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买保险,交费期选20年还是30年?哪个更划算?

前几天跟大家分享了《重疾险,到底买定期还是买终身?》,有伙伴在留言询问:交费年期是该选20年还是30年….

买保险让人纠结的问题实在是太多,这篇文章我们就来认真的研究一下这个问题。

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关于交费选20年还是30年,总体上来说,优选推荐选30年交费;

为什么?

相比较于20年交费,30年交费的一个明显不同是每年所交保费变少,这就有两个优势:

  • 减轻每年交费压力;
  • 提升保险杠杆;

减轻交费压力是显而易见的,我们之所以不纠结是选趸交还是20年交,是因为大多数情况下,趸交保费太贵太贵,负担不起…

另一方面,我们买保险就是买杠杆,目的是希望用极少的保费来撬动巨大的保障,30年交费时,每年可以交更少的保费便能获得相同的保障,显然杠杆更高的,如果是在交费期内前几年发生保险事故理赔,我们交给保险公司的钱就要少很多,这时候就更划算;

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但是,30年交费带来的另一个不同是:累计所交总保费变多;

比如对于一份重疾险,20年交费时,每年保费是1.5万,所交总保费是30万;当换成30年交费时,我们每年并不是仅需交1万元保费,而可能是1.2万,所交总保费是36万,比20年交费多交了6万元钱;

交费期变长导致所交总保费变多也是有道理的;

还是我们刚刚说的,交费期变长导致年交保费变少,在交费期前几年发生保险事故,我们交给保险公司的钱就要少很多,这对我们消费者是很有利的;相反的,这对保险公司就非常不利,所以保险公司需要额外收取一笔保费来弥补这部分损失;

再一个,我们交给保险公司的钱也都是能投资获取利润的,当我们尽可能早的把所有保费都交给保险公司时,保险公司就能利用这笔保费获取更多利润,也就相应的会让我们少交一些钱;相反的,延长交费年期后,保险公司利用保费获取的投资利润变少,保费自然就要多交一些了;

从上面分析可以看到:

延长交费年期虽然能提升保险杠杆,但是我们是额外交了一笔保费来购买这个杠杆作用的,实际上并没有占到便宜;

同样的,延长交费年期虽然能减轻每年交费压力,但是在20年交费跟30年交费之间,这个减轻的压力作用已经变得很有限;

或者,对于一部分伙伴来说,保费预算充足,不论是20年交费还是30年交费都能承受,选择30年交费,减轻交费压力的作用就不再具有了,并且总保费还变多了,这时候选30年交费是不是已经不划算了呢?

表面看是这样,但实际上并不是能这么简单计算的,对于这个问题,我们必须考虑时间及收益率的影响,下面就来详细计算一番。

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我们先来看看20年交费与30年交费的保费到底有多大的差别;

还是以几款网红重疾险为例,百年康惠保达尔文1号康乐e生弘康健康一生A+B都能选择20年或30年交费;

对于一个30岁男性被保人,购买50万重疾险,保障至终身,在选择20年及30年交费时,以上几款重疾险对应的每年保费及所交总保费分别如下:

表格上半部分是每年保费对比,表格下半部分是所交总保费对比;

总体上来说,在30年交费的情况下,每年所交保费会减少20%,但是累计所交总保费会增加20%;

我们以达尔文1号重疾险为例:

达尔文1号在20年交费情况下,保费是7775元/年;30年交费情况下,保费是6220元/年;30年交费时每年保费要比20年交费少交1555元,大约少交20%;

但从所交总保费上看,20年交费情况下,累计保费是15.55万;30年交费情况下,累计保费是18.66万;这时候,30年交费的累计保费要比20年交费多交3.11万,大约多交20%;

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30年交费情况下,要多交20%的总保费,是不是就真的不划算呢?

我们来详细计算一下。

怎么算?

