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核保师教你买保险!

有乙肝,可以这样买保险

01

在2018的尾巴,武汉也终于下雪了;

今天是2018年的倒数第二天,元旦节的第一天,但今天也是周末,所以公众号照常更新,我要站好2018年的最后一班岗;

但想必元旦节,有心情关注保险的伙伴也不多,今天就来聊一个小众的话题:

有乙肝,该如何买保险?

说小众,其实一点也不小众,我国有接近1亿的乙肝携带人群,平常向我咨询保险的乙肝携带伙伴也非常多;

我前面也有专门写过乙肝携带者买保险的文章,但时间比较久了,推荐的产品也都过期了;

所以今天来重新推荐。

02

在推荐具体产品前,你需要对乙肝携带的类型有基本的了解,至少要知道自己是什么类型的乙肝携带者。

要知道自己有没有乙肝,最常做的一个检查是乙肝两对半检查,也叫乙肝五项检查,它所包含的就是下图所示的检查项目;

五个检查项目分别为:

  1. 乙肝表面抗原
  2. 乙肝表面抗体
  3. 乙肝e抗原
  4. 乙肝e抗体
  5. 乙肝核心抗体;

一般情况下,只要第1项乙肝表面抗原检查结果是阳性的,不论其他几项结果如何,都代表感染有乙肝病毒;

相反,一般情况下,只要第一项乙肝表面抗原检查结果是阴性的,不论其他几项结果如何,都代表没有感染乙肝病毒

对于感染有乙肝病毒的伙伴来说,

1)如果第1/4/5项检查结果为阳性,代表是乙肝小三阳;

2)如果第1/3/5项检查结果为阳性,代表是乙肝大三阳;

3)如果仅仅第1项检查结果阳性,或者第1/5项结果阳性,可以简单认为是单纯乙肝表面抗原携带;

但是,以上乙肝分型成立的前提是:肝功能(转氨酶、胆红素)是一直正常的;

4)如果有乙肝病毒感染,并且肝功能异常,需要进行抗病毒治疗,那就不再是乙肝携带者了,而是患有慢性乙型肝炎;

对于有乙肝的伙伴,你们可以对比上面的介绍,判断自己是属于什么类型的;

为什么要了解这些呢?

因为不同类型的乙肝,对买保险的影响是不同的。

03

下面我们分别来推荐具体产品;

1)医疗险

对于单纯乙肝表面抗原携带者(1、1/5阳性)、乙肝小三阳(1/4/5阳性)伙伴,可以考虑好医保长期医疗险

好医保长期医疗险是一款很不错的百万医疗险,不再多介绍;

好医保在健康告知是有询问乙肝携带者的,所以对于有乙肝伙伴来说,按照健康告知是不符合投保告知买不了的;

好消息是,好医保长期医疗险也已经有智能核保功能了,我们可以进行智能核保;

智能核保会询问2个问题:

  1. 是否有半年内肝脏超声、肝功能检查结果且结果均正常?
  2. 目前e抗原是否为阴性?

如果以上两个问题都符合,那智能核保结论会是除外责任承保:

乙型肝炎、肝硬化、肝癌极其转移癌引起的治疗除外


如果智能核保的两个问题有任意一个不符合,那都核保不通过不能买;

虽然说不仅仅好医保有智能核保,平安e生保plus、众安尊享e生旗舰版也有智能核保,但就智能核保结论来说,目前好医保的除外结果对消费者来说最合理;

并且,好医保对乙肝的智能核保可以说还有一点点意外惊喜:

如果你既往已经确诊是慢性乙型肝炎,肝功能有过异常,做过抗病毒治疗,但现在肝功能已经恢复正常,并且e抗原也转阴,按智能核保的询问,也是能通过的。

对于乙肝大三阳(1/3/5阳性),或者不能通过好医保智能核保的慢性乙型肝炎伙伴,可以考虑微信的全民保医疗险

我在《这款医疗险,你一定可以买》对它有介绍,健康要求超宽松;

不过,全民保在保障上并没好医保长期医疗险那么好;并且,目前并不是每个人微信上都能看到这款产品;

了解好医保长期医疗险更多详情及购买,请至支付宝;了解全民保更多详情及购买,请至微信钱包-保险。

2)重疾险

对于单纯乙肝表面抗原携带者(1、1/5阳性)伙伴,可以考虑百年康惠保旗舰版重疾险

康惠保旗舰版重疾险不用我多说了吧,它是我目前最推荐考虑的重疾险,具体可以阅读《保费很逆天!可拆分的康惠保旗舰版超级值得买!》;

