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一款很特别的定期寿险,不了解一下?

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告诉我,

你们在配置保险时,有没有纠结过这个问题:

定期寿险是夫妻两个人都要买,还是仅仅为作为家庭主要经济来源的丈夫购买就可以了呢?

关于这个问题,在预算不充足的情况下,肯定是建议大家优先为家庭经济支柱的丈夫配置足额定期寿险的;

如果不考虑预算,我认为夫妻二人都配置定期寿险会更合适;

就工薪阶层来说,妻子赋闲在家仅仅丈夫一人工作的是少之又少的,大多数情况下,妻子与丈夫一样都是家庭的主要经济贡献者,即使收入少一些,但差别也不会很大;

就算是家庭主妇,可能不产生直接经济收入,但是看娃、洗衣、做饭对家庭也一样是很大的贡献,如果妻子不在了,请保姆处理这些工作,同样有比较大的开支;

从保障上来说,为妻子配置定期寿险,也是一件必要的事情

但是,我们往往就卡在了保费预算上…

所以,今天来跟你们介绍一款特别的定期寿险,能让夫妻二人都享有定期寿险保障的同时,适当减少保费支出。

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近期新上市了一款定期寿险,叫华贵人寿擎天柱定期寿险(夫妻版)

擎天柱定期寿险我们并不陌生,也是一款很不错的定期寿险,我在公众号也有过多次介绍

这次新上市的夫妻版擎天柱定期寿险,是一款全新的产品,只不过与老产品用了一样的名字;

夫妻版是啥意思呢?

就是,夫妻双方同时作为被保人投保,共享保额,一方不幸身故,保额赔付给另一方;

比如说,一对夫妻投保擎天柱定期寿险(夫妻版),保额100万,那两个人都有了寿险保障,如果丈夫身故,妻子将获得100万赔偿;如果妻子身故,那丈夫将获得100万赔偿,但最多赔付100万,只要有一个人获得赔付,保单便终止;

这样投保的最大好处是,要比夫妻双方单独购买100万定期寿险要便宜;

具体要便宜多少呢?

我们举例来看:

1)买擎天柱夫妻版的保费是2570元/年,只比为丈夫单独买擎天柱定期寿险多了480元,多交480元保费,让妻子加入进来共享100万寿险保额,看起来还是不错的;

相比较为丈夫一人买定期寿险,夫妻版定期寿险把妻子加入进来,虽然总保额还是100万没变,但是现在保障的是两个人的身故,两个人发生身故的风险肯定是比一个人大的,所以夫妻版获得赔付的概率是增加的了,保费自然会更贵一些;

2)夫妻双方各买擎天柱定期寿险100万保额,总保费是2090+1130=3220元,比买夫妻版也只多了650元,所以买夫妻版定期寿险貌似也不是那么的便宜;

夫妻各买100万寿险与夫妻版贡献100万保额比较,保障都是2个人,发生身故理赔的概率是一样的,但是在两个人都身故的情况下,夫妻各买能够获得200万赔付,但夫妻版只能获得100万,所以夫妻各买会贵一些;

3)所以,现在就有了三种方案:

到底是单独为丈夫一人买定期寿险,还是买夫妻版,还是夫妻各买一份定期寿险?

这最主要的还是取决于自己的保费预算及对价格的敏感程度,三种方案的保费是递增的,保障也是逐渐全面的,但两者之间保费差别又不是特别大;

我认为,买夫妻版是一个比较好的折中的方案;

这个方案最大的问题是,如果夫妻双方均在60岁前身故,仅仅能获得100万赔偿,可能有些少;

但是,从我们的生活经验也可以知道,在比较年轻的年龄段,夫妻双方均身故的概率是非常小的,最大的可能性就是在一次意外事故中同时身故,但是意外身故,我们还买有意外险保障,这时候保障是很充足的;

我们买定期寿险更多的是为了保障疾病身故,夫妻双方在60岁前均因疾病导致身故,我生活中好像都没有遇到这样的例子;

