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你别错买了这款重疾险


01

有伙伴留言问我:

近期是不是特别忙啊?怎么新上的几款重疾险都没见介绍?

所以,今天来补作业。

大约一周前,百年人寿又上线了新的重疾——康惠保(多倍版),也叫多惠保

我在公众号已经跟大家推荐了两款百年人寿的重疾险了;

一款是康惠保旗舰版重疾险,另一款是守卫者1号重疾险

康惠保旗舰版是单次赔付重疾险,超具性价比,一直最推荐大家考虑;

守卫者1号是分组多次赔付重疾险(含身故),在同类产品中性价比也是超高的;

单次、多次赔付重疾险都有了,百年人寿怎么又会上线第三款重疾险?不怕自家产品之间会打架吗?

这一点保险公司肯定早想好了,康惠保(多倍版)有自己的差异化路线:

在产品形态上,康惠保(多倍版)是一款多次赔付不分组重疾险(不含身故),主打特色是重疾赔付2次不分组,跟前两款产品还是不同的。

所以,你们应该能把这三款产品分清了吧:

1)康惠保旗舰版→重疾单次赔付;

2)守卫者1号→重疾分组多次赔付(含身故);

3)康惠保(多倍版)→重疾多次赔付不分组(不含身故);

哦,忘了,我还跟大家推荐了大黄蜂2号少儿重疾险,也是百年人寿的产品,主打特色就是少儿专属。

只要你有买重疾险的需求,不论是什么样的需求,百年人寿都想满足你。

现在的问题是,康惠保(多倍版)是不是一款值得买的产品?

这便是我们今天文章的重点。

02

与守卫者1号一起,我还跟大家介绍了康乐e生加倍保重疾险;

康乐e生加倍保同样为重疾分组多次赔付重疾险,比较有特色的是可附加恶性肿瘤复发多次赔付保障,这里也一同拿它作对比介绍。

康惠保旗舰版、守卫者1号、康惠保(多倍版)、康乐e生加倍保,这四款产品的详细对比如下:

上面表格很详细,看起来也很复杂,简单总结一下:

1)在轻症保障上,四款产品没有明显不同,都是不分组多次赔付,值得一说的是守卫者1号轻症赔付比例最高,且第二次、第三次赔付比例也分别增长到40%、45%;

2)康惠保旗舰版跟康惠保多倍版都有中症保障,守卫者1号跟康乐e生加倍保是没有中症保障的;

不过,所谓中症就是既往的部分轻症疾病提高了赔付比例,有或没有,影响也不是很大;

3)重疾保障是这四款产品最大的不同;

康惠保旗舰版单次赔付,守卫者1号跟康乐e生加倍保都是分组多次赔付,康惠保多倍版是不分组多次赔付;

4)在身故保障上,康惠保旗舰版可选择身故返还保费,但我常规不推荐附加;康乐e生加倍保身故也是返还主险保费,是必须购买的;守卫者1号身故赔付保额;

康惠保多倍版无身故保障,可以认为是一款消费型重疾险,条款也没有明确身故退还现金价值,但类似于康惠保旗舰版,如果你打客服电话询问,会告诉你被保人身故是能退还现金价值的;

5)四款产品都有被保人轻症(中症)豁免保费功能,除康惠保旗舰版外,其他几款也都可以自由选择附加投保人豁免保费保障;

6)特色保障上,康惠保旗舰版可选择附加男女性特定疾病,康乐e生加倍保选择附加恶性肿瘤保险金保障;

值得一说的是,康惠保多倍版的轻症/中症保障是可以选择不附加的,类似于老版的康惠保重疾险,这使产品多了一点点灵活性,更重要的是,它对我们后面的分析会很有帮助;

7)保费上来说,康惠保多倍版的保费介于康惠保旗舰版与守卫者1号之间。

重疾不分组的康惠保多倍版怎么会比重疾分组的守卫者1号便宜呢?

原因在于,守卫者1号还多了身故赔付保额保障;

03

康乐e生加倍保重疾险已在《守卫者1号,不错的多次赔付重疾险》被证明它的性价比是赶不上守卫者1号的,这里为什么还要把它放在表格中对比分析呢?

