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买重疾险,要不要附加身故保障?我从来不纠结这个问题

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最近可能是新关注伙伴在赶着买重疾险,一些前面重复过很多遍的问题,这几天又再被不断的问到,典型代表如“买重疾险要不要附加身故”,今天再来集中的跟大家说说这问题。

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买重疾险要不要附加身故保障?

我常规是不推荐买重疾险附加身故保障的。

最重要的原因是:太贵了!

我们就以超级玛丽3号Max为例,30岁男性买50万保额至终身附恶性肿瘤二次赔付,再附加上身故保障,保费要9320元/年,接近1万块了;

如果不是30岁,而是33岁,保费就轻轻松松过万。

超过35岁,超级玛丽3号Max只能最长20年交费,附加身故后的保费更是贵的离谱;

这里超级玛丽3号Max还是性价比很高的重疾险产品,如果你去买性价比稍微差一点的,只会更贵。

我们也能大致得出这样的一个结论:

对于30岁+的成年人,如果买含身故保障的重疾险,保费支出大约需要10000元/年;

夫妻双方就是20000元/年,再加上小孩的重疾险,就得25000元/年;

这还只是买了重疾险,再加上要买的百万医疗险、定期寿险、意外险,一家三口的保费支出就得往30000+去。

如果再给双方父母买一点保险,保费支出可能就得到40000元/年。

所以,如果你纠结重疾险要不要含身故保障,不妨先问问自己,是否能每年拿30000-40000元来买保险?

像我,从来都不纠结这问题。

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买重疾险附加身故保障后,对我们有什么好处呢?

100%能获得保额赔付。

买重疾险附加身故的,基本都是保障终身的。

含有终身的身故保障,那就能100%获得赔付,因为人“固有一死”。

也正是因为100%获得赔付,才让这类产品变得这么贵!

但保险的本质是什么?

是均摊风险。

10个人中有一个人发生事故,其他9个人均摊费用来为1个人提供帮助。

而现在100%赔付,那就是10个人中有10个人都必定发生保险事故,这还算哪门子的均摊风险呢?

实际上就相当于自己帮自己。

所以,你会看到,买50万的保额,年交费10000,交费30年,保费成本就30万,再加上几十年的利息,也都有50万。

我真觉得买这样的保险没意思。

不过也得承认,由于每个人发生重疾或身故的时间不一样,有的早、有的晚,所以这类产品还是有一定的风险保障作用的。

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可是如果不附加身故保障,患了大病但还没达到重疾的标准就身故了,岂不很可惜?比如患严重脑梗但没生存到180天。

是很可惜,“到嘴的鸭子飞了”!

但是,我们没有获得赔付,是因为没有多交身故保障那一笔钱;别人获得赔付,是因为多交了那一笔钱。

我吃亏了吗?并没有!别人占到保险公司便宜了吗?也并没有。

顶多就是,最终的赔付结果,一个感觉让人难以接受,一个让人更好接受。

但我们买保险是为了能一定获得赔付吗?

也并不是!

我们买保险是为了让该有保障的时候,需要保障的时候,有足够的保障。

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然后是老生常谈的另一个问题:

买消费型保险,保险到期了,如果没有获得赔付,保费岂不都打水漂了?

是的,都打水漂了!

我真搞不懂,为什么大家都纠结于买保险的保费打水漂;

你是否纠结过每年几千元的车险保费打水漂?

你是否纠结过每年大几千的职工医保保费打水漂?

应该很少有人纠结吧?

或者说,你给家里安了一个防盗门,10年后防盗门坏了,但从来都没有小偷光顾过。

此时你是否会纠结,当年买防盗门的钱打水漂了?

更不会有人纠结吧?

那买防盗门的例子又跟买保险到期没出险有什么区别呢?

我们买任何商品都是要付钱的,包括一支笔,一支口红,一件衣服等等;

为什么唯独买保险,你却希望能“白嫖”呢?

所以,有“保费打水漂”这种心理都是不对的,并且也说明你对保险的理解还停留在非常浅的层面。

我们不论买消费型保险、返本型保险,还是买100%赔付的保险,该支付给风险保障那一部分的保费都支付了。

买消费型保险并不更吃亏,买返本型保险也并不更占便宜。

接受这个基本的事实吧:

跟买其他任何商品一样,买保险是要花钱的

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不知道大家对保险是怎样的一种定位;

在我看来,保险应该是一种平价的大众生活消费品,如衣食住行,人人都需要,并且也应该人人都能消费。

像含身故保障的重疾险,就不符合我对保险的这种定位,只有少部分的人有能力消费它。

在既往文章中,我一直跟大家强调便宜、强调性价比、强调保费预算。

这是因为绝大多数的家庭都还是挺“穷”的,都还不能实现保险自由,买保险都还需要精打细算。

我对保险消费的另外一个观念是:

虽然保险很重要,但我们每年不应该花很多的钱在保险上。

保险应该是提升我们生活幸福感的一种商品,而不应该成为我们生活的另一个负担。

我们应该在有限预算下,通过挑选合适的产品,来为自己及家人获得适当的保障;而不应该是盲目的买很多看起来很好,但却不合适自己家庭实际状况的保险。

另外,我们还是要有正确的保险消费观念。

不要老想着通过返本、100%赔付来占保险公司便宜;

有保险公司的精算师在,你肯定是占不了便宜的,反而还会被保险公司占了便宜。

买保险也不要追求一定获得赔付,在需要保障的时候有相应的保障就够了。

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最后要特别提醒的是:

如果你打算按照我的建议买保险,那就一定要从心底里接受或认同买消费型保险这种观念;

能够接受保费在将来“打水漂”,能够接受买保险是要花钱的。

如果你不能接受买消费型保险这种观念,即使你现在按我的建议买了,可能过几天就后悔了。

原因也很简单,也许几天后,你会在另外一个地方看到了另一篇大夸含身故重疾险各种好的文章,然后你就动摇了。

大家一定要先确定好自己的保险消费观念,然后再去找对应的保险产品。

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