首先要明确一点,不论是20年交费还是30年交费,在买同一款保险的前提下,我们享受的保障一样的,所以我们就可以单纯的来比较保费成本

我们买一份达尔文重疾险,20年交费的保费成本并不仅仅是15.55万,30年交费的保费成本也不仅仅是18.66万;

因为,如果我们不买达尔文1号重疾险,而是把相应的保费拿去理财,若干年后我们的本金+收益是远远多于15.55万或18.66万的;

也就是说,这笔保费若干年后的本金+收益才是我们买保险的真实成本;并且保费的本金+收益越高,代表买保险的成本越大,越不划算,这一点是理解后续分析的关键。

这样以来,就可以转变成如下问题:

假设,我们不买达尔文重疾险,而是把这一笔钱拿去按两种不同的方式理财:

方式一(代表20年交费),我们每年投入7775元,一共定期投入20年,然后在若干年后的本金+收益是多少?

方式二(代表30年交费),我们每年投入6220元,一共定期投入30年,然后在若干年后的本金+收益是多少?

方式一就是我们20年交费的真实保费成本,方式二是我们30年交费的真实保费成本;

按照不同的收益率,投资不同的年数后,收益是不一样的,我认真计算了好久,两种方式的本金+收益分别是下面这样的:

对于30岁男性,交费期30年的话,那交费结束后就是60岁了,我们就以60岁时的本金+收益来对比了解。

1)在60岁时,如果能实现年化3.5%的收益率,20年交费的保费成本是32.1万元,30年交费的保费成本是33.2万元,显然选择30年交费的保费成本要高,也就是选择30年交费不划算;

2)如果能实现年化5%的收益率,20年交费的保费成本是43.97万元,30年交费的保费成本是43.39万元,20年交费的保费成本要高一点点,这时候选择30年交费就更加划算;

3)如果能实现年化6.5%的收益率,20年交费的保费成本是60.35万元,30年交费的保费成本是57.22万元,20年交费的保费成本要高,选择30年交费要划算很多;

所以,到底20年交费划算还是30年交费划算,答案因我们个人的理财能力不同而不同。

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通过不同收益率下的保费成本,我们可以得到一个结论:

如果能保证在接下来的30年里获取年化5%以上的收益,选择30年交费绝对更加的划算;

但这个结论并不是十分准确;

我们再来看一看年化3.5%收益率下的数据:

20年交费的保费成本是32.1万元,30年交费的保费成本是33.2万元,30年交费的保费成本是多了1.1万;

注意,1.1万是30年后的1.1万,而钱是不断贬值的,我们就假设今后30年的通货膨胀使得平均物价翻一倍,那1.1万的购买力就相当于现在的5500元,如果翻10倍的话,那1.1万购买力仅相当于现在的1000元;

也就是说,在年化3.5%收益率下,30年交费的保费成本只多了1000-5000元;

别忘了,我们前面分析了,延长交费年限有两个明显的好处:减轻每年交费压力、提升保险杠杆,在多交几千块保费的情况下获取这两个好处,也并不吃亏;

所以,实际上只要我们能保证年化3.5%收益率,选择30年交费都基本是一件划算的事情。

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如果能保证年化3.5%收益率,选取长交费年期对我们更加有利,这一结论也是有理论依据的;

在保险产品定价中有一个预定利率,也就是我刚刚说的,保险公司从我们这里收取保费后能利用保费投资获取收益,所以能向我们少收一点保费;

比如,如果风险成本是105元,保险公司认为投资收益能达到5%,那理论上只用向消费者收取100元就可以了,5%就是预定利率;

但实际上,保险公司为了安全起见,在产品定价时预定利率都设定的非常保守,基本上预定利率都是2.5%,少数产品能达到3%,几乎没有产品预定利率超过3.5%;

保险公司把预定利率设置低于3.5%,如果我们自己的投资收益能超过3.5%,钱放在自己手里是可以赚取差价的,所以把钱越晚交给保险公司越划算,也就是交费期越长越好;

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简单总结:

1)如果预算不充足,交费期肯定选择越长越好,能降低每期的交费压力;

2)如果预算充足,只要个人的年化收益率能达到3.5%,选择长交费期也都是划算的,在目前的经济环境下,获取年化3.5%的收益并不困难;

所以,在一般情况下,如果有30年交费期选项,都建议优选考虑30年交费。

这篇文章我真的呕心沥血啊,花了好长的时间与精力,不论是从收益上,还是原理上,应该都把交费期选择的问题讲解清楚了,希望能够对你买保险有帮助~

如果文章对你有帮助,记得帮忙分享!

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