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想买定期重疾险?你得保障有年化5%的收益

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你们有没有发现,我推荐的一些值得买的重疾险在保障期间上基本都有两种选择:保障至70岁,或者保障至终身;

比如,康惠保康乐e生达尔文1号瑞泰瑞盈健康一生A+B等等,都是的;

那问题就来了,我们在买重疾险的时候,到底是该选择定期,还是选择保障至终身呢?

这篇文章就带你们来了解选择定期与终身背后的不同。

02

对于同一款重疾险产品,选择保障至70岁与保障终身之间,只有两处不同:保障期间不同、所交保费不同,这是显而易见的;

那我们在纠结重疾险到底买定期还是买终身时,就转换成了考虑两个问题:

1)重疾险保障至60/70/80岁是否足够?

2)重疾险保障至终身是否划算?

通过下面这张表格,我们能对第一个问题得到一个大致的结论:

可以看到,在这五款重疾险中,保障至70岁明显要比保障终身便宜很多,70岁的保费占终身保费的百分比在60%-65%;

换句话,重疾险买保障至70岁要比买保障至终身节约35%-40%的保费;

这能说明什么呢?

对于同一款重疾险产品,保费与风险肯定是成正比的,保障至70岁要比保障至终身便宜35%-40%,那也就可以简单粗暴的认为,大约有35%-40%的可能性,我们会在70岁以后才患重大疾病;

从这个角度来说,重疾险买保障至70岁是有些保障不足的;

但是如果说保费预算不是很充足的话,肯定是要优选考虑买定期重疾险的,它要比终身重疾险便宜很多,相比较于70岁后没有保障,让当下享有充足保障更为重要;

03

如果重疾险买保障至终身,我们多交35%-40%的保费又是否划算呢?

可以算一笔账;

以最新的达尔文1号为例,保障至70岁的保费是4920元/年,保障至终身的保费是7775元/年;

它们每年保费差是7775-4920=2855元,20年交费下来,我们可以节约的保费是5.71万;

但这样计算并不精确,因为节约的保费是可以理财生钱的;

如果我们买达尔文1号重疾险保障至70岁,然后把每年节约的保费拿去理财,到70岁保单到期时,我们会有多少钱呢?

最终的金额会随着我们理财收益不同而不同;

当我们的年化收益率能达到3.5%的时候,在70岁时,我们节约的保费最终会变成16.6万元;

年化收益率达到5%时,是26.3万元;年化收益率达到6.%时,是41.6万元;年化收益率如果能达到8%,节约的保费将达到到65.8万元;

作为对比,我们购买的重疾险保额是50万;

显然,如果能确保年化收益率达到8%,肯定是购买保障至70岁划算,因为在70岁保单终止后虽然不再享有保障,但是我们有65.8万实实在在的现金拿在手上,并且现金比买的保额还高;

但是,要确保接下来的40年平均年化收益率都达到8%,我认为对普通人来说是极其困难的一件事情,甚至可以说可能性几乎为0。

照目前的利率来说,40年的平均年化收益率达到3.5%,还是比较容易的,年化收益率达到5%也有可能;

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那到底是买保障至70岁重疾险,在70岁以后获得16.6万-26.3万现金划算?还是买保障至终身的重疾险,在70岁后继续享有50万重疾保障划算?

还记得我在上篇文章介绍的达尔文1号重疾险有很高的现金价值吗?

对30岁男性购买达尔文1号重疾险50万保额,20年缴费,保障至终身,在70岁的时候保单的现金价值是25.9万;

25.9万相当于我们计算的5%的投资收益率,并且现金价值也是可以在70岁时退保换成现金的;

不过,这样比较还不是很公平,因为在70岁前患重大疾病,比如在66岁,定期重疾险获得的是50万重疾保额+21.6万投资收益,而终身重疾险仅仅能获得50万重疾保额;

所以,到底是买定期重疾险划算,还是买终身重疾险划算,对不同的伙伴来说,会有不同的答案。

总体上来说,如果能存钱,并且能保证5%以上的收益,买定期重疾险会更加划算;

特别是能存钱很重要:

最常见的例子,对于吸烟的人来说,如果不吸烟,几十年下来省下的钱都够买辆宝马了,可现实是,那些不吸烟的人貌似也没有多少能买得起宝马的…

如果存不下来钱,多高的收益也都白搭,还是建议老老实实的去买终身重疾险吧!

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还有些伙伴会有疑问:从保障需求的角度,买终身型重疾险是否有必要?

比如,对于70岁以上的老年人,体质本来就很差了,如果患了恶性肿瘤等重大疾病,很可能都无法耐受手术创伤,医生也都可能不会再建议做手术,而是采取保守治疗方式;

这种情况下,没有重疾险保障好像也没多大问题,再加之恶性肿瘤理赔都要提供病理检查报告的,如果不手术,就没有病理检查结果,那即使是买了重疾险也无法获得理赔;

这种观点也的确有道理,归根到底还是看个人观念,如果你认为在70岁后患重大疾病可以放弃治疗,那当然只用买定期重疾险;反之,就继续考虑终身重疾险;

06

简单总结:

到底是该买定期重疾险还是买终身重疾险?

我的建议是:

1)如果预算不充足,首先考虑定期重疾险,让当下享有充足的保额是最重要的;

2)如果认为70岁后患重疾能够坦然放弃治疗,那保障至70岁也是最合适的;

3)如果能存钱、会理财,比如能40年平均5%的年化收益,买定期重疾险会更加划算;

4)如果预算充足,但存不了钱,也不会理财,那建议还是老老实实买终身重疾险;

以上四种情况,纠结的伙伴请自己对号入座吧~

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