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怀孕中还能不能买保险?

01

一直有伙伴询问,怀孕有什么好的保险推荐,今天来聊聊这个话题。

对于怀孕,我想大家想要的保障主要是这两个方面:

  1. 能够保障大人怀孕期间可能发生的各种疾病,或者小孩先天性畸形等风险;
  2. 能够报销怀孕期间的各种检查治疗费用;

提供这两类保障的保险都有,我们分别来说。

02

保障大人、小孩各种严重疾病是母婴险最常见的产品形态,可选择产品也比较多,但我一直都没有推荐,为啥呢?

因为这类产品都非常的鸡肋,没有好的推荐。

比如,我们看泰康在线官网的e康-母婴疾病保险这款产品(已下架),它提供的保障如下:

它可以同时为大人及宝宝提供保障,保障妊娠疾病、身故、先天性畸形,这些保障的确是各位伙伴在怀孕时最担心会发生的,也正是我们需要的;

但是它最大的问题是什么呢?

保额太低了。

婴儿身故就不说了,大人身故才赔5万,婴儿的先天性畸形也只赔5万,这一点点保额真的没啥作用。

你可能会想,保额低选择更高保额的产品就可以了啊,可现实是基本没有更高保额的产品,其他同类保险跟这款差不多,能够买到的保额都在5-10万之间;

我能找到保额最高的是这款——复星联合的星护孕育综合疾病保险,它的新生儿严重先天性疾病最高可投保20万保额,但这款产品我感觉是比较贵的,单纯这一项保障就需要1842元。

复星联合的星护孕育综合疾病保险能保障13种新生儿严重先天性疾病,如下:

脊柱裂或颅裂、先天性脑积水、先天性室间隔缺损、法乐氏四联症、完全性大动脉转位、先天性食管闭锁或食管气管痿、唇腭裂、先天性肛门闭锁、尿道下裂、先天性膈疝、膀胱外翻、先天性甲状腺功能减退症、苯丙酮尿症

这其中的的先天性脑积水、先天性室间隔缺损、唇腭裂是我们比较熟悉的疾病。

但它没有保障到我最最最担心的一种婴儿疾病——脑瘫,或者叫智力残疾。

我觉得相较于身体上的残疾,宝宝智力残疾对一个家庭的打击才是最大,是会产生巨大经济负担的,并且会伴随终生的,这样的风险更需要保险的保障,但很遗憾,目前并没有提供智力残疾相关的保障母婴险产品。

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怀孕期间是要做很多检查的,很多伙伴可能会想,有没有什么专门的医疗险能够报销这些医疗费用的?

如果你是想花几百块钱或一两千元买一份医疗险来保障,那答案是没有的;

与妊娠相关的保障在绝大多数商业保险中都是免责的,特别是一般的小额医疗险及百万医疗险肯定是免责的

因为分娩这件事是能预期发生的,如果不免责,那年轻女性都会先买一份医疗险再怀孕,这对保险公司来说肯定是不公平;

不过,能够提供妊娠相关保障的医疗险也是有的,它们有个共同的名字:高端医疗险。

高端医疗险的突出特点是服务特别好,保费特别贵。

这类高端医疗险不论是去和睦家这样的私立医院,还是去公立医院的国际部、特需部、VIP病房,都能够报销,而保费基本是2-3万起步;

比如,MSH万欣和经典个人全球医疗保险计划有生育保障,它的费率如下:

它提供的生育相关保障如下:

可以看到,即使这样的高端医疗险,对生育仍然有要求:有12个月的等待期。

也就是投保1年后的怀孕相关医疗费用才可以报销,然后怀孕还有10个月,所以最少要投保2年;

按2年算,保费会在5万元左右,而它每次怀孕最高赔付4万元…

虽然这款保险提供的保障不仅仅只有生育保障,但如果你是单纯的为了生育保障去购买它,其实还是要贴本的;

有没有专门提供一般医院生育保障的普通医疗险呢?

简单想想就能知道答案,专门去买生育保障医疗险的一定是近期打算怀孕的女性,没有怀孕打算的根本不会买,那也就是说除外不孕不育的,绝大多数被保人都能获得理赔,我们就认为理赔发生率是90%吧,这导致的后果是,保费成本约等于保额,这样的保险根本不会有人去买;

所以,专门提供生育保障的普通商业医疗险永远不会有。

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是不是有些失望?

对于怀孕,不论是想保障一些可能发生的严重疾病,或者是想报销一般的生育检查费用,都没有特别好的商业保险可以选择;

对于打算怀孕伙伴,如果想配置保险,我觉得最应该做的是:在怀孕前把医疗险、重疾险、寿险等该买的保险都先买了。

因为怀孕的确会产生很多并发症或检查异常,最常见的妊娠期糖尿病、妊娠期高血压、妊娠期蛋白尿等,这些疾病对后续买保险都有很大的影响;

比如说妊娠期糖尿病,虽然说分娩后血糖恢复正常,买保险人工核保一般都能通过,但是想买没有人工核保的网销产品呢?一下子就被健康告知中的糖尿病史询问给卡住了;再或者,分娩后血糖没有恢复正常呢?那再想买到医疗险、重疾险、寿险都非常困难了;

如果是在怀孕期间想买医疗险、重疾险、寿险也是有可能的;

虽然说很多保险在健康告知中有询问是否怀孕中,但并不是每一款产品都有询问的,对于没有询问的产品,在怀孕的情况下,只要符合它的健康告知,仍然是可以买的,比如尊享e生医疗险就没有问;

在人工核保中,对怀孕客户买保险的一般处理原则是:以怀孕28周围为分界线,怀孕28周以内、常规产假无异常,核保能通过;怀孕28周以上,或者产检有异常,需延期到分娩满一个月后投保;

05

所以,怀孕有什么好的保险推荐?

没有推荐。

希望这篇文章对即将怀孕的你有帮助,更希望各位伙伴怀的宝宝健健康康~

如果对复星联合的星护孕育综合疾病保险有兴趣,可以点击左下角阅读原文了解详情。

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