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一份让我有点失望的保险方案

01

这两天,有伙伴让我帮忙看看他已经买的保险,看还需要补充什么保障;

看完后让我很是感慨,值得同大家分享一番;

我们先一起来看看,这位伙伴买的保险,如下:

你觉得这份家庭保险配置方案如何?有什么缺陷?又该补充什么?

02

我一直跟大家分享的观点是,买保险是件特简单的事儿,我们只需要在重疾险、医疗险、意外险、定期寿险中各找到一款值得买的产品,然后把它们组合在一起,我们的保障基本就齐全了;

我们就以这个思路来分析上面的家庭保险方案;

1)先说重疾险;

妻子买了康宁重疾险,保额3万;丈夫没有重疾险保障;小孩买了康宁终身保险,含4万重疾保障,另外买了爱无忧防癌险,有50万恶性肿瘤保障;

不论是妻子3万重疾保额,还是小孩4万重疾保额都实在太少了,丈夫更是没有重疾保额,所以一家人的重疾险都是保障不足的;

小孩买了50万的爱无忧防癌险,一年的保费是2900元,在重疾保障不足的情况下,小孩为何要单独买一份防癌险?显然用这笔钱给小孩买一份重疾险更加恰当;

2)医疗险;

丈夫买了平安e生保(2017版)百万医疗险,这与我一直建议大家配置百万医疗险是相符合的;

妻子有7000元的小额医疗保障,没有百万医疗险,如果两者选其一,显然把小额医疗险换成百万医疗险更加合适,原因是7000元小额医疗费用我们能承担,几万、几十万的医疗费用就可能超出我们能力范围;

小孩有一份防癌医疗险,一样的道理,如果仅仅配置一份医疗险,防癌医疗险保障是不全面的,因为很多疾病不是恶性肿瘤,也可能有高额的医疗费用,换成百万医疗险更合适;

3)意外险;

妻子和丈夫都配置了安行宝两全保险,它的主要保障意外身故/全残;

看好了,它保障意外全残,而不是意外残疾,这就使得除外全残外的其他意外残疾都享受不到保障;

类似安行宝这样的保险,我在《意外险的猫腻》有过专门分享,最大问题有两个,意外残疾仅仅保障全残算其中一个;

另一个是它的基本保额太低了,仅仅特殊意外才赔付100万,比如交通意外、航空意外等,而最重要的普通意外仅仅赔付10万保额;

所以说,拿安行宝做基础意外保障显然是有缺陷的。

小孩没有意外保障,也是有问题的,但如果说家庭条件比较好,觉得小孩20万意外保障可有可无,不配置也是可以的;

4)定期寿险;

定期寿险是被保人身故后为家庭提供经济支撑的,所以需要为家庭经济支柱配置;

老人、小孩不是家庭经济来源,所以没有寿险保障需求,不需要配置定期寿险;

而上述方案,小孩有6万元的终身寿险保障,妻子、丈夫都没有寿险保障,显然也不合理;

所以分析下来,你会发现这份家庭保障方案,不论在重疾保障、医疗保障、意外保障,还是寿险保障上都是有问题的。

03

看完这份保障方案,你有什么感想?

反正我看完真的是五味杂粮…

这位伙伴每年要花9330元买保险,但我们分析下来,感觉他都没享受到多少保障;

比如妻子,1050元买了3万保额重疾险,1880买了保障有缺陷的意外险,且基本保额只有10万;

再比如丈夫,保费支出最大头1880元,同样买了保障有缺陷的安行宝;

小孩的保险也不全面,最有用的就是爱无忧防癌险了;

这也基本反映了目前绝大多数人买保险的一种现状,每年花了很多钱买保险,但享受到的保障却只有一点点;

原因在哪里?

在于贪念大公司的保险,大公司保险最大的缺点就是性价比低,花了很多钱却买不足够保额;

小公司到底靠不靠谱?这是我每天都会被问到的问题,我都已经麻木了,我只想反问一个问题,我们买的重疾险都保障终身的,现在强大的平安,在20、30年后是否会依旧强大?你怎么不担心这个问题?