从这个角度讲,即使夫妻双方共享100万的定期寿险保障,保障也是充足的。

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如上面分析,夫妻版定期寿险在为夫妻双方提供比较充足寿险保障的同时,有更优惠的费率,是我们在配置定期寿险时的一种新的选择;

擎天柱定期寿险(夫妻版)可以说是非常创新的一款产品,但因为它自身的一个小缺陷,对一些年龄段的夫妻来说,并不会是好的选择;

擎天柱定期寿险(夫妻版)的小缺陷是:保障期间只能选择10年、20年、30年;

这会导致什么问题呢?

想想,对于35岁的夫妻,如果买保障20年,也就是55岁,显然保障有些短;如果保障30年,那就是65岁,又有些长了;

我们还可以来算算保费;

先说明一下,因为擎天柱在35岁时保障至60岁不能选择30年交费,所以我们统一按20年交费计算保费:

35岁的夫妻,购买擎天柱夫妻版100万保额,保障30年(65岁),20年交费,每年的保费是5240元;

而我常规建议的是,定期寿险买保障至60岁基本够了;

按保障至60岁算,如果夫妻双方各买一份擎天柱定期寿险,20年交费,保费一共是多少呢?

男性是2930元/年,女性是1610元每年,总共4540元;

这时候,夫妻各买一份定期寿险(保障至60岁)的保费,要比买夫妻版(保障30年)支付的保费还少了,这时候买擎天柱夫妻版显然不是节约保费的办法了…

当然这因为保障的期间不一样,但是我们的保障需求仅仅是保障60岁就够了;

如果你认为,保障至65岁刚刚好,那就不存在这个问题了。

另外,对于二十六七岁的小夫妻来说,保障30年,才56岁、57岁,也是有些短了的;

所以我很疑惑,为何保险公司仅仅设定保障10年、20年、30年,而不顺便增加一个保障至60岁、70岁的选项?

可以说,擎天柱定期寿险(夫妻版)的保障期间设置,使得这款保险失去了很多灵活性;

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擎天柱定期寿险(夫妻版)的保额最高可以买到200万,但它的最高可购买保额与被保人年龄有关,与所在地有关,更与社保有关;

在它的投保须知中有如下规定:

夫妻一方有社保的情况下能够购买到更高的保额,夫妻双方均无社保的话,最高保额相应的会低一些;它所要求的社保就是我们平常所说的五险中的一个,这点要求不是很常见;

另外,不同地区可购买的最高保额也是不同的;

有些伙伴咨询我,如果想购买200万保额,但是自己所在地区买不到那么高的额度,能不能写一个假地址投保?

我常规是不推荐这样操作的;

定期寿险对不同投保区域保额的限制,与重疾险对可投保区域的限制还是不一样的;

重疾险对投保区域的限制,是保监会对保险公司营业区域的限制,保险公司本身还是想把重疾险产品销售到全国各地的;

但定期寿险本身就可以在全国销售,保险公司对其保额的限制,是保险公司根据各地经济水平不同,为了管控逆选择等各种风险,主动做的保额限制;

所以,不建议借用重疾险的异地投保来操作定期寿险的;

擎天柱定期寿险(夫妻版)健康告知也还算比较宽松,如果没有大的健康毛病,是比较容易买到的;

但要注意,如果想投保擎天柱定期寿险(夫妻版),需要夫妻双方的健康告知都符合投保要求才可以的;

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简单总结;

擎天柱定期寿险(夫妻版)是一款很具创新性的产品,它能让我们在尽可能少的保费支出下,为夫妻双方都获得足额的定期寿险保障;

唯一可惜的是,它的保障期间仅可选择10年、20年、30年,没有保障至60岁选项,这让我们购买该款产品失去了很多灵活性;

总体上来说,如果年龄合适,擎天柱定期寿险(夫妻版)是我们配置定期寿险时,值得考虑的新思路、新选择。

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