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守卫者1号,不错的多次赔付重疾险

01

今天保险圈最热闹的事,当然要属支付宝相互保升级为相互宝了;

说是升级,实际上是不得已的“降级”;

因为监管原因,升级后的相互宝不再有信美人寿承保,所以相互宝不再是一款保险产品,而变成了真正的网络互助产品,在性质上与其他网络互助无异;

当然,相互宝还有一些其他的升级,但我今天并不打算详细介绍它,因为今天还有更好的产品推荐给大家。

除了相互保升级,这两天还有两款新的重疾险上市,一款是百年人寿的守卫者1号重疾险,另一款是复兴联合康乐e生加倍保重疾险

这两款产品都是多次赔付重疾险,所以我们放一起来了解。

02

我来先来了解两款产品的产品形态;

守卫者1号重疾险提供如下保障:

1)100种重疾分5组赔付5次;

2)50种轻症不分组赔付3次,每次比例35%、40%、45%;

3)身故/全残赔付保额;

4)被保人重疾、轻症豁免保费;

5)可选附投保人豁免;

康乐e生加倍保重疾险提供如下保障:

1)108种重疾分5组赔付4次;

2)56种轻症不分组赔付3次,每次比例均30%;

3)身故/疾病终末期返还主险已交保费;

4)被保人重疾、轻症豁免保费;

5)可选恶性肿瘤保险金,保障恶性肿瘤复发、转移;

6)可选附投保人豁免;

可以看到,守卫者1号与康乐e生加倍保类似,都是重疾多次赔付的重疾险产品;

但两者也不完全一样,守卫者1号身故赔付保额,是一款重疾+身故保障二合一重疾险;康乐e生加倍保身故仅返还主险保费,类似消费型重疾险;

康乐e生加倍保还有独有的特色保障:可选恶性肿瘤保险金,也就是患恶性肿瘤3年后,如果出现新发恶性肿瘤,或者原恶性肿瘤复发、转移、持续,都能再次获得保额赔付,最多赔付2次;

03

重疾多次赔付的重疾险,我前面文章也有过介绍,目前来说,比较不错的网销产品要属弘康多啦A保重疾险

重疾+身故保障二合一重疾险,我同样有过推荐,复兴联合康乐e生B款是当前不错的一款;

而我一直推荐大家购买的是消费型重疾险,目前最值得考虑的是百年康惠保旗舰版重疾险

所以,我们这里用多啦A保、康乐e生B、康惠保旗舰版作为对比,来了解上面的两款新的重疾险。

这五款产品的详细对比如下:

上表初看依旧很复杂,我们捡重点说说:

1、守卫者1号的对标产品是弘康多啦A保重疾险;

两者在主要保障上非常的相似,都重疾分组多次赔付,都身故赔付保额;

再详细对比的话,守卫者1号保障要比多啦A保优秀:

1)轻症保障,守卫者1号不分组赔3次,多啦A保分4组赔2次,并且赔付比例上,守卫者1号也要高一些;

2)重疾保障上,守卫者1号分5组赔5次,多啦A保分4组赔3次;

但这还只是表面上的区别,更重要的是两者重疾分组上的区别;

我常常跟大家说,买重疾险不必去关注它所保障的重疾数目,因为我们最高发的重大疾病只集中在6种疾病中,如下:

恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)和终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)。

所以,在重疾分组赔付中,尽可能把这六种疾病分配在不同组别,保障上来说会更加的合理一些。

这六种疾病在守卫者1号与多啦A保中的分组分别如下:

守卫者1号及康乐e生加倍保都是把恶性肿瘤单独分一组的,而多啦A保是把恶性肿瘤与器官移植等多种疾病归为一组的;

从概率上讲,重大疾病中我们患恶性肿瘤的可能性最大,并且买多次赔付重疾险,也主要是担心患恶性肿瘤后再发生心梗、脑梗等其他重大疾病;

所以保障上来讲,把恶性肿瘤单独分一组要相对合理一点。

2、从保费上对比,守卫者1号重疾险也非常的优秀;

1)不论是30岁的男性费率还是女性费率,守卫者1号都要比多啦A保便宜;

2)与康乐e生B款比较,守卫者1号多了重疾多次赔付保障,而保费仅仅贵了一点点,特别是男性费率几乎没差别,显然守卫者1号要更具性价比;

3)康乐e生加倍保与守卫者1号相比较,两者保费几乎是一样的,更确切一点说,守卫者1号要贵一点点;

但不要忘记了,康乐e生加倍保身故是退还保费的,而守卫者1号身故则是赔付保额的;

具体到上表30岁男性,如果在交费期满后身故,康乐e生加倍保赔付24.5万(所交保费),守卫者1号赔付50万,显然守卫者1号有很大优势。

这样一比较,可以认为守卫者1号性价比很高,也可以认为康乐e生加倍保性价比并不高。

04

康乐e生加倍保恶性肿瘤保险金是否值得附加?

