关注【Jun保屋】
核保师教你买保险!

想买平安金瑞人生年金险?建议你先算算它的收益

01

2019年到了,保险公司的开门红也就又来了;

所谓“开门红”,就是保险公司举办的销售业务竞赛,业务员在这期间出单,能获得更高的奖励,所以你会看到,朋友圈的保险业务员在每年1-3月会格外活跃;

开门红对每家保险公司来说也都非常重要,开门红的保费收入直接决定保险公司全年业绩好坏;

为了能提高开门红的保费,保险公司在开门红期间都会主推年金理财类保险;

我说过很多遍,我们买保险,在重疾险、医疗险、定期寿险、意外险没有配置齐全前,没有必要去考虑年金保险,年金险基本上脱离了保险产品的互助属性,属于一类理财产品;

但是,在线下保险产品销售中,年金险往往又非常受欢迎,在多家保险公司保费收入中都占最大头;

其实,如果你真的想买年金保险,也没有任何问题,但我希望你并不是被业务员宣传的高收益所吸引,而是认清年金保险的收益水平后依然决定购买;

今天,以平安金瑞人生年金险为例,再来跟大家算算年金险的真实收益水平,也算是给不明真相的伙伴提个醒。

02

如果你有朋友在平安做代理人,那你在朋友圈会看到类似下面的宣传:

金瑞人生是平安人寿2019年开门红期间的主打理财产品;

投入15万,最终能获得1028万,看得我都蠢蠢欲动,但仔细想想就会发现,到处都是陷阱…

比如,给0岁宝宝买金瑞人生,怎么可能会把保险金放到100岁而不动用?

如果这样,岂不是自己给将来的大孙子买了一份保险?这是不是想得太远了?

所以,“100岁时1028万”的宣传,完完全全是用来吸引眼球的,除此之外,没有任何的实际意义。

给0岁宝宝买金瑞人生,放到60岁就算是够长的了,在60岁时保单价值是170万,从15万到170万,60年翻11倍,是不是觉得也没什么吸引力?

03

金瑞人生到底好不好呢?

作为一款理财保险,评估它好不好,主要就两个维度:

1、安不安全;2、收益高不高;

金瑞人生作为特殊的保险产品,背后是平安人寿承保,安全性就不必多说,我们重点要考虑的是它的收益;

关于收益,我们可以认真来算一算;

如上图宣传,给0岁女宝买一份金瑞人生,年交保费5万元,交费3年,保险期间15年;

在保单生效满5年,返还25000元;

满6年,返还25000元;

保单生效满7-14年,每年返还11327元;

保单生效满15年,返还37758元;

你可以把它想成我们去银行存钱,每年存5万,连续存3年,第5年取25000元,第六年取25000元,第7-14年每年取11327元,第15年取37758元;

那我们这笔“存款”的收益是多少呢?

用内部收益率(IRR)公式,能很容易计算出,这笔投资的年化收益是1.96%;

所以,

如果银行让你存钱,每年存5万,连续存3年,按照年复利1.96%结算,存满5年才能开始每年取一少部分,到第15年才能全部取出;

你愿意存吗?

如果不愿意,那就要问问自己,为什么同样的东西,保险公司换一种说法,你就会觉得特别的有吸引力呢?

其实,根本原因在于,保险公司在宣传中,用一系列数字营造了一种高收益的假象。

04

不过,上面的介绍并不是金瑞人生的全部;

从第5年开始返还的钱,会进入平安聚财宝(2017,II)年金保险(万能型)进行二次增值;

所以,一定会有业务员伙伴认为我计算的1.96%收益不正确;

但其实,即使我们不把保险公司返还的钱放入平安聚财宝,而是放在余额宝等其他渠道,不是同样能获得二次增值收益吗?