因为它可以附加恶性肿瘤保险金保障。

康乐e生加倍保的恶性肿瘤保险金保障如下:

简单说,恶性肿瘤在3年后复发、转移、持续存在,或者新发恶性肿瘤,可以再次获得保额赔付;

康惠保多倍版重疾不分组赔付2次,具体保障如下:

最关键的:

“给付后该种重大疾病保险责任效力终止…”

也就是说,如果患乳腺癌了,赔付后乳腺癌的保障就终止了,三年后乳腺癌复发、转移,是不能再获得第二次赔付的;

康惠保多倍版不分组赔付跟大家想的可能不一样,这里提醒一下;

再比较一下的话,还会有更有意思的发现:

对于30岁男性来说,购买康乐e生加倍保50万重疾保额,附加恶性肿瘤复发保险金,需要多交2560元的保费;

同样情况下,选择康惠保多倍版,相比较于康惠保旗舰版,额外获得1次重疾赔付,需要多交2252元的保费(7525-5273);

所以说,从这两款产品分析,额外获得这两项保障的保费成本是差不多的;

那到底是保障恶性肿瘤复发、转移、新发更有用,还是保障再发1次其他重大疾病有用呢?

并没有答案,可以自己斟酌。

04

更重要的问题,康惠保多倍版是否有性价比呢?

可以看上表的详细对比,你会发现康惠保旗舰版(不附加身故、男女性特定疾病)跟康惠保多倍版保障上的不同,仅仅是康惠保旗舰版重疾赔付1次,康惠保多倍版重疾赔付2次;

体现在保费上:

康惠保旗舰版,30岁男保费5273元/年;

康惠保多倍版,30岁男保费7525元/年;

两者保费相差2252元/年;

那现在的问题就是,为了获得额外1次重疾赔付,支付2252元的保费成本是否划算?

刚刚有跟大家说,康惠保多倍版的轻症/中症保障是可以不附加的;

在不附加轻/中症保障的情况下,对于30岁男性,50万保额康惠保多倍版的保费是6030元/年;

这有什么用?

借此,我们可以算出来康惠保多倍版的轻/中症保障的保费成本是1495元/年(7525-6030);

而康惠保旗舰版的轻/中症保障跟康惠保多倍版是一样的,也可以认为是1495元/年;

那康惠保旗舰版获得单次重疾保障的保费成本是3778元/年(5273-1495);

发现了什么没有?

获得第一次重疾保障的成本是3778元,获得第二次重疾保障的成本是2252元,第二次重疾保障的成本是第一次的60%;

要知道,康惠保多倍版的第二次重疾保障是不包含第一次重疾复发、转移的;

如果我们假设,为了获得额外1次重疾赔付,支付2252元的保费成本是划算的,那就是说,一个人患重大疾病后会有60%的概率患第二种重大疾病;

也就是说,平均2个患重大疾病的人中,必然会有1个人再次患重大疾病;

假设合理吗?

想想生活中遇到的,别说2个人,20个重大疾病患者中我都没有见到1个再次患第二种重大疾病的;

所以说,康惠保多倍版是非常不值得买的。

05

我想有些伙伴会对60%那个值代表的意义不理解,我也在这卡了很久;

我们换个值就很好理解了,假设不是60%而是100%;

比如,获得第一次重疾保障的成本是3000元,获得第二次重疾保障的成本是3000元,第二次重疾保障的成本是第一次的100%;

也就是,买50万单次赔付重疾险保费是3000元,买50万不分组2次赔付重疾险的保费是6000元;

本来我们6000元是直接可以买到单次赔付重疾险100万保额的,这时候却买了2次赔付重疾险50万保额;

对于买了2次赔付重疾险的被保人来说,要保证划算的话,那就得在患重大疾病后要确保100%能患第二种重大疾病,这样才能获得100万保额赔偿;

一样的道理,60%就代表在患重大疾病后要有60%的概率能患第二种重大疾病才划算。

所以上面的推理是没有毛病的,不理解的可以再读一遍。

06

有没有很绝望?

仅仅想知道一款保险值不值买竟然要分析这么多,高考数学都不带这么难的…

没办法,买到一款各方面都很好的保险真的不容易;

不仅仅是你们,这次绝大部分公众号也都掉坑里了,他们在文章中分享的观点都是:

康惠保多倍版超具性价比,再次刷新不分组多次赔付重疾险的费率,非常值得买…

而通过上面的分析你会知道:

相比较于康惠保旗舰版,康惠保多倍版一点都不值得买!

所以不要被他们带到坑里去了。

最后,微信公众号改版了,文末右下角帮我点个好看吧^_^

了解康惠保多倍版更多详情,请识别下方二维码:

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