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这个月有一个很重要的事儿——买重疾险!

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各位伙伴好!

时间已经来到了2021年的1月份;

这个月保险圈有一个非常重大的事情:所有老版定义重疾险都会在1月31号24:00前下架,包括线上、线下。

这个消息几个月前就有跟大家分享过,现在时间真真切切的来到了眼前。

对于新老版定义重疾险的选择,我目前建议大家买老版定义重疾险,因为有择优理赔。

如果你赞同我的观点,如果你还没有买重疾险,那对你来说,这个月也有一个很重要的事情,就是:买重疾险

02

关于新/老版定义重疾险的区别,有些伙伴还不是太了解,这里再简单说一下。

先说背景:

2020年11月5日,中国保险行业协会与中国医师协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》(简称新版重疾定义),以取代2007年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(简称老版重疾定义)。

同时,银保监会要求自2021年2月1日起,各保险公司不得再销售不符合新版定义的重大疾病保险产品。

新版重疾定义与老版重疾定义的主要区别有这几点:

1)新版重疾定义中,不严重的甲状腺癌不再属于重大疾病。

根据肿瘤TNM分期,2期及以上的甲状腺癌属于重大疾病,1期及以下的甲状腺癌不再属于重大疾病,而是被划归到轻症中。

2)新版重疾定义新增了3种轻症,且限定赔付比例不能超过30%保额。

新版重疾定义新增了3种轻症,分别为:

轻度恶性肿瘤;

较轻急性心肌梗塞;

轻度脑中风后遗症;

同时限定这3种轻症的赔付比例不能超过30%!

3)部分重大疾病赔付标准略微调整。

新版重疾定义对部分重大疾病的赔付标准做了调整,有些变严了,有些变松了。

比如,新版恶性肿瘤的理赔标准变得相对更严格一点,对恶性肿瘤的确诊,除了要被临床诊断为恶性肿瘤,同时明确要求肿瘤形态学编码要属于恶性肿瘤的范畴。

而冠状动脉搭桥术赔付标准变得更宽松,不再要求开胸手术,只要切开了心包都算。

单纯从疾病定义上看,新/老版重疾定义算是各有优势,所以我一开始给大家的意见是买新版或老版定义重疾险都可以。

但是,择优理赔的出现彻底打破了新、老版定义重疾险在保障优势上的平衡。

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所谓择优理赔,就是部分保险公司承诺:

如果我们买了该公司的老版定义重疾险,在将来申请重疾理赔时,可以在新、老版重疾定义中选择对我们最有利的定义标准申请理赔,老版定义宽松就按老版赔,新版定义宽松就按新版赔。

举个简单的例子:

我们刚刚说了,新版重疾定义对冠状动脉搭桥术更宽松,那我们买了老版定义重疾险,在将来申请冠状动脉搭桥术时,也可以按照新版重疾定义的标准进行赔付。

有了择优理赔,我们就再也不用去纠结到底该买老版定义重疾险还是新版定义重疾险,直接买老版重疾险就对了。

原因很简单,有了择优理赔,新版重疾定义的所有优势,在老版定义重疾险面前都荡然无存,剩下的只有新版定义重疾险的劣势。

但是,得注意:目前并不是所有的保险公司都承诺择优理赔。

我们怎么能知道自己已经买的重疾险,或打算买的重疾险是否有择优理赔呢?

目前的办法就是在网上搜索,搜索具体重疾险产品对应的保险公司是否有发布择优理赔相关的通知。

比如说,我想知道妈咪保贝是否有择优理赔,就可以去搜索“复星联合健康险公司 择优理赔”,很遗憾,复星联合目前并没有发布择优理赔的相关信息。

目前最推荐大家购买的重疾险产品中,主要就百年人寿、信泰人寿这两家承诺择优理赔。

之前跟大家推荐过的产品中,光大永明人寿也承诺择优理赔,它家的超级玛丽旗舰版、达尔文超越者有很多伙伴购买。

根据我的不完全统计,目前承诺择优理赔的保险公司有下面这些:

需要特别注意的是,部分保险公司只针对特定重疾险产品提供择优理赔;

典型代表就是昆仑健康险公司,只有一款重疾险产品可享择优理赔,就是守卫者3号重疾险,这样做实在太小气,并且对购买了该公司其他重疾险的客户来说,未免有点不公平。

大家可以点击上表各保险公司的名称去自行查看各保险公司关于择优理赔的官方公告及细则。

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考虑进择优理赔这一因素,目前最推荐大家购买的重疾险主要就下面这几款:

这几款重疾险其实非常的类似,随便买哪个都可以,如果硬要给一个选择建议,可以这样选:

如果没有特殊需求,就考虑超级玛丽3号Max;

如果想要保费便宜点,就考虑超级玛丽2号Max;

如果想加强心脑血管重疾保障,就考虑达尔文3号;

如果想恶性肿瘤三次赔付或保70岁,就考虑如意甘霖重疾险;

如果看不上信泰人寿的保险,或者小孩想买50万或更高保额,就考虑康惠保2.0;

另外,如果有甲状腺结节、乳腺结节,推荐考虑守卫者3号重疾险,1-2级结节有机会正常承保,并且也同样有择优理赔。

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如果买了其他没有承诺择优理赔的老版定义重疾险,将来能不能按择优理赔赔付呢?

按《健康保险管理办法》第23条的规定,我认为将来理赔是有很大的争取空间。

第二十三条

保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准,并考虑到医疗技术条件发展的趋势。健康保险合同生效后,被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的,保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金

但是,择优理赔其实是很好的营销宣传机会,如果说承诺与不承诺择优理赔,保险公司都得按择优理赔赔付的话,我想各保险公司都不会错过这样的宣传机会。

而现在的实际情况是,很多保险公司并没有承诺择优理赔,并且一些保险公司只承诺对少部分重疾险产品择优理赔,那这基本能说明,承诺择优理赔与不承诺之间,在将来理赔时可能还是会有一些区别

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