所以,我认为上面计算的1.96%收益是没有问题的,金瑞人生主险返还部分的收益就只有这么多;

关于平安聚财宝万能账户,你可以把它理解成余额宝,不同的是平安聚财宝有保底收益1.75%,实际结算利率以保险公司投资收益确定,投资收益好,结算利率就会高一点;投资收益不好,结算利率就第一点,但不会低于1.75%;

我在平安官网查询了一番,聚财宝过去一年的结算利率都是年化5%,还算不错;

在我看来,万能账户算是年金保险最大的优点,有保底收益,实际结算利率相比较于一般的理财产品也算高的,并且,万能账户还支持追加保费;

如果你要买年金险,我建议可以考虑少买点主险,把多余的保费一次性追加到万能账户,以此获取更高收益;

不过,万能账户追加会有手续费,并且通常也有追加限额,要看具体产品。

05

主险只有1.96%的收益实在太低了,附加万能账户实际结算利率5%倒是还不错;

如果我们把主险返还的收益跟附加万能账户的收益算作一个整体,金瑞人生总收益会是多少呢?

比如说,想给宝宝买一份金瑞人生做大学教育金,对于上文的案例,我们假设万能账户的结算收益会长期维持5%,借助第三方APP可以知道,在被保人18岁时,万能账户会有269658元;

我们也很容易算出来内部收益率IRR=3.51%;

18年平均获得3.51%的年化收益是不是感觉也还不错?

要提醒,3.51%收益的前提是,我们假设万能账户的结算利率会长期维持5%,而实际上,金瑞人生万能账户保证利率只有1.75%,实际结算利率是不确定的;

如果按万能账户保证利率1.75%来计算,在被保人18岁时,万能账户有205379元,此时的内部收益率IRR只有1.86%;

就现在的利率水平来看,3.51%是我们比较有机会获得的收益;

如果你想买金瑞人生,就只用问自己一个问题:

在今后十几年甚至几十年里,平均获得3.5%左右的收益,是否能够接受?

如果能接受,那金瑞人生就值得考虑;如果不能接受,那金瑞人生肯定不是你想要的产品;

06

如果你是真的想买此类年金保险,也真的就看上了金瑞人生,那我要告诉你,有比平安金瑞人生更好的产品;

中国人寿2019年开门红期间主打理财产品是鑫享金生(A款、B款);

A款可3年、5年交,B款10年交费;

国寿鑫享金生与平安金瑞人生是非常相似的两款产品,两款产品对比如下:

都以0岁女宝为例,年交保费5万,交费3年,鑫享金生在各个方面都要比金瑞人生要优秀;

7-15岁,鑫享金生返还的钱要比金瑞人生多,这使得鑫享金生主险的IRR为2.51%;

鑫享金生万能账户的保证利率为2.5%,也要比平安金瑞人生的1.75%高出不少;

在万能账户都假定为5%收益的情况下,在被保人18岁时,鑫享金生账户价值也更高,保单总体的收益率也更高;

而中国人寿不论是在品牌还是规模上,也都不比平安人寿差;

所以,如果你看中了平安的大品牌,看中了金瑞人生的产品收益,那选择中国人寿的鑫享金生显然要更划算一点;

但是,仍然要提醒,我这里并不是说鑫享金生是一款非常值得买的理财保险,而是说在公司品牌、产品形态都差不多的前提下,它要比平安的金瑞人生优秀,仅此而已。

07

简单总结;

本篇文章我想分享的,并不是平安金瑞人生产品多么多么的差,收益多么多么的低;

我只是借金瑞人生这款产品为大家演示,年金保险的收益大致在什么样的水平,其他年金险产品收益即使比金瑞人生高,也高不到哪里去;

我最想提醒大家的是,类似下面这样对年金险的产品宣传,都是吸引眼球的;

你一定知道,收益与风险是成正比的;

年金保险作为一类非常安全的理财产品,不可能有高的收益,在现有利率水平下,顶多获取平均4%的收益;

如果你是为了追求高收益去买年金险,那你一定会失望的;

如果你认清年金险3.5%左右收益的本质后,仍然决定要买,也没有任何问题;

至于有什么更好的年金险可以选择,我后面也会多多关注,如果遇到不错的,我会推荐给大家。

推荐阅读:

如果文章对你有帮助,记得帮忙分享给你的朋友~

微信公众号:junbaou
关注Jun保屋,教你买保险!
买保险,有优惠!公众号回复关键字“优惠”

↓↓↓点击阅读原文,查看更多精选保险。

分享到:更多 ()

评论 抢沙发

  • 昵称 (必填)
  • 邮箱 (必填)
  • 网址

关注【Jun保屋】公众号,核保师教你买保险!

微信公众号:junbaou个人微信:junjunjun528