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终极攻略!一篇文章教你搞定家庭保险!

01

各位伙伴好!

我一直跟大家倡导的一个理念是:要学会自己买保险;

一方面的原因是,如果大家不懂得基本的保险知识,那别人帮你规划的保险方案好不好,适不适合自己,都没有能力判断;

反过来,如果大家已经有能力去评估一份保险方案的好坏,那也早已具备自己买保险的能力。

另一方面,学会自己买保险真的不难,像保险业务员或现在流行的保险规划师,都是培训几周就上岗给大家做方案了,我们自己花一点业余时间也一样能学会,买保险需要掌握的知识真的不多。

今天再来跟大家更新梳理自己买保险的基本思路。

02

我们买保险,第一步是要弄清楚,我们需要买哪些保险?

目前人身保险产品主要有五大类:

医疗险;

重疾险;

意外险;

寿险;

年金理财险;

对于这五类产品的详细介绍,可以参考这篇文章:《保险的分类,一次讲清楚》。

我们最需要考虑的是前四大类保险,年金理财险可以暂不考虑,它是解决养老需求的,本质是理财存钱,买不买都无所谓。

在前四大类保险中,老人、小孩不需要考虑寿险。

寿险保障的本质是,在被保人身故后给家人一笔保险金,以让他们在失去亲人后也不会于陷入经济困境;

老人小孩不是家庭经济支柱,身故后不会对家庭经济方面产生影响,所以没有寿险保障需求。

到这里给家人买保险我们就有了一个初步的方案:

进一步完善:

医疗险还可以分两大类:

小额医疗险;

百万医疗险;

小额医疗险的保额不高,通常只有1万额度,它能保障因感冒发烧、阑尾炎手术等小病住院;

百万医疗险的额度很高,都有几百万之多,但通常有1万元免赔额,它能保障高额医疗费用,但无法保障小病住院,因为有免赔额。

这两类医疗险,我们最需要哪一类?

一定是百万医疗险,因为我们对医疗费用的担忧,主要还是担忧自己无力承担的高额医疗费用,而像1-2万的小额医疗费用,我们不仅有能力承担,还有社保可以帮忙报销一部分,对小额医疗险的需求并不大。

所以,买医疗险,最主要的是买百万医疗险,小额医疗险可要可不要。

另外,由于老年人没有寿险保障需求,那中年人买寿险也只用买定期寿险就可以了,因为中年人老了之后寿险保障需求也就消失了,不必要买终身寿险。

还有就是,由于重疾险比较贵,特别是给老年人买更贵,一般预算下都难买到比较高的保额,所以老年人的重疾险可以考虑换成防癌险,或者直接不要。

到这里,我们对家人保险配置方案能进一步完善:

03

对刚开始接触保险的伙伴,一定会被“返本保险”、“分红保险”这样的字眼所迷惑,这些保险又是什么?

这是我们在买保险前需要搞清楚的第二个问题。

返本、分红、万能、投连等是从投资属性上对保险的另一种分类。

在百万医疗险、重疾险、定期寿险、意外险这四类产品中,能接触到的只有返本、分红,而万能险、投连险基本只存在于年金理财产品中。

更具体的,返本、分红绝大部分存在于重疾险,百万医疗险、定期寿险、意外险这三类产品很少涉及。

返本、分红型保险是否值得买呢?

我个人是强烈不推荐的。

返本的本质,就是保险公司多收一笔保费,然后拿这笔多收的保费去投资,保险到期时用多收的保费及投资收益来达到返本的目的。

保险公司返还的是本应该就属于我们自己的钱,我们从返本保险中并没有占到保险公司的便宜,反而还大大增加了交费压力。

建议大家买保险就只关注保障,不要去考虑兼顾投资的问题,让保险归保险,投资归投资,不仅简单,还能避开很多坑。

关于返本保险的更详细分享,可以阅读:《为什么不推荐买返本保险?一次讲明白》。

到这里,我们给家人买保险的总体框架就有了:

简单说,买百万医疗险+消费型重疾险+定期寿险+意外险。

04

接下来就是分类找优秀的保险产品。

还是一个个来看:

1)百万医疗险:

之前,一直建议大家买销量多、受欢迎的网红百万医疗险;

主要就好医保系列、尊享e生系列、平安e生保系列、微医保系列这几款;

在20年保证续保的百万医疗险,特别是好医保长期医疗险20年版上市以后,我的观点有了一点点改变:

我越来越倾向推荐大家买20年保证续保的百万医疗险。

原因之前也分享过:

如果我们的健康状况不发生变化,其实买1年期的与20年期的无差别,即使百万医疗险产品停售对我们也没影响,因为我们可以随时更换其他百万医疗险;

