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核保能不能通过?要拼运气

 

昨天有伙伴留言让写写核保,我一直介绍说自己是一个核保员,但却在公众号几乎没写核保文章,是不是一个假核保员?所以,今天就来说说核保。

关于核保,如果你还不了解,我在《那个掌握着保单“生杀大权”的人》有介绍,可以去看看。

可以说,核保员都是改行过来的,因为在大学没有核保这个专业,大部分都来自医学专业,我也一样。

去保险公司做核保员,接受培训是必不可少的,对于核保新人,有很重要的一课:核保是一门艺术。

核保?艺术?对!就是这么玄乎。

艺术是啥?看不见、摸不着,更重要的是没有对错。

说核保是一门艺术,一部分原因也就在这里,有时候核保并没有标准答案。

在核保中,哪些疾病可以承保,哪些疾病不可以承保,先不说不同保险公司标准会不同,即使在同一家保险公司,不同的核保员给出的结论可能都会是承保或拒保两个完全同的结果。

核保,本质上是风险选择的一个过程,人工核保更是依靠人来进行风险选择,这里面就会产生主观上的差异,可能我评估后觉得这个客户的风险可以接受,而另一个核保员评估后觉得这个客户的风险不能接受,谁对谁错?

通常没有标准答案。因为这个客户会不会发生理赔可能在几十年以后才知道,即使理赔,那与现在的异常又有多大的关系,也很难评估。

甚至有时候,对于那种让人纠结的疾病或异常,同一个核保员在前后两次核保会给出不同的核保结论,这是真的,我保证。

以至于,代理人会感慨,核保能不能过,主要看运气。

除了核保员的不同造成的结论差异外,不同保险公司间的核保规则更是有很大的不同。

就我前后呆的两家不同保险公司来看,很多疾病前一家公司可以承保,后一家公司不可以承保;或者前一家公司不能承保,而后一家公司可以承保,这都是很普遍的。

中国有几十家不同的保险公司,可以说在核保上不会有一家是完全相同的。

上面这些正是我不在公众号写核保文章的原因,因为我能给你的核保结论只有两个结果:

一是错误的,我不知道你要买哪家公司的产品,即使我知道你买哪家,但我不知道它家的核保尺度,我怎么能给出正确的核保结论?

二是没用的废话,因为我通常会回答“可以去试一试”…

不过,也不是所有的疾病或异常都会有不同的核保结论,有一些核保结论在业界是统一的,可以概括为最轻微的疾病与最严重的疾病,它们的结论通常是没有争议的。

比如要买重疾险,2年前感冒门诊输了几瓶液(轻微疾病),哪家公司核保肯定都是能通过的;再或者,前两个月刚被诊断肺癌(严重),那每家公司肯定都会拒保的。

而对那些介于轻微疾病与严重疾病之间的异常会是怎样?

可能要拼运气。

所以,如果被一家公司拒保了,别气馁,再换一家!

推荐:☞如何挑选一款百万医疗险?

 

 

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