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核保师教你买保险!

买医疗险,看这一篇文章就够了

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我说,买保险是件特简单的事儿,只要我们对保险有一些基本的了解,然后再遵循一些基本的规则,就能够为自己及家人配置合适的保险;

在上篇文章《买重疾险,看这一篇文章就够了》跟大家总结了买重疾险的基本思路及常见问题;

这篇文章我们来了解医疗险。

02

什么是医疗险?

我本想说,医疗险就是为去医院就诊报销医疗费用的保险;

但想了想,这样说并不太准确,有些特殊医疗险并不报销医疗费用;

更准确的说应该是,医疗费用保险是为去医院就诊报销医疗费用的保险;

注意,是报销医疗费用,既然是报销,那肯定是实报实销,花多少报多少的;

比如,买了一份2万保额的小额医疗险,因为阑尾炎住院花费5000元,那这份小额医疗险最多只会赔付5000元;

如果说因为车祸住院,花费5万,那这份小额医疗险最多可报销2万元,因为只买了2万元的保额;

这跟我们前面介绍的重疾险赔付规则是完全不一样的,重疾险是患重大疾病赔付保额,买多少保额赔多少,不管住院花了多少钱;

比如,买一份重疾险50万保额,然后不幸确诊患有癌症了,那保险公司就会直接赔付50万,即使治疗费只花了100元,也是赔付50万;

医疗费用保险在保额内根据实际花费报销医疗费用,花多少报多少;重疾险罹患重大疾病赔付保额,买多少赔多少;这是医疗费用保险跟重疾险最大的不同;

除了医疗费用保险,还有一类医疗险是住院医疗津贴保险

住院医疗津贴险就不是报销医疗费用的,它是根据住院天数给付津贴的;

比如,买了一份住院医疗津贴险,保额是200元/天,那住院5天赔付1000元,住院10天赔付2000元,住院30天赔付6000元…

它不管是因为阑尾炎住院还是车祸住院,也不管住院时是了5000元还是5万元,它的赔付只与住院天数有关;

我们可以简单的认为,住院医疗津贴险就是住院误工补贴;

在医疗险中,能给我们提供更重要保障的是医疗费用保险,也是我们在买医疗险时需要重点关注的,住院医疗津贴险基本可以忽略,买不买都可以;

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关于医疗费用保险,还有一点一定要知道,它遵循补偿原则。

何为补偿原则?

还是我们前面的例子:

如果买了一份2万保额的小额医疗险,因为阑尾炎住院花费5000元,那这份小额医疗险最多只会赔付5000元,这是报销原则;

但是,如果我们又买了其他公司的另外一份2万保额的小额医疗险呢?是不是可以利用该份医疗险再报销5000元呢?

如果可以的话,那这次阑尾炎住院不但没花钱,反而还能挣5000元;

想想都知道这是不合理,当然也是不能再报销的;

实际上,当我们买了多份医疗费用保险的时候,在前一家保险公司已经报销的医疗费用,不可以再拿到下一家保险公司重复报销;

但前一家没有报销的费用,如果符合下一家保险公司的赔付条件,仍然是可以再报销的;

比如,买了2份小额医疗险,保额各2万,因为车祸住院,花费5万,那第一份医疗险可以报销2万,剩下的3万没有报销的这一部分,可以用第二份医疗险再报销2万;

这就是医疗费用保险的补偿原则,保险条款中基本是下面这样规定的:

我们在向受益人给付保险金时,若被保险人发生的属于本合同保险责任范围内的医 疗费用已通过其他途径获得了补偿,且其他途径的补偿金额与我们按本合同约定给 付的保险金之和超过了被保险人实际发生的医疗费用,我们将按被保险人实际发生 的医疗费用扣除其他途径的补偿金额后的余额向受益人给付保险金,即包括本合同在内的各种途径所给付的所有补偿金额之和不得超过被保险人实际发生的医疗费用。

最关键的是最后一句话:

包括本合同在内的各种途径所给付的所有补偿金额之和不得超过被保险人实际发生的医疗费用。

但也要多说一句,

补偿原则仅仅限于多份费用型医疗保险之间,其他险种与费用型医疗险之间,或者其他险种之间是不受补偿原则约束的;

比如,买了一份费用型医疗险,又买了一份重疾险,如果罹患重大疾病,那不论费用型医疗险报销了多少医疗费用,都不影响重疾险赔付保额;

再比如,买了2份重疾险,也是不受补偿原则约束的,不论前一份重疾险赔付了多少保额,都不影响第二份重疾险再次赔付保额;

多份寿险、多份意外险(不含意外医疗部分)也是一样的道理;

所以,在买保险的时候,需要注意的是,购买多份医疗费用保险可能存在保障重复,不能重复报销的问题;但购买重疾险、定期寿险、意外险是都不用担心不能重复报销的问题的。

04

对于医疗费用保险,从不同的角度可以再进行不同的分类;

比如,从保障范围的角度讲,可以分成门诊费用医疗险、住院费用医疗险;

顾名思义,门诊医疗险就是报销在门诊就诊的医疗费用的;住院费用医疗险就是报销住院医疗费用的;

