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最新攻略!有乙肝,就买这些保险(乙肝大三阳、小三阳、乙肝携带者)

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各位伙伴好!

今天要再来跟大家说说有乙肝该如何买保险

乙肝携带者在我国是非常庞大的一个群体,而保险产品的健康告知又大多都有询问到乙肝,所以乙肝伙伴在买保险时会经常受阻。

我前面已经跟大家分享过多遍乙肝买保险的攻略,但不断有新伙伴关注,保险产品也在不断更新,所以我们的投保攻略也要不断更新。

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对于有乙肝的伙伴,在买保险前,需要先弄清楚自己乙肝类型及所处的状态。

即使不买保险,弄清楚我们的乙肝所处状态也非常必要,因为它对我们的健康管理很重要,有些类型乙肝不需要治疗,有些类型乙肝需要积极干预及治疗。

评价乙肝的指标主要有以下几种:

  1. 乙肝两对半(或叫乙肝五项);
  2. 乙肝DNA;
  3. 肝功能;
  4. 肝脏超声;
  5. 甲胎蛋白(AFP);
  6. 是否有过治疗;

乙肝DNA、肝功能、肝脏超声、甲胎蛋白任何一项有异常,或者既往做过治疗,对我们买保险都有重大影响。

根据乙肝两对半的结果可以把乙肝分不同类型,对我们买保险也有不同程度的影响。

当第1项指标乙肝表面抗原(HBsAg)阳性时,就代表我们体内感染了乙肝病毒。

第1/3/5项(表面抗原、e抗原、核心抗体)阳性,就是我们常说的乙肝大三阳;

第1/4/5项(表面抗原、e抗体、核心抗体)阳性,是乙肝小三阳;

伴随乙肝表面抗原(HBsAg)阳性的其他结果,可以简单理解是乙肝表面抗原携带(不严谨)。

乙肝大三阳非常影响买保险;乙肝小三阳及单纯表面抗原携带,对买保险的影响相对较小,当然,还得结合乙肝DNA、肝功能、肝脏超声、甲胎蛋白的结果。

如果你是乙肝小三阳或者单纯乙肝表面抗原携带,同时乙肝DNA、肝功能、肝脏超声、甲胎蛋白都没有异常,也没有做过治疗,那么恭喜你,买保险会很顺利。

如果你是乙肝大三阳、或者乙肝DNA、肝功能、肝脏超声、甲胎蛋白任一项有异常,那就比较遗憾,买保险不会太顺利,但也不是说完全没有保险可以买。

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下面我们来具体了解保险产品。

乙肝对我们买保险影响最大的是重疾险,所以先来看重疾险。

也是分不同情况:

1)单纯乙肝表面抗原携带

注意,我这里说的单纯乙肝携带需要满足以下要求:

  • 乙肝表面抗原(HBsAg)阳性;
  • 乙肝e抗原(HBeAg)阴性;
  • 乙肝e抗体(HBeAb)阴性

如果你是单纯乙肝表面抗原携带者,重疾险最推荐考虑信泰人寿的超级玛丽3号Max达尔文3号等重疾险。

它们对单纯乙肝携带的智能核保要求如下:

要求近一年的肝脏超声检查正常,并且肝功能不超正常值的1.5倍。

如果符合这些要求,就可以智能核保后正常承保。

2)乙肝小三阳

如果你的乙肝类型是小三阳,那重疾险目前最推荐考虑和谐健康福乐保重疾险

它对乙肝小三阳的智能核保要求如下:

福乐保重疾险对女性要求很宽松,不要求肝脏超声正常;

对男性要求相对严格一点,肝功能要完全正常,并且肝脏超声也要正常,好在对乙肝DNA结果没有要求。

如果是男性,并且肝功能稍有异常,可以试试钢铁战士1号重疾险,肝功能1.5倍内可投保。

—-

这里经常有一个问题,如果说既往肝功能稍微超过1.5倍,但现在肝功能在1.5倍以内了,福乐保及钢铁战士1号还能买吗?

由于它们智能核保询问没有明确的时间限定,所以不是很明确是否能买,此时可以考虑下面这两款,智能核保对检查时间有明确限定。

嘉和保重疾险的智能核保有明确限定半年内肝功能结果,但是它要求肝功能无异常,而不是不超1.5倍,更严格。

另外还可以考虑三峡超级玛丽重疾险多倍版Max(曾叫:三峡倍倍保),它对肝功能的要求是近一年不超1.5倍。

对于肝功能超过1.5倍的,三峡超级玛丽多倍版Max还可以加费承保。

3)乙肝大三阳

对于乙肝大三阳,也有两款产品推荐考虑:大家超惠保重疾险三峡超级玛丽重疾险多倍版Max

大家超惠保是健康告知相对宽松的一款产品,特别是对乙肝的询问对消费者很友好,健康告知只询问是否有过“乙肝合并肝功能异常”:

按照询问,不论是什么类型乙肝,只要肝功能从来没有发现过异常,那就是符合健康告知的,就可以直接买,包括乙肝大三阳。

但对乙肝大三阳群体来说,肝功能正常的比例是比较小的。

如果肝功能有过异常,可以考虑三峡超级玛丽多倍版Max,肝功能不超正常值1.5倍可加费承保。

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其他保险产品:

1)百万医疗险

有乙肝对我们买百万医疗险影响也比较大。

不过,百万医疗险比重疾险相对好买,目前最推荐考虑平安e生保长期医疗险

对乙肝小三阳、单纯乙肝病毒携带,平安e生保智能核保没有任何进一步的询问,都是除外责任承保,不管肝功能是否正常,也不管DNA、肝脏超声是否正常,结果都是如此。

对于乙肝大三阳,可以尝试好医保长期医疗险的智能核保,符合如下条件可除外责任承保:

再不行就买目前各地推出的城惠保/惠民保类产品。

2)定期寿险

有乙肝买定期寿险就更容易了,推荐考虑瑞泰瑞和2020版

瑞泰瑞和2020定期寿险对健康告知很宽松,健康告知中直接就没有问到乙肝,所以不论是什么类型的乙肝,也不论肝功能有无正常,都是可以买的。

这里要特别提醒的是注意投保顺序,乙肝买百万医疗险会除外责任承保,买重疾险也可能加费承保,为避免除外责任及加费记录影响买定期寿险,记得先买定期寿险后,再去买百万医疗险、重疾险。

3)意外险

意外险就不用多说了,大部分的意外险产品都可以购买,比如目前最推荐的大家保意外险

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以上这些保险产品,应该能满足一般情况下乙肝伙伴的保障需求;

如果说你病情特殊,这些保险产品依旧买不了,那我就没有更好的推荐了,只能建议试试人工核保;

超级玛丽3号Max百年康惠保2.0等产品都支持人工核保,人工核保的入口在智能核保页面最下方的其他项。

最后,跟大家分享一下有健康异常购买保险的总思路:

每款保险产品健康告知都不是完全一样的,一款产品健康告知不符合,可以多看看其他同类产品,也许另一款就符合了;

然后就是多试试有在线智能核保的产品,看能不能智能核保通过;

再不行就尝试申请人工核保;

不论你有什么样的健康异常,都可以按这个思路去寻找、购买保险。

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