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收藏!这是目前最推荐的保险产品清单!

01

各位伙伴好!

今天要来跟大家更新一下目前最推荐的保险产品清单。

因为距离上一次更新已经过去了三个多月,这期间意外险、定期寿险、百万医疗险等都有更好的新产品上市。

首先还是要重复一下我一贯的观点:

我们买保险有一条最核心的指导思想,就是在百万医疗险、重疾险、意外险、定期寿险中各找到一款值得买的产品,然后把它们组合在一起,这样我们的保险基本就买好了,思路上来说还是很简单的。

其中,只有中年人才需要配置定期寿险,老人及小孩不是家庭的经济支柱,身故不会对家庭造成经济上的影响,不用考虑定期寿险。

下面我们就进入正题,具体来看四类保险中最值得买的产品。

02

百万医疗险

我是超级超级建议大家买百万医疗险,在健康及年龄符合要求的前提下,我建议为家庭每位成员都买上百万医疗险。

在我看来,百万医疗险是我们普通家庭解决高额医疗费用的最经济、最直接、最有效方法。

我们目前买百万医疗险面临两种选择:

一种选择是继续买我之前跟大家推荐的那几款1年期或6年保证续保的网红百万医疗险,主要就下面这四款:

另一种选择是买最近几个月新上市的长期百万医疗险,目前最推荐考虑最新上市的好医保长期医疗险20年版,还有我之前跟大家介绍的另外两款也可以考虑:

这两种选择之间的主要不同在于续保。

新上市的长期百万医疗险的保证续保期间更长,达到15年、20年,但缺点是保证续保结束后再次续保有审核,审核通过后才能再续保;

老款百万医疗险的保证续保期间较短,最长的只有6年,但它的优势是保证续保结束后再续保没有审核,只要产品仍然在销售,可以免健康告知继续续保。

在保障上,两大类百万医疗险的主要保障类似,特别是最新上市的好医保长期医疗险20年版,在保障细节上也基本做到与1年期的百万医疗险一样好了。

总体上来说,现阶段两种选择各有优劣,也没有绝对的理由说选哪一种更好,但长远来看,长期百万医疗险会是将来百万医疗险的升级方向。

就我个人而言,我越来越倾向推荐大家买20年版的长期百万医疗险。

基本逻辑是这样:

目前的百万医疗险更新升级还是挺快的,比如去年最长还是6年保证续保,今年就有20年保证续保的了,也许过不了几年就会有30年保证续保、50年保证续保。

所以,我们即使买了20年保证续保的,大概率也并不会真的持有20年,过几年有更好的百万医疗险上市,我们就会换产品了。

既然这样,为什么还要建议买20年保证续保的呢?

因为当我们健康状况出现问题,导致不能再更换新的百万医疗险产品时,保证续保时间越长,越能给我们安全感。

举一个极端的例子:

如果我们买了百万医疗险1年后就患上恶性肿瘤了,比如胃癌,这肯定是换不了新的百万医疗险了,此时你希望自己买的百万医疗险是6年保证续保,还是20年保证续保?

当我遇到这样的情况,我希望我的百万医疗险是20年保证续保的,更让我放心。

大致就是这么个道理。

但最终到底买哪一种,还是你们自己决定。

03

重疾险

目前正是新老版定义重疾险交替的节点。

现在我的观点很明确:更建议大家买老版定义重疾险。

最主要的原因是择优理赔。

我们买了老版定义重疾险,在将来理赔时,可以在新、老版重疾定义中选择对我们最有利的那一个申请理赔,老版定义宽松就按老版赔,新版定义宽松就按新版赔。

在这样的情况下,买老版定义重疾险无疑是更好的。

更具体的分享可以参考《我改变观点了,现在更推荐买老版定义重疾险》。

1)成人重疾险

目前的成人重疾险,我最推荐大家考虑信泰人寿及百年人寿的这几款产品:

大家可以点击上面各产品的小程序超链接购买或查看测评文章。

之所以最推荐这几款,一方面是这几款重疾险本身非常的不错,不论是保障,还是性价比;

另一方面,信泰人寿及百年人寿近期都承诺择优理赔,这也是我们目前选择重疾险的一个重要考量。

最推荐5款,这让有选择困难症的伙伴还是很纠结。

这几款重疾险其实非常的类似,随便买哪个都可以,如果硬要给一个选择建议,可以这样选:

这几款重疾险最适合保障终身,如果想保障至70岁,如意甘霖重疾险可以考虑,但它对30岁以上被保人不支持最长30年交费,并且2021年1月5号就会下架保70岁计划。

另外,保70岁还可以考虑和谐健康福乐保重疾险,但它的问题是部分地区限额比较厉害。

如果你觉得这些保险太复杂或太贵了,想买保障简单一些的重疾险,百年人寿的康惠保旗舰版老版康惠保重疾险依旧很适合考虑。

2)儿童重疾险

儿童重疾险是一个比较让人纠结的问题,特别是在当下这种情况,比如:

既然更推荐买老版定义重疾险,那我们要不要赶着给小孩也买一份老版定义终身重疾险?又该买哪一款好?