门诊医疗险因为在门诊就诊就能报销,很容易达到理赔标准,出险率比较高,也许10个人中有6个人会申请理赔,这样一来,门诊医疗险的杠杆一点都不高,平均下来,每年要交的保费与我们每年在门诊可能花的钱都区别不大了;

所以,购买门诊医疗险就没有多大的必要性,我们在买医疗险时,主要需要关注的是保障住院费用的医疗险;

从保障疾病或意外的角度,医疗险还可以分成意外医疗险、疾病医疗险;

意外医疗险就是单独保障意外事故的医疗险,发生意外事故后不论在门诊就诊还是住院就诊都可以报销;

对应的,疾病医疗险就是单纯保障疾病的医疗险,但是在保险市场上,单纯的疾病医疗险基本是没有的;

而意外医疗险,一般是以附加险的形式出现在意外险中,我们购买的意外险种,一般都是包含意外医疗保障的;

05

对于保障住院费用的医疗险,根据保额的高低,还可以再分类为:小额医疗险、百万医疗险;

小额医疗险一般就是保额只有1-2万的住院费用医疗险,而百万医疗险提供的保额通常都是几十万、几百万;

对于小额医疗险及百万医疗险我在公众号是有多次介绍的,这里再说一下结论:

对于小额医疗险,我是不推荐购买,但也不反对购买的;

在我看来1-2万的小额医疗费用我们每个家庭是可以承担的,这部分风险是可以自留的;

但如果你觉得住院要花家里1-2万块也比较多,那每年花两三百块钱买一份小额医疗险也是可以的;

我认为我们买医疗费用保险,最应该考虑保障的是巨额医疗费用风险,是那些可以让家庭一夜返贫的风险,是那些家庭经济能力无法承担的医疗费用风险;

百万医疗险提供每年高达几百万的医疗费用保障,并且设置1万元的免赔额,是刚好能够保障到我们每个人都可能面临的巨额医疗费用风险的,所以我是强烈推荐配置百万医疗险的;

百万医疗险是近2年才上市的新险种,在没有百万医疗险之前,我们主要通过配置重疾险来为高额医疗费用提供保障,但是用重疾险提供医疗费用保障有比较大的局限性;

比如说,重大疾病保障的疾病之一是“慢性肝功能衰竭失代偿期”,保险条款对于此疾病的定义标准是:

慢性肝功能衰竭失代偿期
指因慢性肝脏疾病导致肝功能衰竭。 须满足下列全部条件:
(1) 持续性黄疸;
(2) 腹水;
(3) 肝性脑病;
(4) 充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。

因酗酒或药物滥用导致的肝功能衰竭不在保障范围内。

就是说,重大疾病虽然保障慢性肝功能衰竭,但是必须要满足上述(1)-(4)条才能获得赔付;

但是,慢性肝功能衰竭可能会仅仅有持续性黄疸,仅仅有腹水,仅仅有肝性脑病,或者仅仅有4项症状中的3项,这都是有可能的,也是需要接受治疗的,更是需要花费高额医疗费用的…

这时候,我们的高额治疗费用拿什么来保障?

我们每个人可能患的疾病,不仅仅只有感冒发烧这样的小病,或者癌症这样的重大疾病,还有很多疾病是介于这两者之间的,但治疗也是需要高额医疗费用的;

我们仅仅买一份小额医疗险+一份重大疾病保险,从保障上来说是不全面的;

这是我极力推荐购买百万医疗险的另外一方面的原因,更详细的讨论可以阅读《为什么极力推荐百万医疗险?》;

06

上面洋洋洒洒介绍了这么多,同样仅仅是为了告诉你下面这个结论:

买医疗险,最推荐购买提供报销住院医疗费用保障的百万医疗险;小额医疗险可买可不买;住院津贴险也没多大必要要买;门诊险不推荐买;意外医疗险一般的综合意外险中都有保障到,即使没有,买了百万医疗险的前提下,也没有问题;

下面,我们来开始挑选保险。

根据上面的结论,医疗险中我们最该购买的是百万医疗险,目前市场上可供选择的百万医疗险产品是非常多的,我们具体该选择哪一款呢?

我一直的观点是,百万医疗险推荐购买卖的最多的,卖的最火的;

目前的百万医疗险同质化严重,基本都提供如下保障:

  1. 保额很高,年度限额100-300万,终身无限额;
  2. 保费很便宜,在50岁前保费基本都不会超过1000块,某些年龄段,保费最低只要100多块钱;
  3. 保障很全,不论社保内、社保外,国产药、进口药,都能报销;
  4. 续保也都有保障,不会因理赔或健康状况发生变化而拒绝续保或单独调整保费。
  5. 唯一有缺憾的是不能保证续保;

也就是说,目前的百万医疗险,从保障上来说是基本一样的,保障都非常的全貌,唯有终身保证续保是无法逾越的鸿沟,但即使保险公司想提供,监管层面也不会允许;

那是不是可以随便选择一款百万医疗险购买?理论上来说是,但实际上并不是;

对于百万医疗险我们最希望的是能永久续保下去,所以得考虑下面这种情况:

一款百万医疗险,今年有100万的承保客户,且保险公司在这个产品上刚好盈亏平衡,会面临一个问题:

在第二年续保的时候,会有一部分客户流失,选择不再续保。

这有什么影响呢?

