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核保师教你买保险!

年金险不是真保险

01

如前面文章预告,今天来跟你们介绍年金保险。

先分享一条我今天刚刚看到的关于养老金的新闻:

中金公司首席经济学家梁红:据测算,2018年至2050年,企业职工基本养老保险累计缺口的现值为56.6万亿,相当于2017年GDP的68.4%。(证券日报)

还是我们经常听到的养老金亏空问题,目前我们交的养老费都发放给现在的老年人养老了,而我们的养老金需要使用将来年轻人交的养老费;

前两个月还有一条新闻:

国家卫生健康委员会党组成员、全国老龄办常务副主任王建军7月19日表示,预计到2050年前后,我国60岁及以上老年人口数将达到峰值4.87亿,占总人口的34.9%。

3个人中就1个是60岁以上的老年人,想想那场景…

两个都是关于2050年的新闻,而2050年我刚好60岁,你我正是2050年的那批可怜的老年人啊,我们将遇到严重的养老金缺口问题,还有老年人占比过高问题…

上篇文章跟大家分享的结论是:

按现有养老金政策,养老金只能替代40-50%退休前工资,单纯依靠职工养老保险来保障退休后生活,是有些不足的,如果想有比较充足的养老保障,我们还需要通过个人存款,或其他商业养老保险来补充。

照这趋势看,我们将来的养老可能远比目前预测的更要严峻,老年人越来越多,年轻人越来越少,养老金的窟窿也越来越大,可能连40-50%替代率都达不到…

怎么办?

当然是“养老不能靠政府”,需要我们自己额外准备养老金了,办法之一就是配置商业养老保险,也就是今天要介绍的年金险。

02

关于年金险,人们对它褒贬不一,我觉得有两点要认识清楚;

第一点,年金险基本失去了保险的互助属性。

保险的本质之一就是互助,或者说风险均摊,比如重疾险、意外险、医疗险、寿险,都是事先收集参保者的保费,然后把钱赔偿给发生保险事故的被保人;

互助的重要前提是发生保险事故的人足够少,如果人人都发生保险事故理赔,那就不叫互助了,而是自助,因为这时候每个人支付的保费与获得的保额是一样的了;

而年金险正是这样,它只有自助,没有互助,用一款具体产品来说明,你们就明白了。

比如,泰康目前在售的鑫福年金保险,主险的保险责任是下面这样:

第6个、第7个保单年度给付特别保险金;

第8保单年度-领取养老保险金年龄前(65岁或70岁)给付生存保险金;

65岁或70岁开始领取养老保险金;

养老保险金是保证领取到99岁的,即使没有到99岁就身故了,保险公司也会一次性给付剩余未领取的养老金;

在领取养老保险金年龄前(65岁或70岁)身故还返还保费或现金价值的较大者;

总之一句话,消费者交的所有保费最终一定会100%领取回来的;

换句话说,买年金险,我们交的所有保险费都几乎100%的用在了自己的身上,不会被均摊出来为别人支付风险损失,别人也不会为我们均摊风险,互相不“占便宜”;

每个人自己承担了自己的所有养老金负担,这也正是我说的,年金险成了一种自助产品,基本失去了保险的互助属性;

进而我想借此表达的是,与其说年金险是保险,它更像是一种理财产品,类似银行存款、股票、债券、基金,一款年金险产品的好坏,只与它的收益有关,与保障无关。

也顺便说明了,买保险是无需考虑配置年金险的,年金险只是一种存钱方式。

03

还有一点要清楚,年金险安全稳健的投资属性,决定了它的收益一定不会高。

很多业务员在推广自家年金险时候的宣传文案非常带有煽动性,比如对泰康鑫福人生是下面这样宣传的:

这么规划很完美

《鑫福人生-至尊版》

1岁宝宝为例:每年1.5万,共15次。共缴费22.5万,年利率5.5%,单利9%,每年70%分红。

第5年返15000,第6年返15000,第7年――64岁返30%,65岁――105岁每年返30%基础上每年递增5%,越老越值钱。不管你活多久,保证领取到99岁。

【九年义务教育金】:建议领取方式

一年级: 领6000

二年级: 领6000

三年级: 领6000

四年级: 领6000

五年级: 领6000

六年级: 领6000

七年级: 领8000

八年级: 领8000

九年级: 领8000

【高中教育金】:

