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越早买保险,保障的时间更久,为啥还更便宜?

01

为什么越早买保险越便宜?

第一眼看到这问题,是不是会感觉有点弱智?

越早买保险,年龄越小,当然越便宜,这还用问吗?!

可是,如果30岁买重疾险,保70岁,保障了40年;而35岁买重疾险,同样保70岁,只保障了35年;

越早买保险,保障的时间更长,咋还更便宜呢?

这个问题是这两天一位给自己买保险的00后小朋友咨询我的。

感慨啊,00后都开始自己给自己买保险了?!

我可还是祖国的花朵90后啊。。。

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关于越早买保险,保障时间越长,却越便宜的这个问题,简单说,就是保费的时间价值

我们越早买保险,虽然保障的时间越长,但是也越早的把钱交给了保险公司,这些保费是能够产生收益的。

可保费的时间价值真的有这么厉害吗?

以目前保70岁的最优选福乐保重疾险为例:

30岁男性购买50万保额,附加特定重疾保险金,保70岁,30年交费,保费是4135元/年

而35岁男性购买同样的保障计划,保费则需要4900元/年

也就是说,我们仅仅是提前5年开始交保费(总交费年数一样),就这一小小的变化,不仅让我们多享受了5年的保障,还让每年的保费减少765元。

是不是感觉有点不可思议?

这真的仅仅是保费时间价值所产生的结果吗?

我们可以更仔细的来看看:

这张图,你可以简单理解是30岁购买与35岁购买,两种情况下的交费现金流情况。

我们该如何知道30岁交费4135元是比35岁交4900划算还是不划算呢?

要想真的算清楚这一点,还是挺难的,但我们还是能从侧面大致的算一算。

这里得换种思维:

假如我们在30岁时不是买了福乐保重疾险,而是用这4135元买了纯理财险,交费30年,到70岁时,这笔投资会是多少呢?

如果我们在35岁时也没有买重疾险,而是用这4900元买了纯理财险,交费30年,到70岁时,这笔投资又会是多少呢?

这两种投资在70岁时的收益(包含本金),就可以简单认为是我们在两种年龄买重疾险所支付的保费成本。

通过比较两种年龄的保费成本,我们就能找到答案,即:

是否仅仅提前5年开始交保费,然后仅凭借保费时间价值,就能让我们多享受5年的保障,并且每年的保费减少765元。

要算收益,必定要有年化收益率这一先决条件。

重疾险的预定利率最高是不能超过3.5%的,考虑到福乐保是一款高性价比的重疾险,我们就以最极端的3.49%年化收益来进行计算。

最终算出来的结果是:

按3.49%年化收益,30岁开始每年存4135元,存30年,到70岁时,这笔钱有311000元;

而35岁开始每年存4900元,存30年,到70岁时,这笔钱有310000元。

两者相差不多。

进而我们能得出:

我们在30岁买重疾险,如果不出险,整个保险期间支付的保费成本是31.1万;

如果在35岁买重疾险,整个保险期间支付的保费成本是31万。

怎么30岁买的保费成本还多一点?

多才是合理的,因为30岁买多保障了5年。

注意啊,以上都是很简单、很业余的计算,实际的出险情况及赔付成本远比这复杂。

但通过这简单的计算,足够解决我们的问题,即:

我们30岁开始买重疾险,仅仅是提前5年开始交保费,就这一小小的变化,足以让我们多享受5年的保障,并且每年的保费减少765元。

这就是保费的时间价值,更是金钱复利的威力。

03

通过上面的计算,我们还可以得到另外一个结论:

越早买保险越便宜,但越早买保险并不见得越划算,因为考虑进保费时间价值,我们支付的总成本并没有更少。

那为啥还天天喊着大家早点买保险呢?

这是因为:

首先,我们并不知道哪天会患病,哪天会发生意外,早买早保障;

另外,买保险大部分都有健康要求,买晚了可能会因为健康原因买不了!

对这问题我是深有感触。

我做核保天天审核的都是各种健康异常,写公众号又同样面临各种健康异常咨询。

包括这几天跟我咨询保险的就很多,各种健康异常,弄得我也是各种纠结。

并且对部分伙伴来说,似乎陷入了一种死循环:

有健康异常,智能核保没相关选项,人工核保又担心留拒保记录,然后问我怎么办…

我也很难办,没好的办法。

所以啊,趁年轻、趁健康,早点买保险,就能避免去纠结健康告知这些问题。

像我给小孩买保险,健康告知看都不用看,因为她刚出生没任何异常,可以闭着眼睛随便买,这感觉就很好。

04

今天文章大致就这些吧。

主要观点:

越早买保险,保障的时间更长,保费却更便宜,主要是因为保费的时间价值,也就是复利的威力。

越早买保险越便宜,但并不代表越早买保险越划算,考虑进保费时间价值,我们支付的总成本并没有更少。

但还是建议越早买保险越好。

买保险最划算的时间点是生病或发生意外的前一天,可我们并不知道何时会生病及发生意外。

另外,我们的健康状况也可能随时发生变化导致买不了保险。

我能想到的拖着不买保险的唯一好处是:

拖一年就能省一年的钱!

你是否愿意为了这一好处去赌明天?

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