康惠保旗舰版也有智能核保功能,并且对于单纯乙肝表面抗原携带者(1、1/5阳性)伙伴也非常的友好,如下:

可以看到,对于单纯乙肝表面抗原携带,智能核保结论是标准体承保的;但对于乙肝小三阳、乙肝大三阳,智能核保就不那么友好了,核保不通过;

了解康惠保旗舰版更多详情及购买,请识别下方二维码。

对于乙肝小三阳、乙肝大三阳伙伴,重疾险可以考虑国华人寿的紫霞保and盖世英雄重疾险,或者是弘康人寿的健康一生A+B

国华人寿的紫霞保及盖世英雄重疾险,是同一款保险产品的两个不同版本,紫霞保是女性被保人专享,盖世英雄是男性被保人专享;

我在《紫霞保,一款女性专属重疾险,是否值得买?》《盖世英雄:最便宜的男性重疾险?》中对这两款产品有详细介绍;

简单说,紫霞保跟盖世英雄也都算是不错的重疾险,它们的最大优势是健康告知对乙肝携带者特别友好,如下:

对乙肝的相关询问是:乙肝合并肝功能异常,即如果有过乙肝合并肝功能异常是不符合投保告知的;

那反过来就是,如果有乙肝但肝功能从未出现过异常,不论是单纯乙肝表面抗原携带、乙肝小三阳、乙肝大三阳,都是符合投保告知的,是可以购买的;

但要提醒的是,有伙伴咨询保险公司客服,客服告知说有乙肝大三阳是不能买的;

怎么说呢?

即使客服告知大三阳不能买,我觉得也可以忽略,因为产品健康告知中并没有说大三阳不能买,客服的话是没有依据的;

即使将来保险公司以大三阳拒绝赔付,我们也有充足的理由否决保险公司的拒赔结论;

了解盖世英雄重疾险更多详情及购买,请识别下方二维码:

了解紫霞保重疾险更多详细信息及购买,请识别下方二维码:

或者说,你也可以考虑弘康健康一生A+B重疾险,它也有智能核保,对于乙肝小三阳、乙肝大三阳都是能加费承保的,具体参考我在《弘康健康一生A+B,不符合投保告知也可以买啦》中的介绍;

了解健康一生A+B重疾险更多详细信息及购买,请识别下方二维码:

3)定期寿险

对于单纯乙肝表面抗原携带者(1、1/5阳性)、乙肝小三阳(1/4/5阳性)伙伴,可以考虑华贵大麦定期寿险

华贵大麦定期寿险可以说是目前性价比最高的定期寿险了,了解详情可以阅读《你刚买的定期寿险又又又过时了》;

大麦定期寿险有智能核保,对单纯乙肝表面抗原携带、乙肝小三阳,肝功能一直正常的话,是审核能够标准体承保的;

了解大麦定期寿险更多详细信息及购买,请识别下方二维码:

对于乙肝大三阳及慢性乙型肝炎伙伴,瑞泰瑞和定期寿险可以选择;

瑞泰瑞和定期寿险健康告知特别宽松,不论是什么样的乙肝,都是符合投保告知可以直接买的;

曾经,瑞泰瑞和是性价比最高的定期寿险,但现在已经被其他产品超越了,但对于乙肝大三阳及慢性乙型肝炎伙伴来说,它仍然是不错的选择。

了解瑞泰瑞和定期寿险更多详细信息及购买,请识别下方二维码:

4)意外险;

不论是什么样的乙肝伙伴,意外险都是可以随便买的,不多说,具体选择可以参考《意外险在这几款中选择》;

04

简单总结;

通过上面的介绍,你们应该能发现,对于有乙肝的伙伴来说,乙肝的类型不同,能买到的保险也不同;

1)对于单纯乙肝表面抗原携带者(1、1/5阳性)、乙肝小三阳(1/4/5阳性)伙伴,不论是百万医疗险、重疾险,还是定期寿险、意外险,都比较容易能买到;

2)乙肝大三阳伙伴保险就难买了,医疗险已经没有特别好的选择,重疾险、定期寿险也还是能买到;

3)对于慢性乙型肝炎伙伴,医疗险、重疾险几乎没有选择,定期寿险、意外险还能买到。

另外还要补充一点;

在一些保险产品的健康告知中对乙肝携带的询问并不是那么明确,通常仅仅询问了是否有肝炎;

乙肝携带算不算肝炎呢?

医学上来说,乙肝携带者并不是乙型肝炎患者;

那是不是类似健康询问的保险产品就可以直接买了呢?

关于这个问题,我在《真相!乙肝携带者是肝炎患者吗?该怎么买保险?》有介绍,可以参考。

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