一年级: 领20000

二年级: 领20000

三年级: 领20000

【大学教育金】:

一年级: 领30000

二年级: 领30000

三年级: 领30000

四年级: 领30000

【孩子婚嫁金】领取300000元

【父母养老金】:

孩子35岁-55岁时,每月领6000元,父母可作养老金

【孩子退休金】

孩子60岁-79岁时,毎月领8000元

80岁时一次性领200000元也可以传承给下一代!到99岁时帐户里还有86万元

1、仅需15次,照顾自己和孩子一辈子_

2、买这个保险,不是为了赚钱,而是给自己和孩子一个确定的未来。

3.当前社会,能给孩子20万的父母很多,但是能用20万给孩子准备一生不断的现金流能有几个?

 

抓住商机!抢抓财富!

机不可失失不再来!

按这宣传,买一份鑫福人生就像买了一棵摇钱树,取之不尽用之不竭…

不用去计算,用脑袋想都知道这不是真的。

根据前面保险责任部分的介绍,可以认为鑫福人生是一款保本的理财险,在保险合同结束时,本金都是能拿回来的;

对于保本的理财产品,是不存在高收益的。

很浅显的道理大家都懂:投资的收益与风险是成正比的。

银行存款很安全,但是收益是真的低;股票投资收益高,但可能血本无归。

年金险作为跟银行存款一样有保障的低风险理财产品,是不可能能有10+%年化收益的,长期达到5%的年化收益率都非常困难;

年金险的收益到底有多高?

我在《年金险的收益到底有多高?》有专门计算过,年化收益大约4%左右,各大保险公司的年金理财产品的长期收益率也都基本在这个水平;

4%要比目前的银行存款收益还是高一些的,但年金险高出来的收益是以牺牲掉流动性为代价的;

银行存款最长也就5年时间,年金险很多都是一辈子的,长达几十年本金都是无法全部取出的,虽然有保单贷款,但是贷款也是有利息的;

04

要不要买年金险?

还是我刚刚分析的,年金险基本脱离了保险的范畴,属于理财产品的一种;

要不要买年金险,跟要不要把钱存在银行,要不要买股票,要不要买基金,要不要买余额宝…都是一类问题;

能接受年金险长期4%左右的投资收益,并且能忍受它的低流动性,就可以考虑购买;如果有更好的投资渠道,那就不用配置;

养老金的本质就是存足够的钱,不论是存在保险公司,还是存在银行,都是一样的准备养老金;

有伙伴会想到,把钱全部用来买余额宝货币基金等,都能有4%的收益,还有充足的流动性,在大多数情况下的确是这样,可我刚刚看了一眼,余额宝的7日年化收益只有2.992%了…

所以,余额宝也不是能维持几十年4%收益的,长期看,年金险还是有一些自己的优势的。

05

有伙伴要推荐年金险,这里专门说一下:

年金险非常的难推荐,因为每款年金险都有保证收益部分及非保证收益部分,保证收益是可以比较计算的,但是非保证收益就是不确定的;

某些年金险的保证收益稍微高一点,但是实际结算收益可能就低一些;另一些年金险的保证收益低,但实际结算收益又比较好;

并且,即使目前保证收益及实际结算收益都高,也不能保证将来几十年它的实际结算收益都高;

让推荐年金险,类似于让推荐基金、股票一样,都是不太靠谱的;不过后续我也会比较一些年金险的保证收益及非保证收益,供你们选择。

06

简单总结;

年金险的内容也是比较多的,一篇文章把它介绍清楚也不现实,这篇文章仅仅介绍一点点东西,后面慢慢介绍吧;

这篇文章我想重点分享的是:

1)我们将来的养老问题可能比现在预想的要严峻,自己为将来额外准备一笔养老金是一件必要的事情;

2)年金险是准备养老金的工具之一,但年金险基本失去了保险的互助属性,更像是一款投资工具;

3)年金险安全稳健的投资属性,决定了它的收益一定不会高,冲着高受益去买年金险,一定会让你失望的,特别是前几年,年金险的收益会非常低;

4)准备养老金就是为将来存足够多的钱,不是只有买了年金险才算准备了养老金,能通过其他途径存钱并且实现保值、增值也一样。

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