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买一年期重疾险更划算?错!

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前两天跟大家介绍了超级玛丽重疾险,有伙伴在留言中提到是不是买1年期重疾险更划算?

顺着这位伙伴的思路想,好像挺正确,我当时建议要想买1年期重疾险也得买保证续保的;

购买1年期的重疾险真的要比买长期重疾险划算吗?

我们今天就来详细计算一番。

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我前面跟大家推荐过瑞泰瑞盈重疾险,它的最大特色是保障期间可选至60岁、70岁,交费期间也可选择至60岁、70岁;

也就是,我们买瑞泰瑞盈,可以选择保障至60岁,并且交费至60岁,这就基本等同于买1年期重疾险交一年保一年了,只不过它的费率是恒定的。

我也跟大家介绍过微信微医保重疾险,它是标准1年期重疾险,续保费率随年龄变化。

我们现在就用瑞泰瑞盈重疾险跟微医保重疾险比较,来计算对于30岁男性买50万保额,保障至60岁的话,哪个更加的划算。

微医保费率随年龄变化,30岁时保费400元,31岁时590元,瑞泰瑞盈费率恒定1840元,如下表。(微医保不含轻症保障,瑞泰瑞盈同样为不含轻症费率)

重要的是看两种方案保障成本:

如果不考虑保费的时间价值(IRR=0),微医保的累计保费是105850元,瑞泰瑞盈的累计保费是57040元,前者几乎是后者的两倍;

但保费必定是有时间价值的,30年后交9000元保费跟现在交9000元保费,完全是不一回事;

按现在的利率水平,3.5%的收益是绝大多数人都能轻易获得的,按IRR=3.5%计算,微医保的保费成本是14.8万元,瑞泰瑞盈的保费成本是10.4万元,瑞泰瑞盈要更加划算;

如果按IRR=5%计算,微医保重疾险的保费成本还是要高一些;

一些投资理财书籍会介绍,长期来看,股票是投资收益率最高的理财品种,回测各国股市数据,长期大约能获得8%左右的收益;

按IRR=8%计算,微医保的保费成本是24.8万元,瑞泰瑞盈的保费成本是24.6万元,两者基本持平。

所以,如果想买1年期的微医保重疾险更划算,那你30年投资年化收益率要达到8%以上,这对绝大多数伙伴来说,应该是非常困难的。

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计算出来的数据怎么跟我们想的不一样?

我也很疑惑,以至于我一直怀疑是不是我计算错误了,但反复确认并没有发现有错误;

有伙伴可能认为微医保在最开始只交400元保费,瑞泰瑞盈最开始就要交1840元,这时候出险微医保杠杆更高,所以上述计算不公平。

我也有考虑这问题,但仔细看看上面的保费数据你会发现:

只有在30-40岁之间,微医保的保费是低于瑞泰瑞盈的;在41-45岁两者保费基本持平;在46-60岁,微医保保费是要高于瑞泰瑞盈的;

有11年时间微医保保费低于瑞泰瑞盈,有15年时间微医保保费高于瑞泰瑞盈,并且46-60岁发生重大疾病概率显然要比30-40岁概率高,所以微医保也并没有杠杆优势。

那就是微医保重疾险性价比太低了?

我又测算了另一款网红1年期重疾险——好医保重疾险。

由于好医保重疾险有轻症,瑞泰瑞盈的费率也是附加轻症保障后的;

同样对于30岁男性,50万保额,这次保障至70岁,两者的费率如下表。

算出来的结果也是一样的,不论是IRR=3.5%,还是IRR=5%,好医保重疾险的保费成本都要更高,IRR=8%时,两者保费成本基本持平,之后瑞泰瑞盈的保费成本超过好医保;

在30-45岁好医保重疾险的杠杆更高一些,但在46-69岁瑞泰瑞盈杠杆更高。

所以,通过上面的计算,我们应该能得出这样的结论:

看似买1年期重疾险更划算,但是如果你不能保证将来几十年内长期获得8%收益(复利),还是买长期重疾险要划算。

问题出在哪里?

我能想到的,可能是因为1年期重疾险产品比较少,没有充分竞争,有较大的利润空间,而长期重疾险竞争激烈,定价更合理一些。

04

然后,又有伙伴在留言中表示对我所说的保证续保1年期重疾险感兴趣;

保证续保的1年期重疾险真的有,至少我曾经是看到过的,不然我也不会这样建议,但是当我这两天再去找它的时候,发现它已经下架了;

这张图能证明保证续保的1年期重疾险确实存在过,曾经在支付宝销售的百病百万重大疾病险是保证续保的1年期重疾险,我还专门研究过它的保证续保条款的。

很遗憾,这款重疾险已经从支付宝下架了,我在网上搜了一圈,没有发现其他保证续保的1年期在售重疾险;

但也要说明,1年期重疾险的续保风险不像百万医疗险那样尖锐;

重疾险是确诊赔付保额的,不论花费多少,保险公司赔付的金额是不变的;另外,长期来看,人群的重大疾病发病率波动是非常的小的;

在发病率恒定、赔付保额恒定的情况下,一年期重疾险不能续保的风险就要比百万医疗险小很多。

像目前微医保、好医保重疾险的续保规则类似于百万医疗险,虽然不保证续保,但也不会因为健康状况发生变化而拒绝续保,也还能接受。

上面也已经计算了,买1年期重疾险做长期重疾保障并不划算,我仍然认为1年期重疾险只适合用来做短期保障,或者说买了长期重疾险后增加保障;

关于1年期重疾险哪款更值得买,以及1年期重疾险的优缺点,可以阅读《微信新上线的重疾险,是否值得买?》,我在里面有详细介绍。

如果你是真的看中一年期重疾险的杠杆优势,那瑞泰瑞盈重疾险就挺合适,它是长期重疾险,保障期间确定,不存在续保风险,并且可选择交费至60岁、70岁,基本类似于1年期重疾险交一年保一年,让年交保费最低,杠杆最大化。

了解瑞泰瑞盈重疾险更多详情及购买,请阅读《瑞泰瑞盈,又一款高性价比重疾险》;

05

简单总结,

经过计算,一年期重疾险并不如我们想象中那样便宜,再加之它的续保风险,费率随年龄增长,老年费率非常贵,我目前仍然不推荐用它做长期重疾保障。

但也如留言伙伴所说的,如果你只想要重疾险保障年轻的时候,老年不要重疾保障,比如只保障45岁之前,那这时候买1年期重疾险会更合适,费率更低,也就是我说的,1年期重疾险适合用来做短期重疾保障。

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