关于小公司倒闭了怎么办?眼前就有活生生的例子,曾经如日中天的安邦集团在2018.02.23被接管,你有听说它的客户保障受影响买?关心此问题伙伴建议阅读《安邦被接管,我的保单是否受影响?》;

在于执着于返本,就上述方案,可能有一半的保费都是在为将来的返本买单,安行宝满期返还120%保费,爱无忧防癌险满期返还保费,康宁重疾险含终身身故保障,也类似于返本了;

返本保险是不是更划算?不用去详细计算,想想一个简单的道理,返本保险,保险期间内发生保险事故,保险公司赔付保额,没有发生保险事故,保险公司返还保费,那保险公司是在用谁的钱赔付呢?难道保险公司自掏腰包的?

所以说,返本保险是有逻辑漏洞的,不论返本不返本,你该出的钱都出了,保险公司该赚的钱都赚了;

04

我一直说,买保险是一件特简单的事儿,也一直说,关注Jun保屋,教你买保险;

这位伙伴关注公众号已经很长时间了,他的家庭方案让我很疑惑,买保险难道是一件特难的事儿?买保险是不是教不会?

但除外健康因素可能导致买不到某些保险,对于一个健康体来说,真的就是买一份重疾险、医疗险、意外险、定期寿险就可以了啊;

并且,对每一位伙伴来说,按照重疾险、医疗险、意外险、定期寿险来一条条分析,也都是能基本判断自己家庭保障方案是否合理的呀;

即使对于健康异常伙伴,买保险的思路也是一样的,我在《甲状腺、乳腺结节,可以这样买保险》也给出了具体建议;

在我看来,买保险在想清楚了大公司、小公司的问题,返本与消费型保险的问题,再按照重疾险+医疗险+意外险+定期寿险的思路各找一款产品来购买,整个保障就算完整了;

真的,就是这么简单,我给你们分享的,反反复复都围绕着这个核心思想,天天翻来覆去的说,我都有点不好意思了。

但从理论到实践,这中间存在什么鸿沟吗?我真的很疑惑,如果有,欢迎在评论区给我留言。

05

然后是另外一个老生常谈的问题:能不能帮忙做保险规划?

我是不对个人做保险规划的,原因有3点吧;

1)我有本职工作,并不是专职做保险销售的,公众号都是用业余时间在打理,所以也就没有时间给个人做保险规划了;

2)如我在《买保险这件事,得自己学,不要懒》分享的,买保险这件事儿得靠自己,你必须得知道自己为什么要买这份保险;

本文伙伴保险方案中的任意一款保险都是从代理人那里买到的,并且不只有一个代理人,按理说,他已经有几个人帮他配置家庭保险方案了,可结果如何?

如果你没有基本的保险知识,你根本无法判断别人为你配置的方案是好是坏,如果你有基本保险知识,那你也有能力为自己配置保险了;

3)我已经把儿童、中年人、老年人各个年龄段的保险规划方案都放在公众菜单栏了,并且定时更新;

如果相信我,如果能接受我的保险观念,照着方案买就可以了;如果不能接受我的保险消费观念,那我给你单独配置也不能让你满意的;

对于有健康异常的伙伴,我也写好了建议,如按照这些建议仍然没有好的保险选择,找我配置也不会有更好的解决办法。

06

简单总结;

这篇文章其实并没有什么干货,仅仅是一个伙伴买的保险让我挺有感慨;

每年要花9000多元买保险,却没有获得多少保障,真当发生理赔那一款,他可能会感到很愤慨,这也不赔,那也不赔,保障上到处都是窟窿。

对我来说,更多的是有一点点失望;

我在公众号已经分享这么多了,重要的配置思路也反反复复讲了很多遍,存在如此多问题的保障方案,自己怎么就发现不了呢?又怎么不会参照公众号建议给家人配置比较齐全的保障呢?

买保险,就是在重疾险、医疗险、意外险、定期寿险中各找到一款值得买的产品,然后把它们组合在一起;这一核心思想从理论到实践真的存在巨大鸿沟吗?

对于已经配置齐全保险的伙伴,建议你也按照文章第二部分的思路,分析分析家庭成员的保障方案是否合理;

对于新关注公众号的伙伴,真心建议把既往的文章都读读,我相信一定能教会你该如何买保险的;

保险产品虽然复杂,但掌握核心思路,买到正确的保险一点都不难。

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