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大公司保险为什么贵那么多?

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前两天有伙伴在评论中留言说,保费都是精算师精算出来的,为什么某些大品牌保费贵那么多?

这个问题很好找到答案,想想另一个问题,手机生产成本都差不多,为什么苹果手机要比其他品牌贵那么多?

答案是什么?——利润!

两年前的一条新闻,苹果一家占全球手机总利润91%…

放在保险行业也是一样的道理,2017年净利润排名前十的寿险公司合计净利约为1073.8亿元,占78家寿险合计净利润的93%;平安人寿一家净利润347.32亿元,独占行业利润30.1%;

一些伙伴之所以有此疑问,原因是在生活中会听到部分保险业务员说,保险产品的保费都是精算师算出来的,都是在保监会备案通过的,所以贵是合理的,贵是有道理的;

的确合理,也的确有道理,但道理就在于利润过高。

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通常来讲,一款产品的保费主要由三部分构成:保障成本+运营成本+利润;

对于不同保险公司来说,在提供相同保障时,保障成本是基本一样的,因为我们作为被保人,不论买A公司产品,还是买B公司产品,发生理赔的概率是一样的;

运营成本就包含保险公司一切运转费用,比如说职场租金、员工工资、销售佣金等等一切费用,我本认为每家公司在运营成本上差别也不多,因为像租金、工资、佣金这些每家公司都差不多;

但我忽略了运营成本中另外一个重要支出——广告费用;

数据显示,四大上市险企2017年广告宣传费用支出达270.35亿元,日均7407万元;中国平安再登广告王宝座,其广告宣传费在四大险企中占比高达74.28%,日均广告费超过5000万元;

所以说,每家保险公司运营成本不同,也是其保费差异巨大的原因之一;

再剩下就是利润了,大部分保险公司在盈亏边缘徘徊,但也有公司一家就占行业利润30%,这是保费差异的最大原因。

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再往深了说,保险产品间的保费有巨大差异,还与另外一个因素有关——预定利率;

预定利率是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时,预测收益率后所采用的利率,其实质是寿险经营者因使用了客户的资金,而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。

简单理解,

我们交给保险公司的保费,保险公司并不是放在那不动的,而是会拿去做各种投资获取收益的;

假如我们买一款保险产品的风险成本是1030元,但保险公司自己预测投资收益能有3%,那实际上只用向我们收取1000元的保费就够了;

3%就是保险公司对该款产品的预定利益;

也很容易发现,保险产品的预定利率越高,向消费者收取的保费就越少;相反,预定利率越低,收取的保费就越多;

有些产品预定利率高,有些产品预定利率低,这也造成了相同保障的保险产品,在保费上有比较大的差异。

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可能有业务员伙伴会有疑问了:

既然我前面举例也提到了,苹果手机贵,一家独占全球手机总利润91%,为什么没见我天天给大家讲苹果手机不值得买,却在这里说大公司保险贵呢?

你们认为这两者之间有什么区别吗?

区别在于,买苹果手机的都知道苹果贵,买大公司保险的很多人却不知道它家的保险贵;

保险消费存在极高的信息不对称,我一直做的是减少这种不对称性;

在你知道了大、小公司保险产品保障差别,保费差别后,具体选择哪一款产品,那就是个人自由了,也无绝对的对与错;

也有代理人把自家的保险比作是保险界的奔驰、宝马,小公司产品是国产的比亚迪、哈弗,我们就先假定这种比喻是恰当的;

那你有见到生活中买汽车,有人会不考虑自己经济状况直接就选奔驰、宝马的吗?

到了买保险,怎么就通通都不考虑经济状况,都去选保险界的奔驰、宝马了呢?

这正常吗?

买保险也并不比买一辆车花得钱少,对于一个中年人,年交保费七八千、上万元,30年下来也是二三十万了;

在我看来,目前人人买保险都想要大公司产品,是一种基于对保险缺乏了解下的错误消费。

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说到最后;

一些大公司保险产品要贵很多,也的确有贵的道理,只不过贵的道理不在保障更好,而更多的可能是在于广告宣传费用更高,利润要求更高,产品预定利率更低…

保险,如千万其他商品一样,都有高低贵贱之分,不能说那些贵的保险一定是不好的,而是我们作为消费者,需要对保险有基本全面了解,并且结合自己经济、健康等各方面情况,选择最适合的保险产品。

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