如前面分析,康乐e生加倍保性价比并不算高,如果打算购买它,那一定是冲着它可附加恶心肿瘤多次赔付保险金去的;

恶心肿瘤多次赔付,我们应该不会很陌生;

已经有好几款重疾险可附加该项保障了,比如“大名鼎鼎”的平安福重疾险;

所谓恶性肿瘤保险金,就是在保险等待期后初次确诊恶性生存满3年后,再次新发恶性肿瘤,或者原有恶性肿瘤复发、转移、持续存在,保险公司会再次赔付保额;再生存满3年并满足同样的条件,保险公司再次赔付;

这个保障肯定有用的,或者说,我认为它比重疾分组赔付都要有用;

看看它们的保费就能知道,守卫者1号重疾多次赔付,但它的保费比重疾仅仅赔付1次的康乐e生B款几乎没有增加,那基本可以认为,重疾多次赔付并不会明显增加保险公司保障成本;

换句话说,发生多种不同重大疾病的概率并不大。

而康乐e生加倍保附加恶性肿瘤多次赔付的保费要比不附加该项保障增长了25%,那可以认为该项保障大大增加了保费成本,即该项保障获得理赔概率比较大;

从生活常识也能知道,一个人患恶性肿瘤后,最终大概率会因为该项恶性肿瘤再次复发或出现转移导致身故。

那是不是说该项保障很有必要呢?

恶性肿瘤多次赔付保障我认为是有用的,但是不是要买,不仅仅与是否有用有关,更与你的保费预算有关;

很简单的道理,生活中有很多东西对我们来说都是很有用的,比如跑车,比如豪宅,但其实我们绝大多数人最终还是买了普通的车子、普通的房子;

买保险跟这是一样的道理,预算不多,先买单次赔付重疾险,先满足最基本的保障需求,会更加明智;预算足够,那就是怎么好怎么买。

05

康惠保旗舰版与守卫者1号该选哪一个?

从前面的对比分析可以知道,守卫者1号是一款非常不错的重疾险;

但从保费上来看,康惠保旗舰版比守卫者1号还要便宜不少,这最主要是两者保障不同造成的;

康惠保旗舰版比守卫者1号少了重疾分组多次赔付,也少了身故赔付保额保障;

两者该如何选择呢?

不用说,我一直都是推荐买康惠保旗舰版这类消费型重疾险的;

重疾分组多次赔付比单次赔付保费几乎没有增长,那说明重疾分组赔付用上的几率很小,没有该项保障问题不大;

但也说明,不明显增加保费,就能获得重疾分组多次赔付,这也是件值得考虑的事情。

守卫者1号重疾险这类产品最大的问题是:重疾+身故保障二合一;

守卫者1号重疾、身故仅仅赔付其中的一个,在重疾赔付后,是不再享有身故保障的,后续身故后,家人不能获得身故保险金;

这产生的问题是:我们买了守卫者1号后,是不是还得再买一份定期寿险?

不买,保障有缺陷;买,又额外增加保费支出;

所以,我常规推荐消费型重疾险+定期寿险组合,这样保障更合理。

但是,在某些情况下,守卫者1号重疾险也是值得考虑的产品。

比如,在保障至终身情况下,我们一定能获得守卫者1号赔付,要么患重疾赔付,要么身故赔付,因为它的身故保障是终身的,而我们最终是要身故的;

那就可以认为守卫者1号有返本的作用,对于想买返本保险的伙伴来说,就是不错的选择;

再比如,有些伙伴没有买定期寿险打算,或者对寿险保障的需求不那么强烈,有没有都可以,那守卫者1号兼顾寿险保障也就值得考虑了;

总之,没有适合所有人的保险,每一款保险也都会有自己的目标客户群,我们在对保险产品优缺点有了清楚认识后,不论怎么选择,都是可以的。

05

简单总结:

最新上市的守卫者1号,与同类产品比较,是一款很不错的保险,要比我曾经推荐的多啦A保重疾险还要优秀一些;

而康乐e生加倍保与守卫者1号比较,性价比并不是那么高,它的特色是有恶性肿瘤多次赔付保障,有这方面保障需求的伙伴,这款产品是值得考虑的;

由于我常规推荐大家买纯消费型重疾险,守卫者1号这类重疾+身故保障二合一的重疾险产品并不是很合我的胃口,你们是否要买,结合它的优缺点及个人需求考虑;

最后一点;

买保险类似买房、买车,豪宅、跑车固然很好,但终究只适合少数人消费;

买保险也是这个道理,保费预算不多的情况下,请先解决最基本保障需求,考虑单次赔付消费型重疾险+定期寿险;

保费预算充足,那就可以在详细了解保险产品后,根据自己的需求随便买了。

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