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核保师教你买保险!

买重疾险,看这一篇文章就够了

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这是Jun保屋的第297篇原创文章;

我专门统计了一下,

昨晚分享的《医保通普惠版?健康尊享B+?还是太平医无忧?》是3432个字;

再上一篇分享的《安联住院宝,一款很不错的小额医疗险》是1987个字;

上上一篇的《悲了个剧!离婚买房,却让保单无效了》是2580个字;

一篇文章我们就按2000字计算,300篇文章就是60万字;

我说,我要教你们买保险,

但就买保险这一件小事,两年来,我竟然跟你们做了60万字的分享,这个数字看起来我都觉得有些恐怖;

297篇文章可以说包含了买保险的方方面面,如果你能把这60万字的分享认真读完并理解透彻,我想给家人正确的配置保险肯定不成问题。

那是不是不读完公众号60万字的分享就买不好保险呢?

当然不是,虽然说保险商品很复杂,但我们买保险一点都不复杂,这也是我一直在公众号跟你们分享的一个观点:买保险是一件特别简单的事儿;

只要我们对保险有一些基本的了解,然后再遵循一些基本的规则,买对保险就变得非常容易;

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如果你去翻翻历史消息,你就会发现,我分享的297篇文章主要就两大类,一类是介绍基本的保险知识的,另一类是推荐测评保险产品的;

但不论是介绍保险知识,还是推荐保险产品,又都是在翻来覆去的围绕四类产品展开:重疾险、医疗险、意外险、定期寿险;

所以,我们买保险,只要弄清楚重疾险、医疗险、意外险、定期寿险这四类产品,然后再从每类产品中选择一款最值得购买的,那我们的保险基本上就买好了;

有伙伴可能有疑问,怎么没有最常听到的年金险?

年金险的本质就是理财,与我们把钱存银行,买股票,买基金是一个性质的,属于个人资产配置的一个方面,我更倾向把年金险划分在理财范畴,而不是保险范畴;

我们买保险,最主要的是寻求对意外、疾病、身故的风险保障,是为了解决能够活到老的问题,而不是解决老了有钱花的问题。

所以,配置保险时,年金险是可以完全抛弃在一边不用考虑的;

我认为这是在买保险时最需要知道的,买保险的重点是去了解重疾险、医疗险、意外险、定期寿险,并且寻找优质的产品;在前四类产品没有配置完前,不要去考虑配置年金险。

了解到买保险就是买重疾险、医疗险、意外险、定期寿险,那接下来就需要把这四类产品理解清楚,至少要知道它们各自的特点,分别能提供什么样的保障,限于篇幅,今天主要跟大家介绍重疾险,医疗险、意外险、定期寿险会在后面的几篇文章中为大家介绍。

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什么是重疾险?

重疾险就是为重大疾病提供保障的保险,比如它能保障我们最害怕的癌症,如果不幸患了癌症,就达到了重疾险的赔付标准,保险公司会赔付我们一笔钱,我们可以用这一笔钱去治病,甚至说放弃治疗环游世界也是可以的,反正保险公司把这笔钱一次性赔付给我们,具体怎么花都是我们自己的自由;

也就是说,重疾险能为重大疾病提供医疗费用保障,这是重疾险主要作用之一,这也是很多消费者购买重疾险最主要的目的;

但是重疾险的作用不仅仅是为重大疾病提供医疗费用保障,想想,患重大疾病后对我们生活的一个显著影响是什么?

会在很长的一段时间内不能正常的参加工作,不能工作就失去了收入来源,没有收入来源家庭就会陷入经济困境,所以这时候如果能获得额外的一笔钱来替代工作收入就好了,重疾险赔付的这笔钱就能起到这个作用;

所以重疾险的第二大作用就是患病后为家庭提供经济来源保障。

随着百万医疗险的问世,重疾险为重大疾病提供医疗费用保障的作用逐渐减弱,因为百万医疗险能为重大疾病在内的各种疾病住院报销医疗费用,并且保额还非常高,但我们仍然需要买重疾险,因为百万医疗险并不能为家庭提供经济来源保障,关于这一部分还可以阅读《有了100万医疗险就不用买重疾险了吧?》;

所以从保障需求的角度讲,重疾险是我们每个人都需要配置的。

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当我们对重疾险有最基本的了解后决定配置重疾险时又会遇到一系列需要抉择的问题,比如说下面这些:

1)重疾险保障的疾病是不是越多越好?