但是,一旦我们健康发生变化,特别是出现严重异常,比如患恶性肿瘤,保证续保期间越长,越能给我们安全感。

再有就是我昨天刚跟大家分享的,受监管政策影响,1年期百万医疗险将面临一波停售,这也反映出长期百万医疗险会更稳定。

所以,如果无特殊需求,我目前最推荐大家考虑支付宝的好医保长期医疗险20年版

但也得提醒,好医保的理赔口碑不太好,这个问题我在《关于好医保理赔,一点风险提醒》也有跟大家分享。

如果父母年龄超过60岁,目前最推荐众安的尊享e生2021,最高70岁可投保,并且它有千万级的销量,产品稳定性应该会不错。

这样我们就轻松搞定了家庭的百万医疗险。

2)消费型重疾险;

先解释一下消费型保险,不是说只有保险期间为1年的保险才是消费型,是否属于消费型的,取决于到期是否返本;

比如买定期寿险到60岁,60岁到期时生存,那保障就终止了,保费也不会返还,所有的保费都消费掉了,这就是消费型的,重疾险也是类似道理。

买重疾险是四类产品中最复杂、最困难的,因为我们会面临很多选择,并且还是没有标准答案的选择。

选择一:重疾险要不要含身故保障?

我个人常规建议是不要身故保障的,因为重疾与身故保障只赔付其中一项,患重疾赔付后就不再享有身故保障,保障不全面,并且买终身的话,那就必然获得保额赔付,类似返本了;

但它也有优点,部分特殊情况下的理赔结果更容易让人接受,比如患严重脑梗还没有超过规定的180天就身故了,那消费型重疾险就不能赔,而含身故的重疾险则能赔身故保障,更具体讨论参考《买重疾险,到底要不要含身故保障?

选择二:重疾险到底保障至70岁还是终身?

这也是让人超级纠结而又没有标准答案的问题,我一般建议是结合预算,预算多买终身,预算少买定期。

在预算有限情况下,建议优先满足保额需求,先保证买到足够高的保额,让关键年龄段(70岁前)能有充足的保障。

更详细讨论可参考《重疾险,到底买定期还是买终身?》。

选择三:重疾险要不要买多次赔付的?

在当下,我个人认为买单次赔付重疾险+恶性肿瘤二次赔付,要比买分组及不分组多次赔付重疾险性价比更高,也实用;

详细讨论可以参考《多次赔付重疾险到底值不值得买?》。

综上,我个人推荐考虑买消费型单次赔付重疾险+恶性肿瘤二次赔付。

具体产品上,我在《更新!这是目前最推荐的保险产品清单!》也刚有跟大家分享。

成人的重疾险,目前最推荐考虑这几款:

这几款重疾险其实非常的类似,随便买哪个都可以,如果硬要给一个选择建议,可以这样选:

如果没有特殊需求,就考虑超级玛丽3号Max;

如果想要保费便宜点,就考虑超级玛丽2号Max;

如果想加强心脑血管重疾保障,就考虑达尔文3号;

如果想恶性肿瘤三次赔付,就考虑如意甘霖重疾险;

如果看不上信泰人寿的保险,就考虑康惠保2.0;

这几款重疾险,目前都只能买终身,加之保障很全,保费也挺贵。

如果预算有限,推荐考虑国富嘉和保重疾险,保费相对便宜,并且近期保险公司也承诺择优理赔。

如果预算更少,推荐考虑大家超惠保纯重疾保终身,或者最老版康惠保纯重疾保70岁。

小孩的重疾险购买思路跟大人还有些不同,推荐考虑定期+终身的形式,比如买一份保障30年的少儿重疾险,再买一份保障至终身的重疾险,这样保额会很高,保障很全面,而保费支出也并不会很高。

关于这个话题,近期也跟大家讨论很多,可参考《小孩的终身重疾险,我买了这款》。

保30年的少儿重疾险目前最推荐考虑晴天保保超越版妈咪保贝这两款。

复星联合保险公司今天刚刚宣布择优理赔,看中择优理赔,妈咪保贝更合适,因为目前晴天保保超越版还没有择优理赔。

保终身的少儿重疾险,选择比较多,并且没有一个绝对最优的,我给小孩买的是康惠保2.0,更多选择可参考《收藏!给小孩买终身重疾险的5种方案》。

老人的重疾险,可选择产品不多,即将15号下架的瑞泰瑞盈重疾险相对合适,最高70岁可投保,并且可交费至70岁。

如果是给父母买防癌险,可以考虑昆仑长期防癌险瑞泰泰安心这两款产品。

到这里我们把一家人的重疾险也就基本搞定了:

3)定期寿险;

买定期寿险非常的简单,没有重疾险那么多让人纠结的问题,并且只有中年人需要配置。

如我在《回答几个常见的保险问题》中分享的,定期寿险与意外险的保障虽有重复,但并不能相互替代。

就我这边了解到的一些数据来看,大家对买定期寿险的热情不是很高。

相关统计数据表明,30-60岁年龄段,意外原因导致身故大约只占10%,剩余的都是非意外导致身故,所以定期寿险还是非常需要配置的。

在具体产品选择上,可以考虑这几款:

如果是个人购买,最推荐考虑大麦定期寿险2021,免责少,性价比高,还有定期寿险转换权,来年保险公司发布了更便宜的定期寿险,我们可免健康告知、免等待期无缝升级。

如果是夫妻共同购买,可以考虑大麦甜蜜家2021夫妻同一意外身故能额外赔付200%保额,与上代产品提供一样的保障,保费再降10%!

