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什么是中症?带中症保障的重疾险是否值得买?

华夏保险最近上市了一款新的重疾险,叫华夏常青树(多倍版)重疾险,属于常青树系列产品中的一员;

华夏的常青树系列重疾险,一直以来口碑都还不错,在同类产品中,性价比算是很高的,常青树(多倍版)是否依然保持了原有的高性价比呢?

再考虑到即将上市的医保通2.0会捆绑常青树(多倍版)销售,今天就先带大家来认识这款重疾险。

01

先跟大家说一下华夏常青树(多倍版)重疾险的产品形态:

  1. 常青树(多倍版)是一款重疾+寿险保障二合一的产品;
  2. 常青树(多倍版)患重疾能多次赔付;
  3. 常青树(多倍版)含有中症保障;

所谓重疾+寿险保障二合一,就是既有重疾保障又有身故保障,但重疾及身故只能赔付其中的一个;

多次赔付不用多解释,如果患一种重大疾病赔付后,再患另一种重大疾病还能赔付;

中症保障,可能有些伙伴是第一次听到,但时常关注Jun保屋更新的伙伴不会陌生,我在《刚买的重疾险又又又过时了?》对中症有过专门的解读;

重疾+寿险保障二合一、重疾多次赔付、中症保障,这是青树(多倍版)最突出的特色,也是目前最前卫的重疾险产品的特色。

要想快速的了解一款保险产品是否值得买,最简单的方法是拿它与高性价比的同类产品做对比,如果它比对比产品更优秀,那肯定是好产品。

天安人寿健康源尊享是一款与华夏常青树(多倍版)产品形态基本一致的产品,并且是一款很不错的带中症的重疾险,这里就用来与常青树(多倍版)比较;

同时,弘康多啦A保重疾险与常青树(多倍版)类似,但不含中症,它也作为一个参考;

复星联合康乐e生重疾险是一款纯重疾险产品,可以用来与前面三款作对比;

通过比较华夏常青树(多倍版)、天安健康源尊享、弘康多啦A保、复星联合康乐e生重疾险,我们能得到许多问题的答案,比如:

  • 华夏常青树(多倍版)是否值得买?
  • 重疾险是否需要含中症保障?
  • 重疾险多次赔付是否有必要?
  • 重疾+寿险保障二合一与纯重疾保障哪个好?

02

下面是这几款产品的详细对比:

看到这密密麻麻的表,是不是有点不知所措?

也很简单,这5款重疾险基本代表了我们目前买重疾险的不同选择

1)康乐e生(不含身故)是最基本的重疾险形态,提供重疾+轻症保障,保费7765元;

2)康乐一生B款,在康乐e生基础上增加身故保障,保费10323元;

3)多啦A保,在康乐一生B款基础上增加重疾多次赔付,保费10950元;

4)常青树多倍版及健康源尊享,则是在多啦A保的基础上增加中症保障,保费超12090元;

基本上是保障越来越全,对应的保费越来越高,这下思路是不是很清晰了?

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我们先来看看今天的主角:常青树多倍版重疾险。

常青树多倍版与健康源尊享的保障可以说基本是完全一样的,只存在细小的差别;

最明显的,常青树多倍版重疾最多赔付6次,健康源尊享重疾最多赔付5次;多一次重疾赔付基本可以忽略,我真的难以相信有人能患5次重疾而不死,第6次根本用不上;

在保费上,30岁男性买50万保额,在20年交费的情况下,常青树多倍版保费是12090元,健康源尊享保费是12450元,常青树多倍版要稍微便宜一点;

所以,如果说健康源尊享是一款高性价比重疾险,那新上市的常青树多倍版更值得考虑。

另外,在疾病分组上,健康源尊享把100种重大疾病分成了六组,其中高发的六种重大疾病被分配在类不同的四组中,还算不错,如果能分配到五组中,就更良心;

分组的意思是,每组中的重大疾病只赔付一次,比如患了甲状腺癌属于A组,以后再患肺癌同属于A组,就不能获得赔付,只有再患的重大疾病属于B、C、D、E、F组才能获得赔付;

分组一定程度上降低了获得多次赔付的概率,从保障上来说,分组的肯定没有不分组保障全面,但重疾不分组保费也更贵。

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常青树多倍版与健康源尊享最具特色的中症保障是什么呢?

我在《刚买的重疾险又又又过时了?》中有分享:

天安健康源尊享所保障的20种中症疾病都在多啦A保的保障范围内,前面19种中症疾病在多啦A保的55种轻症保障范围内,最后一种出血性登革热在多啦A保的重疾保障范围内。

天安健康源尊享是天安健康源优享的升级产品,天安健康源尊享的20种中症疾病中,共有18种是原来包含在健康源优享轻症中,在中症中只新加入了“中度严重瘫痪”和“结核性脊髓炎”这两种疾病。

我又看了常青树多倍版的中症保障,20种中症疾病仍然绝大多数包含在多啦A保的轻症范围内的;

到这里,中症保障的套路已经很明显了:

所谓中症保障,其实就是从轻症疾病中选取了部分疾病,然后提高了它们的赔付比例(轻症30% -> 中症50%)

所以,中症保障是否有必要?

那就是考虑部分轻症多赔付20%十分必要,在我看来必要性不大;

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这些类型的重疾险该如何选择?

平常会有很多伙伴问我常青树怎么样?多啦A保怎么样?国寿福怎么样?…

有时候我很难回答,因为第一步就把它们都排除我的推荐目录了。

在公众号我很少推荐重疾+寿险保障二合一的重疾险产品,还是我一直说的,这类产品最大的问题是重疾保额与身故保额只赔付其中一项,如果发生重疾理赔后,就不再享有身故保障了;

这会导致一种情况,如果说重疾赔付50万,治疗了3年,花费掉大部分保额,还是不幸身故了,这时候拿什么给家人的后续生活提供保障呢?这样配置保险,保障是有缺口的;

所以,如果我们购买重疾+寿险保障二合一的重疾险,那还要不要单独买一份定期寿险呢?这就是个纠结的问题…

但重疾+寿险保障二合一重疾险的吸引力也是很明显的,因为是保障终身的,而人终究是要身故的,那么买这样的重疾险必将赔付保额,要么发生重疾理赔,要么身故理赔,实际上就可以认为它是一款返本的重疾险了

在了解到这些利弊后,具体买带身故的还是不带身故保障的重疾险,那就看自己偏好了;

在带身故保障的重疾险中,多次赔付与单次赔付的保费差别已经非常小了,可两方面理解,一方面说明多次赔付用上它的几率很小;另一方面,多花几百块能享受更全面的保障也是可以考虑的;

中症保障是今年才出现的,但也正如我分析的,它的本质是把部分轻症疾病赔付比例提升20%,是否需要取决于预算够不够多;

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简单总结

华夏常青树(多倍版)重疾险保持了常青树系列重疾险一贯的高性价比,在同类型重疾险产品中,是不错的选择,如果你偏爱此类重疾险,它是值得考虑的;

目前的重疾险保障是越来越全,大有要为所有疾病提供保障的趋势,但如果想要全面疾病保障,显然没有配置百万医疗险来的直接。

我认为目前重疾险升级中症保障,营销噱头大于实际保障作用,仍然推荐配置纯消费型重疾险+定期寿险。

购买华夏常青树(多倍版),请找华夏保险代理人;购买康乐e生重疾险,请点击左下角阅读原文

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