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申请人工核保前,你得知道这些

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各位伙伴好!

今天简单再跟大家来聊聊人工核保。

最近赶着老版定义重疾险停售,申请人工核保的伙伴比较多,咨询这方面问题的也比较多。

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关于人工核保,大家最需要知道的是“不确定性”。

人工核保的结论存在比较大的不确定性。

前两天文章有伙伴留言问我,如果申请同一家公司的两份人工核保,核保结论会不会不一致?

是有这种可能的,特别是当两份核保单被分配给了不同的核保员审核。

我以前做核保时就经常遇到这样的尴尬。

业务员给客户录了两份保单,最终核保一份承保了,另一份却拒保了。

然后业务员就会来找核保讨说法,这时候核保就挺难做的,只能随便找个理由搪塞过去。

这里还要跟大家说一点,保险公司的核保部门为了在业务员面前树立专业性与权威性,是很少更改核保结论的,即使有瑕疵的核保结论,也很少去更改,除非核保结论有明显错误。

为什么会出现核保结论不一致的情况呢?

最重要的原因是,人工核保的背后是一个个的人在审核,既然是人,就有主观上的差异性。

举一个很简单的例子,客户有甲状腺结节,结节大小1.5cm,超声分级为3级,去申请人工核保。

对这样的一个核保单:

A核保员可能会认为超声分级为3级,可以除外责任承保;

而B核保员则可能会认为虽然超声分级为3级,但结节偏大,所以得拒保。

同样的案件,A核保员与B核保员的结论哪个对,哪个错?

都算对。

难道保险公司核保就没有统一的标准吗?

每家保险公司的核保都有一个参考标准,但仅仅是参考标准,核保员在参考标准的基础上有一定的自主权。

并且,人的疾病及健康异常实在太多太多了,参考标准也不会那么全,很多时候,需要核保员根据个人的知识储备,再结合被保人的健康情况,去做一个综合的考量。

比如说心电图异常中的ST段压低、T波改变。

心电图ST段压低、T波改变,一般反映的是可能有心肌缺血,改变越明显,心肌缺血的可能性越大。

但什么样的改变算明显?什么样的改变算不明显?很多时候,要凭核保员的个人经验去判断。

对于不太明显的心电图ST-T异常,能不能核保通过,可能就在核保员的一念之间。

所以,在保险公司业务员中就流传有这句话:核保能不能通过,要看运气。

与之对应的,核保员对核保这份工作有另外一个评价:核保是一门艺术。

何为艺术?就是多数情况下,没有标准答案。

由于我做过几年核保,平常也经常会有伙伴问我:XX异常,人工核保能不能通过?

这样的问题,说实话,我也好难回答。

如我前面所说的,同一案件,同一公司的A核保员与B核保员的结论都可能不同;

而我跟他们还不是同一个保险公司的,更不是特别清楚他们的核保标准,自然就难准确的告诉你某异常能不能核保通过。

我只能根据我既往的经验,给你一个大致的判断。

但如果我告知你的结论与最终的核保结论不一致,也希望大家能理解,并不是我水平太低。

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要跟大家分享的另外一点是:

人工核保的标准与智能核保标准并不完全一致。

有伙伴在核保中遇到这样的情况:

有甲状腺结节,然后还有另外一些小异常。

甲状腺结节用智能核保是能通过的,但其他的一些小异常智能核保中没有相关选项。

然后就想着去申请人工核保。

最终的结果是,小异常审核通过了,但却因甲状腺结节被人工核保拒保了。

然后就感觉很冤枉。

甲状腺结节智能核保是能承保的,咋人工核保就给拒了呢?

我只能说这种情况是正常的,至于原因,还是前面说的,人工核保是人在审核,具有主观上的差异性,不可能像智能核保那样严格按照条条框框来给结论。

所以,我一直建议大家,对于健康异常,如果智能核保能通过,更推荐智能核保投保。

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这样说的话,好像人工核保很恐怖,只有缺点,没有优点了?

也并不是。

人工核保的优势在于它的灵活性与个体差异性。

智能核保其实是很呆板的,如果你不符合它几个相关问题的要求,那就买不了。

而人工核保对某些健康异常就能更灵活处理。

再加上一些健康异常在智能核保中并没有相关选项,这就只能通过人工核保审核。

人工核保大家还很关心延期、拒保记录的问题,这我在《真相!预核保、邮件核保真的不会留下拒保记录吗?》刚有跟大家分享,不多说。

另外就是,并不是所有的健康异常都需要告知,都需要核保,内地的保险遵循的是有限告知原则,健康告知问到了就需要告知,没问到就不用告知,这说过很多遍了,可以参考《关于健康告知,你该知道这些》。

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简单总结:

在能智能核保能通过的情况下,建议优先考虑智能核保购买;

智能核保没有相关选项的,再考虑去尝试人工核保。

人工核保存在诸多不确定性,一家保险公司拒保,并不代表会被所有公司拒保,所以如果我们被拒保了,不要太气馁,多尝试几家。

另外,人工核保可能留下拒保记录。

所以,对我们来说,申请人工核保的最好办法就是:

同时申请多家公司的人工核保,只要有一家通过,我们就有产品可以买了,并且还不用去担心拒保记录的问题。

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