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小米月月返钱百万医疗险靠谱吗?怎么返钱?

昨天小米金融新上线了一款百万医疗险,有一个非常非常吸引人的特点:月月返钱!

不少伙伴转发该产品找我要测评,我今天认真研究了一番,这篇文章就来带大家一起了解。

01

小米的这款新上的百万医疗险叫百万医疗险(互惠保),我们就称呼它为互惠保吧;

互惠保在主要保障上跟众安尊享e生旗舰版等百万医疗险基本没区别,它提供300万/年的一般医疗保险金+300万/年的重大疾病医疗保险金+100万质子重离子医疗保险金;

在具体保障上有:

  • 住院医疗费用;
  • 特殊门诊医疗费用(包含恶性肿瘤靶向治疗等)
  • 门诊手术医疗费用
  • 住院前后门急诊医疗费用;

社保内外的合理治疗费用都可以报销;

在续保上,同样是不会因为理赔而拒绝续保或单独调整保费,但停售不能续保;

总之,提供的保障都是我们熟悉的,没有新意,也没有坑,不多说。

02

很多伙伴感兴趣的,是互惠保宣传中的月月返钱,互惠保肯定不是返本型医疗险,它怎么能做到月月返钱呢?

月月返钱的基本原理很简单:

我们每个月交的保费会用来支付当月出险被保人的理赔款、保险公司运营成本等各项费用,如果当月保费还有剩余,那剩余的保费就返还给消费者。

更具体的,互惠保有一个《互助公约》对此有详细解释

当我们投保互惠保后,保险公司会为我们每个投保人设立一个权益账户,投保人缴纳的保费在扣除运营成本及绿通费用后,剩余的部分全部计入权益账户。

运营成本是按保费的20%收取,绿通费用是12元/年;

当被保人发生理赔时,由所有的投保人对理赔款进行分摊,从投保人的权益账户中扣取;

如果到月末,权益账户还有余额,那就是当月返还的钱,如果权益账户没有余额,当月就没有返还;

所以理论上来讲,如果当月没人理赔,就仅扣除20%运营成本,当月最高可返还80%保费。

《互助公约》规定的比我介绍的要详细很多,可以自己去阅读。

03

每月保费余额本应该是保险公司的利润,但互惠保却全退给投保人,难道保险公司不用盈利吗?

还真的可以不盈利,互惠保医疗险的承保公司是众惠财产相互保险社,它与一般的保险公司有些不一样。

众惠财产相互保险社(以下简称“众惠相互”)成立于2017年2月14日,是中国首家经保监会批准设立的全国性相互保险组织

众惠财产相互保险社是一个相互保险组织,它与一般的保险公司最大的区别是没有股东,它的权益归属于全体会员,只用买一份保险就能成为会员,然后享有分享盈余的权利;

相互保险在我国很不常见,2017年才有首家相互保险组织,但在国际上非常常见,大约占保险市场的30%份额。

04

相互保险与现在的网络互助组织有点相似。

目前网络互助也比较流行,基本原理也是成员共摊损失,并且非常便宜,充值几块钱都能成为会员。

对于网络互助我的基本观点是,可以尝试参与,但不能用它替代保险。

网络互助背后都是一些创业公司,说不定哪一天就死掉了,那时候保障自然就终止了,所以网络互助顶多类似短期保险,不能为我们提供长期稳健的保障。

在我看来,网络互助就是保险的雏形,保险最开始就是一群人交费入群共摊风险,然后才发展成相互保险,再后来有了保险公司;

经过几百年终于有了今天保险的模样,难道现在要返璞归真,重归原始吗?我认为保险业几百年的发展绝不是徒劳的,网络互助最终还要走上保险的老路;

05

我们再回到互惠保这款产品。

我看到《互助公约》后,产生的一个疑问是,如果当月理赔的人很多,我们权益账户的钱都扣完了,还不够支付所有理赔款,这中间的差额怎么办?是不是下个月要补交?

我打电话咨询了一下保险公司客服,客服答复说,保费不够支付理赔款的部分由保险公司承担;

互惠保这款医疗险就有这样的好事情:保险公司多收的保费全额退给投保人,保费不够的,由保险公司自己承担损失…

但保险公司也不会那么傻,保费计算的肯定有多的,基本不会发生交的保费不够的情况,即使有,来年也会涨价的;

我们每个月的钱返到哪里去了呢?我们在哪里看,哪里提现呢?

小米金融APP中解释说,每期返还的保费会默认抵扣下期保费,未抵扣的返还保费可以提现,但是提现入口正在开发中,现在是看不到的…

06

小米的百万医疗险是否值得买?

总体上来说,小米的百万医疗险保障上没有缺陷,月月返钱也的确是一个特色;

但是,月月返钱也只能算一个锦上添花的功能,不要指望它能返多少钱,保险定价都是经过精密计算的,为了保持产品的竞争力,费率也不可能定的太多,能有一点盈余都算不错了;

并且,现在百万医疗险都已经非常便宜了,价格并不是我们挑选百万医疗险主要的考虑因素。

我在《如何挑选一款百万医疗险?》有分享,我们买百万医疗险最需要考虑的是产品的可持续性,而可持续性与销售规模、受欢迎程度有密切关系,小米的这款百万医疗险是否能火爆销售,我持悲观态度。

我不看好互惠保还有一个原因是,月月返钱并不是百万医疗险的发展趋势,目前的百万医疗险在往XX年内保证续保发展,比如以前介绍的钢铁侠5年内保证续保,好医保6年内保证续保,宣传的华夏医保通2.0是10年保证续保,所以互惠保应该很快会被众多新上市的百万医疗险所淹没…

8.10也会上市一款10年保证续保的网销百万医疗险,到时候我会再跟大家分享我对百万医疗险选择上的一些思考。

但对一类人群来说,小米的这款百万医疗险还是非常适合的:61-65岁老年人。

很多百万医疗险的可投保年龄都只到60岁,但互惠保的可投保年龄是到65岁,所以如果想给61-65岁父母买百万医疗险的话,它会是一个选择。

了解小米百万医疗险(互惠保)的更多详情及购买,请至小米金融APP。

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