通常主动不再续保的客户都是身体非常健康的,很好理解,只有健康人群才能这么任性,可以随时更换新产品,如果是一个糖尿病、冠心病客户,其他产品已经买不了了,就会更倾向续保。

如果第二年有10万健康客户脱离了这个群体,有90万选择续保,对保险公司而言,这款百万医疗险的客户群总体质量是变差了,第二年的赔付率也必定会增加,第一年刚好盈亏平衡,理论上讲,第二年保险公司在这款产品上就会亏损了。

如果该问题得不到解决,第三年、第四年会更加的严重,那可能离产品停售就不远了;

这个问题有没有解决办法呢?

有,很简单。

保险公司只要第二年再吸引10万健康客户购买这款百万医疗险,问题就会有所改善了;如果再能吸引100万客户购买,流失的客户对承保群体的影响就几乎可以不计了。

核实思想就是,我们购买的百万医疗险,要有源源不断的健康客户加入进来,替代流失的老客户,让承保客户群保持良性的循环,这样才能持续产生利润,永久销售下去。

这一结论对我们选择百万医疗险有很重要的指导作用,也就是我一直分享的观点,百万医疗险推荐购买卖的最多的,卖的最火的;

卖的多代表客户群庞大,抗风险能力、自我调节能力都要更好;卖的好,代表能吸引跟多的客户加入进来,保持良性的循环,这样的一款百万医疗险能续保的时间自然会更长久一些。

关于这个问题的更多讨论,可以阅读《如何挑选一款百万医疗险?》;

07

按上面分析的角度,目前推荐购买的网红百万医疗险有这些:

1)众安的尊享e生旗舰版;

众安的尊享e生系列百万医疗险,可以说是百万医疗险市场的开拓者,在上市初获得了超多的曝光,目前新上市的百万医疗险已经很难获得同样的关注量了;

它在保障上也非常的全面,比如住院垫付服务、质子重离子保障,VIP病房特需保障等等,其他百万医疗险有的没用的,它基本都有,它是我一直在公众号推荐购买的百万医疗险;

了解众安尊享e生旗舰版更多详情及购买,请阅读《一款百万医疗险,解决家庭巨额医疗之忧》;

2)好医保长期医疗险;

好医保长期医疗险在支付宝平台销售,它最大的特色是6年保证续保,也是很不错的一款产品;

很多伙伴纠结到底选尊享e生旗舰版还是好医保长期医疗险,关于这个问题,我在《好医保长期医疗险,还是尊享e生旗舰版?》有分享,供参考;

3)泰康健康尊享B+医疗险;

泰康健康尊享B+医疗险最大的特色是在保险条款中没有明确说明产品停售不能续保,从续保条款分析,我理解是即使停售也能一直续保的,但不少伙伴对该结论有异议,它到底停售能不能续保,我也给不了权威的答案;

泰康健康尊享B+医疗险比较让人吐槽的一点是,它捆绑其他产品销售,购买成本特别高;

关于泰康健康尊享B+更多介绍,可以阅读《医保通普惠版?健康尊享B+?还是太平医无忧?》;

4)其他符合条件的百万医疗险

目前的百万医疗险已经非常多了,基本上每家保险公司都有自己的百万医疗险,我不可能把值得购买的都推荐完整;

但正如我上文分析的,如果一款百万医疗险提供的保障与尊享e生、好医保等主流百万医疗险一致,并且你判定它每年的销量也会不错,那都是值得考虑购买的;

关于小额医疗险,我前两天刚有分析推荐,如果有购买需求,可以阅读《安联住院宝,一款很不错的小额医疗险》;

住院津贴险我曾经推荐过众安的一款,刚刚我去看了,貌似已经下架了,但文章中对津贴险的介绍还是可以了解一下的,请阅读《一类从来没有推荐过的医疗险》;

关于门诊医疗险常规不推荐购买,也没有推荐;

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简单总结,

这篇文章用了很大的篇幅跟大家介绍了医疗险的分类,但部分伙伴可能会感觉比较晕,再总结一下:

医疗险可以分为医疗费用型保险及住院医疗津贴型保险;

住院医疗津贴型保险可以不用考虑,我们需重点关注医疗费用型保险;

医疗费用型保险根据保障范围不同,又可以分为门诊险及住院医疗费用保险;

门诊险不推荐购买,重点考虑住院医疗费用保险;

住院医疗费用保险根据保额不同,又可分为小额住院医疗险及百万医疗险;

小额医疗险买不买都可以,重点关注百万医疗险。

应该好理解吧,其实这些不了解也完全没问题,只用记住最终的结论:

买医疗险,购买一份百万医疗险就够了;

然后再按照百万医疗险的选购标准,在符合投保健康告知的前提下,为家庭成员每人配置一份,这样家人的医疗险就算买完了。

好了,文章到此结束,希望这篇文章对你买医疗险有帮助~

如果文章对你有帮助,记得帮忙分享!

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