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泰康健康尊享B+与太平医无忧,哪个好?

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我在《好医保长期医疗险,还是尊享e生旗舰版?》中有跟大家分享,宣传10年保证续保的医保通2.0未能如期上市的消息;

今天,华夏人寿的官方营销公众号推送的文章又介绍了一款新的产品——医保通普惠版,不过,普惠版并没有10年保证续保,这样看来,10年保证续保的医保通2.0算是彻底没希望了;

我在《大公司的重疾险,哪款最值得买?》跟大家分享的观点是,在几家老牌大保险公司的主打重疾险中,最值得考虑的是太平的福禄康瑞重疾险,其次是泰康健康百分百C+重疾险;

但当我们考虑是该买福禄康瑞还健康百分百C+时,不仅仅单纯考虑的是这两款产品本身,还会兼顾考虑需要捆绑销售的太平医无忧医疗险及泰康健康尊享B+哪款更值得买;

所以,华夏医保通普惠版、太平医无忧医疗险、泰康健康尊享B+,这三款同为线下捆绑销售的百万医疗险,哪款更值得买呢?

这篇文章就来带大家详细了解。

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对于一款百万医疗险,我们最应该关注四方面问题:

  • 保障是否够全面?
  • 保额是否够高?
  • 续保是否有保障?
  • 保费是否够便宜?

下面我们就从这四个方面来了解这三款医疗险,作为对比,我们在比较中加入众安尊享e生旗舰版这款网红百万医疗险。

1)保障是否够全面?

华夏医保通普惠版、太平医无忧医疗险、泰康健康尊享B+、众安尊享e生旗舰版提供的保障如下:

从保障上来说,医保通普惠版是最像网销百万医疗险的,它的保障跟尊享e生旗舰版基本上保持一致,特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊,及重大疾病医疗保险金、质子重离子保障,该有的都有;

太平医无忧的保障是最弱的,只有住院医疗保险金及住院津贴保障,保障上没有特殊门诊保障算是一个硬伤,像门诊肾透析、门诊放化疗还是比较重要的;

在业务员的宣传中,太平医无忧还有最高提供500元/日的床位费保障,好像这也是很大的一个亮点一样;实际上是,医无忧提供住院床位费保障,并且床位费是花多少报多少,最高限额500元/日,而其他的几款医疗险同样提供住院床位费保障,并且还没有最高500元/日的限额;

可以说,500元/日的床位费保障本应该是医无忧的一个小弱点,却硬生生的被业务员宣传成了产品亮点,也是无语了;

健康尊享B+的保障介于医保通普惠版及医无忧之间,包含了特殊门诊保障,从保障上来说基本是够用的;

健康尊享B+虽然说没有重大疾病医疗保险金这一项保障,但是重大疾病本身就在一般医疗保险金保障内的,只有一般医疗保险金不够用了,重大疾病保险金才会起作用,所以有没有该项保障影响并不大;值得一提的是,医保通普惠版对100种重大疾病取消免赔额,健康尊享B+没有。

简单总结:

从保障范围上来说,医保通普惠版最全面,健康尊享B+次之,医无忧最弱;

2)保额是否够高?

说明一下,健康尊享B+及医无忧都有计划一及计划二可以选择,这里健康尊享B+的保额是以计划一为例,医无忧保额是以计划二为例;

医保通普惠版的年度基本保额是200万,健康尊享B+及医无忧的年度保额都是50万;就目前来说,不论是200万还是50万,我认为都是够用的,但是如果要为10年或20年后提供保障,在一些情况下,年度50万保额可能不是很充足;

医保通普惠版在年度保额内无单项限额,这也是一个比较大的优点,健康尊享B+门诊恶性肿瘤治疗及门诊肾透析都年度限额10万,医无忧对手术植入材料费用限额10%保额(5万元)内;

在免赔额上,三款医疗险是各不相同的医保通普惠版年度免赔额1万,且免赔额不能用社保抵扣,这与尊享e生旗舰版是一样的;

健康尊享B+的免赔额同样为1万元,但免赔额可以用社保抵扣;

医无忧直接是没有免赔额的;

这三种免赔额怎么来理解?举一个例子就清楚了;

假如被保人A生病住院一共花费5万元,社保报销了2万元,在报销比例都是100%的情况下,医保通普惠版、健康尊享B+、医无忧分别能报销多少呢?