在保费一致的情况下,保障的疾病肯定是越多越好的,但是不论是保障40种疾病还是保障80种疾病,它们之间的差别并没有想象中的那么大,这里面要考虑到疾病的发病率的问题;

上图的横坐标表示重疾险保障的疾病数目,纵坐标表示对应的保费,可以看到,随着保障疾病数目的成倍增长,保费增长的并不明显,保费与风险又是成正比的,可以知道,后续增加的疾病发生的概率非得的低;

从过往理赔经验来看,最高发的重大疾病主要集中在恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这六种疾病中,保监会统一规定的25种重大疾病发病率占比达90%以上,而每一款重疾险都包含了保监会规定的25种重大疾病;

所以,我们买重疾险时基本不用过多关注重疾险所保障的疾病数目多少,不论是保障40种疾病还是保障80种疾病,区别微乎其微。

关于这个问题的更多讨论可以阅读《买重疾险,你最纠结的是不是这个?》;

2)重疾险买返本型的是不是更划算?

我一直都很不理解,消费者买保险为什么会有要返本的这样一个心理;

我们来看看下面这个问题:

每家每户都会装防盗门(保险),防盗门自然是我们掏钱买的(保费),目的是为了防小偷的(风险),但最可能的情况是,防盗门用了10年,小偷从来没有光顾过(风险没发生),但是防盗门坏了(保险到期了),然后我们应该去找防盗门老板(保险公司)要回当初买防盗门的钱(返还保费)吗?

买防盗门是不是跟我们买保险一模一样?

我想每个人都会认为找防盗门老板要回本金是一件不可理喻的事情,但为什么找保险公司返还保费就成了一件天经地义的事情了呢?

所以,买保险想返本本身就是错的;

返本的本质是什么?

本质就是,保险公司收取的保费被分成两部分,一部分是风险保费,专门用来支付理赔风险成本的;另一部分是储蓄保费,专门用来进行投资获取收益,这部分收益在保单到期时以保费的形式返还给消费者。

我们该花得风险保费仍然是花掉了,返还给我们的是我们自己多交的保费及投资收益,这部分钱本身就是我们自己的,所以返还保费,其实有点自欺欺人的味道;

关于返本保险的更专业讨论,可以阅读《生存返本?你竟然想薅保险公司羊毛》;

3)买大公司重疾险更有保障?

我一直都认为,买保险,特别是买长期险,通过保险公司的大小来评估它的可靠性是多余的。

作为消费者,我们当然都希望去买能持续稳健经营的保险公司产品,可是哪家公司能持续稳健经营?这一点很难去评判,或者说根本无法评判。

现在强大的平安是否能保证50年以后的它仍然强大?要知道,09年上大学的时候,我还在渴望买一部诺基亚手机,平安公司成立才30年,这个世界日新月异。

我认为以现有的信息来推测几十年后的将来是不靠谱的,如果消费者都能预测一家保险公司将来经营的好坏,那我认为是根本不需要保险的,因为肯定能够通过炒股成为亿万富翁,风险自留。

我们几十年后的保单权益,只有通过法律保护才是最靠谱的。

《保险法》第九十二条规定:

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益

就是说,经营有人寿保险业务的保险公司破产时,需要把人寿保险合同转让给其他保险公司,即使没有保险公司接盘,保监会也会强行指定一家公司接盘,转让还需维护被保人、受益人的合法权益。

所以,即使买小公司的重疾险,我们也是无需担心的,即使保险公司经营不善破产了,我们的保单也是仍然有保障的;更何况,在中国几十年的保险史上,还没有保险公司破产的;

关于这个问题的更多讨论,请阅读《安邦被接管,我的保单是否受影响?》;

4)买纯重疾险,还是买重疾+身故保障二合一的重疾险?

我个人是不太推荐买重疾+身故保障二合一的重疾险的;

所谓重疾+身故保障二合一的重疾险是指既有重疾保障,又有身故保障,但是重疾保障与身故保障仅仅赔付其中的一项,比如先患重疾赔付保额后保单就终止了,被保人再身故,就不能再获得身故保额赔付;

这会导致一个问题:保障有缺口。

比如,重疾保额本来是为被保人提供医疗保障,及被保人生存期间家庭的经济来源保障的,很可能被保人在身故时,重疾保额已经被花费的差不多了,在被保人身故后,家庭仍然需要一笔保险金为后续生活提供经济保障,这也是定期寿险发挥作用的时候;

但重疾+身故保障二合一的重疾险,赔付重疾保额后就不再有身故保障,那我们就要考虑是不是应该再买一份定期寿险?

额外买定期寿险,显然会增加保费支出,重疾险的身故保障也显得有些多余,不额外购买的话,保障上又有漏洞,这就比较尴尬了;

所以我通常建议重疾险与定期寿险分开买;

5)重疾险是买定期还是买保障至终身?

