,但前提你得买对

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01
各位伙伴好!
我们今天换个话题,跟大家来聊聊养老保险(年金险)
我回想了三秒钟,应该是很久很久都没有跟大家谈论这类保险了,我已经不记得写上一篇文章是啥时候了。
养老及年金保险是争议比较大的一类产品。
一部分观点认为这类产品很垃圾,很不值得买;而另一部分观点认为买这类产品为养老做准备还是很不错。
我曾经就认为养老及年金保险很垃圾,但慢慢的有了些改变,我现在看它们是越看越顺眼,可能是因为我老了吧。
当然,这是说笑。
我对养老及年金保险观点的改变,可能最主要的原因是我个人经济状况的改变。
当我还是月薪3000的打工人的时候,你让我买养老保险,我真的会认为你是在忽悠我,我就那么点积蓄,买什么不好,非要买这收益又低、流动性又差的养老保险?
但当我有了一定的积蓄的时候,我觉得买适当的养老及年金保险作为资产配置的一部分,也未尝不可;我当然知道长期来看,买基金收益会更高,但我不可能把所有的钱都拿去买基金。
再加之我目前是自由职业状态,实际上就是无业,没人给我交养老保险,我自己也没有交。
并且我老婆目前也是无业,年初由于武汉疫情的原因,加之她怀孕,我就让她把工作辞了。
所以养老对我们两个人来说还真是问题。
最近,我关注到了一款养老保险,真让我挺心动,就打算先初步买一点。
02
就是这一款——中荷金生有约养老年金保险
这款产品的基本保障信息汇总如下:
这款产品的保障主要有两大块:
  • 养老保险金;
  • 护理保险金(可选);
今天主要跟大家介绍它的养老保险金保障。
养老保险金的具体领取规则如下:
  • 男性可选60、65岁开始领取,女性可选55岁、60岁、65岁开始领取;
  • 开始领取养老金后,可一直领取养老金至身故
  • 养老金保证领取20年,如果被保人在保证领取期间内身故,保险公司一次性给付剩余未领取的部分;
  • 如果被保人在养老金开始领取前就身故了,返保费与现金价值较大者;
单纯从领取规则上来说,金生有约的表现中规中矩,没有问题,但也没多大的特色,它到底是什么地方吸引我呢?
继续往下看。
03
我一直跟大家说,买养老及年金保险,最重要的是看它的收益;
中荷金生有约的收益表现如何呢?
我以30岁男性,30年交费,65岁开始领取为例,计算了一下,收益如下:
这个收益表看起来有些诡异,比如60岁身故时的保单收益才只有1.78%,而65岁就飙升到了4.29%,这是什么情况?
是这样,由于我们选的是65岁开始领取,那60岁身故都还没有开始领取保险金,按约定只退保单现金价值,而此时它的现金价值不高,所以收益就很低;
而65岁是我们刚刚开始领取保险金,此时身故,按照保证领取20年约定,保险公司要把剩余19年的保险金一次性给付给我们,这就相当于我们提前了十几年拿到了保险金,保单收益自然很高。
70岁身故,保单收益有3.62%,这个表现还是很不错的,毕竟70岁是身故的高发年龄,这也代表着有比较多的被保人能获取这个收益。
80岁身故,保单收益有两个数据,一个是3.45%,一个是3.11%,这又是什么情况呢?
3.45%是在被保人即将身故前我们办理保单退保,能获得的收益;
3.11%是在被保人身故后,保险公司按约定返还剩余未领取保险金,能获取的收益;
在80岁时,保单现金价值比剩余未领取保险金高很多,自然我们在被保人身故前办理保单退保要更划算。
以表格中的例子,被保人80岁时,保单现金价值是402845元,而此时剩余未领取保险金只剩4年,累计剩余未领取240000元,保单现金价值高了160000元,退保更划算。
这也就提醒我们,如果想保单收益最大化,要关注保单现金价值与剩余未领取保险金的差额。
在被保人即将身故时,如果保单现金价值更高,我们及时退保更划算;如果剩余未领取的保险金更多,则身故后申请理赔更划算。
这里就担心一种情况,被保人突然身故,来不及退保,这就比较吃亏;但这是少部分情况,绝大多数情况下,老年人身故都是患某种严重疾病并拖一段时间,还是来得及退保的。
如果你能活到90岁,甚至100岁,保单收益会再次升高,达到4%还多。
按平均寿命来说,我们绝大多数人会在70-90岁间身故,所以我们大概率能获得的保单收益在3.5%左右。
3.5%收益高不高呢?
就当下来看,并不高,但如果你不能接受3.5%这个收益,几乎所有的养老及年金保险都不用看了。
因为目前的终身养老保险,银保监会规定预定利率不能超过3.5%。
由于保单预定利率最高只有3.5%,我们实际能获取到的保证收益只会比3.5%低,具体参考《不要被年金险预定利率4.025%给忽悠住了》。
但为什么我们算出来的金生有约的保单收益会超过3.5%,甚至4%呢?
这只是某一部分年龄段的保单收益,并且是身故人数较少的年龄段,比如65岁与100岁。
金生有约这款产品还有一个比较机智的地方,为了给老年被保人高收益,它牺牲了开始领取养老金前身故被保人的利益,如上表60岁身故被保人保单收益才只有1.78%。
但不管怎么说,作为一款养老保险,金生有约在关键年龄段(70-90岁)的保单收益还是很不错的。
04
中荷金生有约年金保险这款产品最吸引我的是什么呢?
收益吗?
并不是,金生有约收益只能算是正常表现,作为一款优秀的养老险,都应该有类似的收益。
它最吸引我的地方在这里:
 
