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买保险前要先体检吗?

01

近期有伙伴向我咨询理赔的事情,基本情况是:

该伙伴给自己家人买了百万医疗险,但投保时因各种原因没有告知有糖尿病,现在家人突发心脏疾病住院了,想问问我理赔会不会有问题;

显然,有糖尿病是买不了该款百万医疗险的,如果保险公司查到投保前有糖尿病史,理赔肯定会有问题的,因为投保存在不如实告知;

买保险,最重要的环节就是如实告知,如实告知是保险合同成立的重要前提;

对于一些严重不如实告知,会直接影响保单的有效性,即使发生保险事故,也不能顺利获得理赔;

但是,我相信有部分伙伴没有如实告知是因为对如实告知不了解,所以今天再跟大家普及一下如实告知相关的知识。

02

怎么样才算做到了如实告知?

是不是几十年前的一次小感冒也要告知?

几个月前单位体检一个血液指标异常要不要告知?

做到如实告知,只用遵循一个最基本的准则:

如实告知不用全部告知,问了才告知,不问不告知。

什么要告知,什么无需告知,全都取决于投保的健康告知有没有询问到,只要健康告知询问到了,不论多么轻微,原则上都要告知;

如果健康告知没有问到,那不管多严重,也是无需告知的;

只要我们符合健康告知的每一条询问,就算做到了如实告知。

但要注意,以上健康告知的准则只适用在大陆买保险,如果你去香港买保险,又是另一种告知准则。

内地保险都是遵循的“有限告知”原则,就是我刚刚说的,问了才告知,不问不告知,具体可以阅读《如实告知,并不用全部告知》;

而香港保险遵循的是“无限告知”原则,所有重要事实都必须告知,不论保险公司的健康告知有没有问到;

但哪些是重要事实呢?判断标准在保险公司手里,安全起见就是大小异常都全部告知,具体可以阅读《香港保险的如实告知是个坑》;

03

买保险前要先体检吗?

很多伙伴在如实告知时会有一个疑惑:

自己好几年没有体检了,不知道有没有健康告知中询问的疾病,是不是要先做全面体检才能买保险?

实际上是完全不必要的,在自己知道的情况下符合投保告知就可以了。

那又有问题了:

如果不体检,若干年后出险理赔,怎么向保险公司证明自己当时投保是符合告知的呢?

不用证明,不如实告知的举证义务在保险公司;

也就是说,将来理赔时,如果保险公司以存在不如实告知拒赔的话,那保险公司需要拿出证据证明被保人投保存在不如实告知;如果没有证据,那就是符合投保告知的;

04

投保后保险公司会去立即调查健康告知是否属实吗?

基本不会,只有在出险理赔时保险公司才会去核实是否有不如实告知。

在投保时消费者告知什么就是什么,保险公司完全相信消费者的告知;

因为进行全面调查很不容易,时间成本及金钱成本都很高,而保险产品的特点决定了仅仅会只有一部分人发生理赔,那在理赔时才进行全面调查,对保险公司来说成本就要小很多;

并且,也不是说理赔案件会100%调查,理赔员只会针对一些有不如实告知嫌疑的,或高保额理赔案件发起理赔调查;

比如说,投保不久就确诊有糖尿病等慢性疾病理赔,那理赔员有理由怀疑这些慢性疾病是投保前就有的,然后就发起调查;

在投保调查这一块儿,你可以认为保险公司是为了自身利益(节约成本)没有在投保时进行全面调查;

但保险公司也是付出了相应的代价,因为有两年不可抗辩条款,很多不如实告知的案子在2年后出险,保险公司就丧失了拒赔的权利。

05

保险公司怎么调查有不如实告知呢?

在理赔时,保险公司都会让投保人签署一份授权声明,授权任何机构或个人提供被保人的任何健康资料;

然后保险公司会通过身份证或医保卡来排查被保人的就诊记录;

目前我们的就诊信息并没有全国联网,所以调查也不是很容易;

调查人员一般会去被保人生活城市的大医院或附近医院一家家的排查就诊记录,也可能走访被保人的邻居、同事了解信息;

现在医院基本都是电子化了,所以查询会非常容易,身份证一输,被保人在这家医院的所有就诊记录都出来了;

有些伙伴去医院咨询可能会被告知,医院不会让保险公司查询就诊记录的,其实这都是很官方的说法;

对于各家保险公司来说,维护好与当地医院的关系也是很重要的一项工作,每家保险公司或专业调查机构在医院都有自己的关系网,即使明面上不让查,私底下也都能查到;

并且你还不能告医院或保险公司侵犯你隐私,因为在理赔时已经签署了授权声明;

不过,一家家医院排查的缘故,既往就诊记录能不能查到,也存在一定的概率性。

06

如果不符合投保告知该怎么办?

我相信一定会有伙伴因为各种原因不符合某些产品的健康告知的,解决办法主要有三种:

1)每一款产品的健康询问都不是完全一样的,如果不符合某一款的健康告知,不妨多看看其他产品健康告知,说不定就有符合的;

2)如果都没有符合的,现在的网销产品很多都有智能核保了,试试看能不能通过智能核保后承保;

对一些复杂疾病还可以申请线下人工核保,并且每家公司的核保尺度也是不完全一样的,一些健康异常被一家拒保了的话,不妨换一家再试试;

3)如果如实告知会买不到任何的保险,不妨读读这篇文章第5部分。

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