这是我们近期刚刚讨论过的问题,再重复一下结论

如果预算不充足,首先考虑定期重疾险,让当下享有充足的保额是最重要的;

如果能存钱、会理财,比如能40年平均5%的年化收益,买定期重疾险会更加划算;

如果预算充足,但存不了钱,也不会理财,那建议还是老老实实买终身重疾险;

对这个问题更详细的讨论可以阅读:《重疾险,到底买定期还是买终身?

6)重疾险交费选20年划算还是30年划算?

这也是近期讨论的问题,结论是:

1)如果预算不充足,交费期肯定选择越长越好,能降低每期的交费压力;

2)如果预算充足,只要个人的年化收益率能达到3.5%,选择长交费期也都是划算的;

所以,在一般情况下,如果有30年交费期选项,都建议优选考虑30年交费。

对这个问题更详细的讨论可以阅读:《买保险,交费期选20年还是30年?哪个更划算?

7)重疾险要不要买多次赔付?

我在《多啦A保,一款极具特色的重疾险》有跟大家分享过这个问题;

多次赔付重疾险已经越来越便宜了,与单次赔付重疾险的保费差别也越来越小,这就说明两方面的问题:

一方面是,每年多花几百块钱的情况下,能够换取多次重疾赔付保障,这是一件值得考虑的事情;

另一方面是,保费与风险是成正比的,两者保费差别不大,说明一个人一生中患2次重大疾病的概率是非常的小,买单次赔付重疾险也是足够的;

05

上面分析一大堆,只为告诉你们一个结论:

买重疾险,最推荐买纯消费型、纯重疾(或加轻症)保障的产品,是大公司承保还是小公司承保无所谓,是保障至70岁还是保障终身要根据自己情况确定,一般情况下交费期间选最长的那个是最划算的;

下面我们就该选择具体的重疾险产品了;

我在公众号推荐重疾险也基本是在参考上面的结论推荐,下面这些几款重疾险推荐考虑:

1)复星联合达尔文1号重疾险;

达尔文1号是近期刚刚上市的重疾险,提供重疾+轻症保障,突出特色是保障终身时的保单现金价值非常高,并且身故退现金价值写进保险责任条款,产品性价比也很高,还可以附加投保人豁免,还有智能核保功能,值得考虑;

了解达尔文1号重疾险的更多详情及购买,请阅读《达尔文1号,又一款值得购买的重疾险》;

2)百年人寿康惠保重疾险;

康惠保重疾险已经上市销售一年多了,但它的性价比依旧无敌,特别是不附加轻症时的纯重疾保障要比其他产品优秀很多;

康惠保重疾险另外一个突出优势可投保区域广,对于不能接受异地投保的伙伴来说,康惠保是非常不错的选择;

了解康惠保重疾险的更多详情及购买,请阅读《百年人寿康惠保,一款值得买买买的重疾险》;

3)弘康健康一生A+B重疾险;

健康一生A+B重疾险在性价比上来说比前两款稍微差一点,它的优势是智能核保非常的全面,不仅仅能除外责任承保,还能加费承保,如果达尔文1号的智能核保不能通过的话,不妨试试健康一生A+B重疾险的智能核保;

了解弘康健康一生A+B重疾险的更多详情及购买,请阅读《弘康健康一生A+B,不符合投保告知也可以买啦》;

4)瑞泰瑞盈重疾险;

瑞泰瑞盈重疾险最突出的特色是可以选择交费至60岁、70岁,进一步延长交费年期,性价比也非常的高;

了解瑞泰瑞盈重疾险的更多详情及购买,请阅读《瑞泰瑞盈,又一款高性价比重疾险

5)盖世英雄及紫霞保重疾险

盖世英雄及紫霞保重疾险前期下架过一段时间,但又重新上架了;

盖世英雄及紫霞保重疾险是同一款产品分别针对男性及女性的不同版本,盖世英雄重疾险男性专享,紫霞保重疾险女士专享,它们最大的特色是乙肝合并肝功能正常是符合投保告知的,能够直接购买,对乙肝携带者伙伴来说是非常不错的选择;

了解盖世英雄及紫霞保重疾险的更多详情及购买,请阅读:

06

终于该结尾了;

本来以为这篇文章很好写,就是把前面分享过的内容再归纳一遍,但却发现越写越长,越写越长….

这篇文章应该是把很多伙伴买重疾险最关注的几个方面都给概况到了,如果没有你关注的问题,那就到前面的297篇文章中找答案吧,我概况不动了;

其实吧,上面的一切都可以不看,只用记住这一个结论,然后去找符合该结论的产品就够了:

买重疾险,最推荐买纯消费型、纯重疾(或加轻症)保障的产品,是大公司承保还是小公司承保无所谓,是保障至70岁还是保障终身要根据自己情况确定,一般情况下交费期间选最长的那个是最划算的;

希望这篇文章能够对你买重疾险有帮助~

如果文章对你有帮助,记得帮忙分享!

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