医保通普惠版:社保报销后剩余3万元,因为免赔额不能用社保抵扣,所以剩余的3万元还要扣掉1万元免赔额后100%报销,即:报销2万元;

健康尊享B+:社保报销后剩余3万元,它的免赔额能用社保抵扣,社保报销的2万已经大于1万免赔额了,所以免赔额被社保完全抵扣了,剩余的3万元不再扣除免赔额,即:报销3万元;

医无忧:它本身就没有免赔额,剩余3万元自然是全报销的;

从理赔门槛上来说,医无忧的无免赔额肯定是最优的,健康尊享B+次之,医保通普惠版免赔额门槛是最高的;

但免赔额上的优势,是以增加保费为代价的,具体哪个更好?我个人是更倾向社保报销后免赔1万的,这能使得我们的保费专门用来保障高额风险。

赔付比例上来说,如果先用医保报销,三款产品都是100%赔付;但如果按有医保身份投保没有先用医保报销,医保通普惠版、健康尊享B+按60%赔付,医无忧按80%赔付,医无忧要优秀一些。

3)续保是否有保障?

百万医疗险的续保一直都是我们最关心的问题,曾经的泰康健康尊享B及华夏医保通在捆绑销售的情况下,还深受消费者喜爱,最重要的原因就是它们在续保上的优势;

升级后的医保通普惠版、健康尊享B+是否优势依旧呢?下面是这几款产品的续保规则:

医保通普惠版续保条款:

医保通普惠版在条款中有明确不会因为理赔而拒绝续保,但产品停售不能续保,这一续保规则与尊享e生旗舰版等网销百万医疗险没有任何的不同,所以医保通普惠版的续保优势已不再;

健康尊享B+续保条款:

在泰康健康尊享B+条款中,是没有明确产品停售不能续保的;

并且条款中有这样一句话:

“在每一保险期间届满前,若我们未收到您停止继续投保本合同的书面申请,我们将按本合同第二次续保时约定的承保条件为您继续续保本合同…”

这句话我们可以理解健康尊享B+的续保是被动的,只要投保人未提出停止续保,保单将永久续保下去,直到天荒地老(99岁);

从条款上分析,健康尊享B+在续保上要比医保通普惠版等众多条款明确停售不能续保的百万医疗险要优秀的;

医无忧续保条款:

医无忧在条款中同样明确产品停售不再续保,所以与尊享e生等网销百万医疗险相比较同样是没有优势的;

简单小结:

从续保条款上来说,健康尊享B+最有优势,医保通普惠版及医无忧并没有什么优势;

但要提醒一点的是,健康尊享B+虽然停售能续保,但是它依旧保留了调整续保费率的权利;

另外从目前的政策来看,产品停售的另一大风险是监管风险,比如老版的医保通就是因为不符合监管规定导致停售的,那如果在将来某一天健康尊享B+因不符合最新监管规定导致强制停售,这时候是否能再续保,也是未知的。

4)保费是否够便宜?

以上是按有社保投保的费率,总体上来说,在50岁前不论买哪一款百万医疗险,保费都不会太贵;

更具体的分析如下:

医保通普惠版与尊享e生旗舰版在保障及免赔额上都是基本一样的,表现在保费上,两者差别也不大,在60岁前医保通普惠版费率稍微便宜一点,在60岁后尊享e生旗舰版稍微便宜一点;

健康尊享B+免赔额能用社保抵扣,这导致它的保费要比医保通普惠版要贵;

医无忧直接没有免赔额,理论上来说它的保费会是更贵的,在50岁前也的确是这样;

但是50岁以后,医无忧的费率竟然要比有1万免赔额的健康尊享B+还要便宜,这很让人费解,也说明一个问题,健康尊享B+50岁后的费率是偏贵的;

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通过上面保障、保额、续保、保费四方面的比较,不知道你们是不是对华夏医保通普惠版、泰康健康尊享B+、太平医无忧医疗险这三款产品有了基本的认识?

简单总结就是下面这样:

1)华夏医保通普惠版不论在保障上还是续保上,都是一款很像很像众安尊享e生旗舰版的产品,但是它却仍然捆绑销售,实在没有要花大价钱捆绑购买它的理由;

但如果你刚好要买华夏的重疾险,然后顺便买一份医保通普惠版,这仍然是不错的;

2)医无忧最大的特色是没有免赔额,这使得它费率也偏贵,它最大的问题是不含有特殊门诊保障,在保障上稍显不足,并且同样是停售不可续保,看业务员宣传医无忧会在9.30停止录入,应该快升级了,如果想买它但不是很着急,我觉得可以再等等;

3)泰康健康尊享B+续保规则与健康尊享B相比较并没有调整,在续保上比其他两款有优势,但50岁后费率设置偏高,如果特别在意停售续保的问题并且也有买重疾险的需求,选择泰康健康百分百C+与健康尊享B+的组合还是很不错的;

4)但健康尊享B+本身的费率及捆绑销售都决定了它不适合为家庭所有成员配置,成本太高,为家庭所有成员低成本获取百万医疗险保障的最好选择仍然是购买尊享e生旗舰版等网销百万医疗险。

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