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你是因为什么不愿买定期寿险?

01

前面我有跟大家抱怨说,因为标题的原因,《买定期寿险,看这一篇文章就够了》阅读量创了新低;

但有伙伴留言说,阅读量低的原因可能是大家对定期寿险都不太感兴趣;

还别说,真的是这样的;

就我平常接受的咨询来看,相比较于重疾险、医疗险、意外险,很多伙伴对购买定期寿险的意愿的确不大;

这是什么原因呢?

我在寿险那篇文章也有分析,购买重疾险、医疗险最直接的受益人是被保人本人,而购买定期寿险,被保人本人是永远用不到保险金的,最直接受益人是被保人的亲人;

“我生前当及时享乐,死后哪管他洪水滔天”,这可能是一部分伙伴不愿买定期寿险的原因;

02

还有一部分伙伴,不买定期寿险的原因是,认为定期寿险必要性不大;

特别是已经买了意外险的情况下,意外险就能够提供意外身故保障,再买定期寿险来保障身故显得有些多余了;

这种观点对不对呢?

的确,意外险与定期寿险在保障上有部分重复,但是它们保障也是不完全相同的,最大的区别是,意外险还能保障意外残疾,但定期寿险仅仅保障全残,不能保障其他残疾;

定期寿险能保障疾病身故,这是意外险所不能保障到的;

所以,从保障上来说,意外险与定期寿险是不能完全相互替代的;

03

以上仅仅说明意外险与定期寿险保障不能相互替代,但仍然没能说明购买定期寿险的必要性有多大;

如果在60岁前因疾病导致的身故的概率很小,或者说,60前身故主要是因为意外导致的话,那不买定期寿险问题也是不大的啊;

实际情况是什么样的呢?

在60岁前因疾病导致身故的概率大,还是因意外事故导致身故的概率大?各自又占多大的比例?

这需要我们查资料了;

我在网上找了一圈,世界卫生组织在其官网有一篇报道,在2016年全球5690万例死亡中,半数以上(54%)由10个原因导致

具体的10个原因是下面这些:

在10大死因中,疾病导致身故占了9个,意外导致身故仅仅占1个,是道路交通伤害,并且比例也不高,在10大死因中仅排名第8名;

不过这个数据其实并不能说明我们的问题,10大死亡原因统计的是所有年龄段人群的死亡原因,对于老年人来说,死亡率高,且多因疾病原因导致身故;

我们想知道的是,在30-60岁有寿险保障需求的年龄段,因为疾病及意外导致身故的概率是什么样的;

很可惜,我找了好久,并没有找到大陆地区不同年龄主要死亡原因统计数据,但找到了一份台湾地区的年龄别十大死因统计数据,是下面这样;

这是2014年的数据:

  • 在0-1岁,意外事故导致死亡占比7.5%;
  • 1-14岁,意外身故占比23.8%;
  • 15-24岁,意外身故占比49.2%
  • 25-44岁,意外身故占比14.4%;
  • 45-64岁,意外身故占比5.6%;
  • 65岁以上,意外身故占比2.6%

对不同年龄段,意外事故导致死亡比例最高的是在15-24岁,最低的是在65岁以上年龄段;

而我们需要重点关注的是25-44岁、45-64岁这两个年龄段,占比分别是14.4%、5.6%;

这样我们就可以知道,在30-60岁有寿险保障需求的年龄段,因为意外导致身故的比例大约仅占10%,非意外原因导致身故的比例高达90%;

我们问题的答案也就很清楚了:

在30-60岁,意外险大约仅保障了1成的身故风险,还有高达9成的身故风险需要通过配置定期寿险来保障,购买意外险后是仍然十分有必要配置定期寿险的。

其实呀,我们从保费上也都大致能知道问题的结果;

30岁男性购买100万保额擎天柱定期寿险,保障至60岁,交费至60岁,每年的保费是2090元;

30岁男性买一份100万保额护身福意外险,每年的保费是192元;

擎天柱提供疾病+意外导致的身故/全残保障,护身福主要提供意外导致的身故/全残保障;

它们两者的保费比例大约在10:1,而保费与风险又是成正比的,所以也同样印证了我们刚刚的结论:

在30-60岁,意外险大约仅保障了1成的身故风险,还有高达9成的身故风险需要通过配置定期寿险来保障。

04

定期寿险如此重要,在买买买之前,还得解决钱的问题;

我在昨天文章跟大家分享的擎天柱定期寿险(夫妻版),能让夫妻二人都享有定期寿险保障的同时,适当减少保费支出。

在昨天文章的留言中,有伙伴也分享了一个非常实用的观点:

虽然说我们买定期寿险常规推荐买到60岁,但在50-60岁年龄段身故,对家庭的影响已经不是很大了,我们真正需要高额寿险保障的是在30-50岁这个年龄段;

而寿险的保费与保障期间是有密切关系的,随保障年龄的增长,保费是显著增加的 ;

所以,如果在配置完重疾险、百万医疗险、意外险后,再配置定期寿险真的是比较吃力的话,不妨把保障期间再缩短一些;

比如对30岁男性,购买50万保额擎天柱定期寿险,保障期间20年,20年交费的情况下,保费只需要715元/年

30岁夫妻购买擎天柱定期寿险(夫妻版),共享50万保额,保障期间20年,20年交费的情况下,保费更是只要850元/年

这对每个家庭来说,应该都是不会有压力的;

这也顺便论证了我另外一个观点:

对不买保险的人来说,很多时候缺的并不是钱,而缺的是保险观念,以及正确配置保险的思路。

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简单总结;

这篇文章最主要的还是想提醒大家,配置适当保额的定期寿险是很有必要的;

1)定期寿险体现的是对家人的爱与责任,如果你真的是持着“死后哪管他洪水滔天”的观念,那不配置定期寿险是完全没问题的;

2)如果你是认为已经配置了意外险,再配置定期寿险的必要性不大的话,这种观点肯定是错误的;

上文通过详细的数据已经向大家展示了,在30-60岁,意外险大约仅保障了1成的身故风险,还有高达9成的身故风险需要通过配置定期寿险来保障;

3)如果想配置定期寿险,但是保费不充足,可以考虑适当降低保障区间,30-50岁是寿险保障需求最强烈的年龄段,并且几百钱的保费就能解决问题,先让当下享有充足保障永远是最重要、最正确的选择;

最后,在定期寿险的具体产品选择上,可以考虑昨天给你们推荐的擎天柱定期寿险(夫妻版)

也可以考虑我在《百年定惠保,又一款高性价比定期寿险》中比较介绍的几款,都很不错,识别下方二维码可查看了解;

希望这篇文章能让你对寿险多一点点了解~

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