金生有约养老年金保险有一个超厉害的特权:加保权。
 
在保单生效前10年,投保人可在每个保单周年日前30日申请加保,每次可最多增加100%基本保额。
这是啥意思呢?
举个例子,比如我目前买了5000元保额的金生有约养老金,但过了几年,我的收入增加了不少,同时觉得5000元/月的养老金太少了,那我就可以向保险公司加保。
假如我是第7年申请第一次加保,那可以增加100%基本保额,把保额增加至10000元/元,如果你觉得这个保额还是低了,第8年还可以增加100%基本保额至15000元/年,第9还可以增加100%,第10也能再增加100%保额,然后该特权结束。
同时,我们增加保额是以第一次投保时的年龄计算保费,这也很厉害。
比如,我们30岁投保,37岁第一次加保,加保的这一部分保费仍然按30岁年龄收取;当然,前面7年未交的保费要一次性补缴上,但补缴的这部分保费不收取利息。
加保权的威力远不及如此,我们还可以把它的作用发挥到更极致。
比如说,我现在想买养老金,但又有些犹豫,担心后面会有更好的养老金,同时又担心以后养老保险的预定利率会进一步降低,比如几年后降到3%。
那我就可以先买一份金生有约放着,本来我想买10000元/月保额,那我就可以只先买2000元/月保额。
然后观望5年,如果5年后养老保险的预定利率真的又降了,那我们就可以开始疯狂加保,每年增加100%保额,最终也能增加到10000元/月保额。
如果后面有更好年金险上市了,相比较于本打算买的10000元/月保额,我们实际只买了2000元/月保额,相当于避免了4/5的损失。
或者说,你过几年不想要这份养老保险了,那退保损失也会更小。
如果过几年年金险预定利率真的降低到3%,保险公司真的还会允许我们加保吗?
一定可以的!
因为这项加保权白纸黑字的写在电子保单上。
不过得注意,需要在2020年12月31号前投保才能享受加保特权,打算购买的伙伴记得留意时间。
金生有约还有一个优势是:最长可30年交费;
这一点看似很普通,但是在年金险中极少有,绝大部分的养老及年金保险只能最长20年交费。
30年交费能够让我们准备养老金的时间拉得足够长,特别是在我们当前没有多少钱买养老金的情况下,30年交费的优势就更明显。
另外,金生有约保费还支持月缴。
这进一步降低了我们的购买门槛及反悔成本。
不过,月缴保费最低限额500元/月,一年保费就是6000元,如果你觉得多了,可以选年交,保费可以更低。
我正是在以上思路的指导下买了一份中荷金生有约养老年金险;
基本保额2000元/月,30年交费,选择月缴,保费只要530元/月,这样看真的是超级的便宜啊。
虽然养老金保额只有2000元/月,比较少,但是我有加保至20000元/月的特权,这足够多了吧。
买这份保险,我就是想先用极低的保费占个位子,也许以后成香饽饽呢?
不过买完后才发现少考虑了一点,我应该让我老婆作为投保人为我购买的,这样在我即将嗝屁的时候,她好办理退保拿更高收益。
05
到这里,文章已经很长了啊。
但还是得简单跟大家说说金生有约可选的附加护理保险金
护理保障肯定是有用的,但是请护工也很贵。
如果你真的想用护理保险金来支付请护工的费用,那护理保险金的保额至少也得买5000元,但买这么多保额对应的保费就又挺贵的,所以我暂时就没考虑。
06
大致就这些吧。
跟大家简单总结一下:
从保障上来看,中荷金生有约养老年金保险算是一款很常规的产品,我们可预期的保单收益大约在3.5%左右,在预定利率不能高于3.5%的大前提下,这样水平的保单收益还是不错的。
它的最大特色是12月31号前投保有加保权,可最多增加10倍基本保额,这一点超级的棒。
同时,它支持最长30年交费,还支持月缴。
这样我们就能以极低的保费锁定一份养老年金保险,将来可加保,实在不满意也可以退保,进退自如。
不过还是例行提醒,买养老年金类保险要量力而行,只有在配置好重疾险、医疗险、定期寿险、意外险这些风险保障类产品后,才建议考虑养老年金保险。
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哦,还要提醒一下:

根据我的投保体验来看,中荷人寿发送电子保单比较慢,购买后如果没有及时收到电子保单不要惊慌,这是正常的,收到了承保短信就代表没有问题。

如果你想及时查看电子保单,可以关注“中荷人寿在线”微信公众号,绑定身份信息后下载保单。

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