我后面会再专门写一篇文章跟大家分享这个问题,这里我们就先说的简单点。

首先,以上推荐的成人重疾险也都可以给儿童购买,它们本身都支持0岁被保人投保,并且也很合适。

但如果你想买专属的少儿重疾险,也有两类选择:

一类是买保障30年的少儿重疾险,目前最推荐考虑这三款:

这三款少儿重疾险我都给自己宝宝买了,但我刚查了一下,瑞泰人寿、复星联合、人保健康都还没有承诺择优理赔,这一点不完美。

还要注意,晴天保保超越版本月底就要下架了,要买的抓紧。

另一类是买保障终身的少儿重疾险,妈咪保贝少儿重疾险同样适合保终身,还有横琴大黄蜂3号Plus也值得考虑。

04

意外险

1)成人意外险

这里要先同步一下,之前推荐的众惠大护法意外险100万版本已经下架了。

成人意外险目前最推荐考虑大护甲成人意外险B款,详细介绍《买它!这款意外险无槽点》。

我们买意外险,最需要关注的是职业,像大护甲意外险B款仅限1-3类职业投保,4-6类职业是买不了的;

对4类职业,可以考虑360全民保综合意外险,5-6类职业没有特别好的意外险推荐,可以考虑买定期寿险来替代意外险的部分保障,更划算。

2)儿童意外险

儿童意外险最推荐考虑平安小顽童意外险,详细参考《又一款优秀的少儿意外险》。

由于监管限制,10岁以下被保人的累计身故保额最高不能超20万,所以意外险我们只用买20万就够了。

但也有另外一种购买思路,购买几款不同的少儿意外险,来加强意外残疾保障,详细可参考《可能,儿童意外险这样买更正确》。

3)老人意外险

老年人的意外险目前没有一个特别完美的产品推荐,可以参考《老年人的意外险,最推荐这几款》选择。

05

定期寿险

如我前面说的,中年人才需要买定期寿险。

目前这些定期寿险值得考虑:

如果是个人购买,最推荐考虑大麦定期寿险2021,免责少,性价比高,还有定期寿险转换权,来年保险公司发布了更便宜的定期寿险,我们可免健康告知、免等待期无缝升级。

如果是夫妻共同购买,可以考虑大麦甜蜜家2021,夫妻同一意外身故能额外赔付200%保额,与上代产品提供一样的保障,保费再降10%!

除此之外,瑞泰瑞和2020版健康告知很宽松,擎天柱5号定期寿险保障最全面,定海柱2号保费很便宜,同样值得考虑。

从既往反馈来看,大家对购买定期寿险热情一直都不高,其实我还是很建议大家购买的,并且目前买定期寿险也真的很便宜,30岁夫妻各买100万,保障至60岁,每年累计保费只要1800元左右;如果实在不想买,可以只各买50万,一年也才只要900元左右。

06

以上这些就是我认为目前在百万医疗险、重疾险、意外险、定期寿险这四类保险中最值得考虑的保险产品。

当然,市面上也还有很多与这些不相上下的保险产品,我在既往文章中也有跟大家推荐过,也值得购买,但限于篇幅,也为了减少大家的选择困难,就没列的那么全。

除此之外,有些伙伴会受限于健康原因买不了百万医疗险,那防癌医疗险就是一种不错的替代选择,目前防癌医疗险最推荐考虑好医保终身防癌医疗险,它的优势是终身保证续保。

如果连防癌医疗险也买不了,还可以考虑各地推出的城惠保(惠民保)类医疗保险产品,健康要求很宽松,虽然它们大部分的保障比百万医疗险差一些,但有总比没有强。

还有少部分伙伴对小额医疗险有需求,可以参考《这款小额医疗险还没涨价》。

如果有买教育金的需求,目前最推荐考虑渤海人寿大富翁教育金,参考《想买教育金?就考虑这款吧》。

如果想买养老保险,目前最推荐两款产品,一款是很受大家欢迎的金多多万能账户,它也能用来做养老规划,参考《养老保险,推荐考虑这一款》。

另一款是目前极少有的预定利率4.025%养老保险——信美天天向上教育金,虽然是教育金,但它有养老年金转换权,保单生效满3年后我们可申请把保单转换成养老年金,具体参考《曲线养老!还能这样买到终身4.025%的养老保险

07

大致就这些吧。

如果你有买保险的需求,并且健康符合要求,那以上保险产品应该就能满足你,并且都是非常好的选择。

如果说有健康小毛病,买到合适的保险就相对困难一些,建议多看多了解不同的保险产品,多试试智能核保,最后也可以尝试人工核保。

了解以上所有保险产品的更多详情及购买,请至微信公众号。

 

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