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核保员是怎么审核保单的?

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大部分伙伴应该都知道,我的本职工作是在保险公司做核保的,但如果去翻公众号的历史文章,你也会发现,我基本上没有专门分享过多少核保相关的文章;

不会是一个“假”的核保员吧?

假肯定是假不了的,我从2014年毕业就进入保险公司做核保工作了,到现在刚好满四年;

我之所以很少专门分享核保知识,最最最重要的原因是:核保没有标准答案。

比如说最常见的高血压,如果买重疾险,什么样的高血压可以买,什么样的高血压又不可以买呢?

答案是,核保结论因保险公司不同而不同,即使是相同的保险公司,也可能因核保员不同而不同。

每个公司的核保标准都是不完全一样的,也许一家公司对高血压的标准是在160/100以下可以买,而另一家公司的标准是150/100以下才可以买;

即使是同一个公司,可能A核保员审核可以保,但换B核保员会考虑被保人偏胖,加重评点后拒保;说到底,保单都还是人在审核的,每个人思维方式不一样,考虑的风险不一样,最后给出的核保结论也不会是100%一致的;

所以说,很多疾病的核保结论都是不确定的,即使其他人分享的核保标准,也仅仅是参考,如果真的去投保,保险公司给出的核保结论可能跟他分享的结论会完全不同;

在这样的情况下,对于不符合投保告知的健康异常,最有用的核保建议会是:建议多家公司投保尝试,有可能被承保,这也是很多伙伴咨询时,我给的答案;

看似是一句大空话,实际上是最有用的大实话,即使如某些恶性肿瘤,如果它的预后比较好,比如甲状腺癌,如果已经手术切除,并且距今超过5年都无复发,去买重疾险,在某些保险公司也是能够除外责任承保的;

但如果我很绝对的告诉你恶性肿瘤病史买重疾险是拒保的,那就等于是让你丧失了承保了可能性。

02

核保没有标准答案,那是不是说核保员每天都在根据心情随便审核保单呢?

肯定不是,我们每月审核的保单也都会有质检,对存在明显错误的结论是会被记差错的,影响绩效及年终考核的。

那核保员到底是依据什么来评估某一健康异常是否能买保险的呢?

在实际核保工作中,我们最常用到的一个工具是核保手册,一般由再保险公司提供,对不同的疾病都给出了不同的核保结论,供核保员参考。

我平常工作中用到最多的是中国再保险公司核保手册,是下面这样:

页面的左上角有搜索框,可搜索任意疾病,比如我们搜索高血压,可以得到下面这样的核保建议:

就买重疾险来说,高血压能否承保,一个关键因素是有无并发症或伴随其他疾病,如果是单纯的原发性高血压,可以按照高血压计算器再评点;

首页的右下角有各种计算器,高血压计算器是下面这样的:

在计算器中输入年龄、性别,以及近期测量的血压读数,就能计算出结果,在结果栏,下面的数字代表风险,数字越大代表风险越高;

比如,此时重疾险的评点是100,那是能保还是不能保呢?

这要看每家公司定的标准是多少,可能A公司会以100为标准,评点在100以内可以保,超过100拒保;而B公司是评点0-50标准体,50-100加费,超过100拒保;

其他的疾病或健康异常,也都是类似的审核思路。

所以说,虽然说核保没有标准答案,但是在每一个核保结论的背后都还有依据的,不同核保员间的结论可能会不同,但也是在某一个参考标准上下波动的;

03

是不是觉得核保还是挺简单的?

在实际核保中,被保人的健康异常并不会仅仅只有高血压,可能还会有高血脂、肥胖,或者有心电图改变等等,在多重健康异常的情况下,怎么给出正确的核保结论,这就比较困难了;

对于普通消费者肯定不用掌握核保员的技能,但了解一下我们的保单是怎么被审核的,对买保险也是有帮助的;很多伙伴对买保险特别的迷茫,我觉得一个重要的原因是对投保流程不太了解;

还有一些伙伴特别的害怕人工核保,总担心在保险公司留下拒保记录,但是你要想,对于某些健康异常,如果不去申请人工核保,永远买不到保险,这跟我们有拒保记录买不到保险结果是一样的,所以还不抵去申请人工核保试一试。

这篇文章更想传达给你的信息是:

每家公司的风险偏好是不一样的,核保标准也是不一样的,某种疾病在一家公司是拒保的,可能在另一家公司就是可以承保的,如果投保被拒保了,多尝试几家,说不定就承保了。

希望这篇文章对你买保险有保障。

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