除此之外,瑞泰瑞和2020版健康告知很宽松,擎天柱5号定期寿险保障最全面,定海柱2号保费很便宜,同样值得考虑。

这样,定期寿险也就被我们搞定了。

4)意外险;

最后剩下的就是意外险了,也很简单,因为它仅仅保障意外,所以对健康要求宽松。

买意外险,最需要注意的是确认符合产品职业要求。

职业是否符合投保要求,与我们后续能不能顺利理赔密切相关,具体参考《买意外险,这一点真的很重要》。

同时,目前职业分类尚没有统一的标准,各家公司的职业分类表都会有些不同,买意外险一定要找到自己打算买的那款产品,对照它的职业分类表,确认自己的职业是被划分为几类。

优秀的意外险产品,我跟大家推荐的也很多了,目前这几款值得考虑:

儿童意外险:

儿童意外险最推荐考虑平安小顽童;同时,大保镖少儿版及支付宝的萌保宝少儿意外险也不错,具体可参考《又一款优秀的少儿意外险》。

中年人意外险:

中年人的意外险目前最推荐大家保意外险,次推荐大护甲成人意外险B款,详细介绍《伤心啊!又有更好的意外险上市了》。

老年人意外险:

老年人的意外险目前没有一个特别完美的产品推荐,如果硬要推荐一款,可以考虑好意保老年意外险(致优型),更多可参考《老年人的意外险,最推荐这几款》。

这样,意外险这一块我们也就买好了。

—-

到这里,我们的家庭保障基本就齐全了,重要的保障也都有了。

写了这么多,其实核心思想就一句话:

在百万医疗险、重疾险、定期寿险、意外险产品中,各找到一款值得买的保险产品,然后把它们组合在一起,我们的保险就买好了。

哪些保险产品值得买?

上表我已经帮大家总结好了,也可以参考《更新!这是目前最推荐的保险产品清单!》。

05

要想按照上面的思路顺利买到保险,还有一个很重要的前提:身体状况符合投保产品健康要求。

健康告知是买保险时很重要的一个环节,定期寿险、意外险一般都没有问题,因为它们健康要求宽松;

医疗险、重疾险健康要求相对严格,经常会被卡住;

特别提醒,百万医疗险做到如实告知尤其重要,因为它是1年期产品,不适用2年不可抗辩条款,理赔时被查到有不如实告知就会很被动;

重疾险如果因疏忽等原因没有做好如实告知还要好一点,因为有2年不可抗辩条款保护我们。

什么是2年不可抗辩条款?有什么作用?

可以参考《看了几十份案例,我终于理解了两年不可抗辩条款》。

我们该如何做到如实告知呢?

原则很简单,如实告知是有限告知,仅限健康告知页面询问的内容,对着健康告知一条条看,问到的都需要告知,而没问到的并不需要告知,更详细的介绍可参考《关于健康告知,你该知道这些》。

如果说有健康异常,不符合某产品健康询问,主要有三个方法可以尝试:

1)每款保险产品健康告知都不是完全一样的,一款产品健康告知不符合,可以多看看其他同类产品,也许另一款就符合了;

2)试试有在线智能核保的产品,看能不能智能核保通过;

3)尝试申请人工核保;

保险公司又如何知道我们到底有没有如实告知呢?

申请理赔时保险公司会有理赔调查,具体如何查的,哪些能查到,哪些查不到,可以参考这篇文章《关于理赔调查,你想知道的都在这里》。

06

我们买保险,最需要了解的,大致就这些内容:

了解一些基本的保险知识,然后就是挑选好的保险产品,最后就是做好如实告知去买保险。

买保险,最重要的是思路,思路对了,选择的具体产品好一点差一点,问题都不大。

最核心的思想:

在百万医疗险、重疾险、定期寿险、意外险产品中,各找到一款值得买的保险产品,然后把它们组合在一起,我们的保险就买好了。

真的不难,但前提是你得花一些时间去了解保险。

考虑到按目前大多人的保费支出,我们几十年下来的累计保费可能有20-30万之多,也是一笔不小的开支了,是值得我们在买保险前花一些时间做足功课。

千言万语一句话:

买保险这件事,得自己学,不要懒

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