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为什么不推荐买返本保险?一次讲明白

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我一直跟大家分享,买保险要注重保障,推荐买消费型保险,不要买返本型保险,这应该算是公众号最核心的观点,并且也有越来越多的伙伴接受我的这个观点,在按照我的推荐购买;

为什么不要买返本型保险呢?

我在既往很多文章中都对这个问题有过专门解答,但好像没有写专门的文章来讨论这个问题,所以今天这篇文章就来补作业。

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其实,从很多个角度都能论证“买返本型保险不划算、不明智”,但难的是,怎么能让各位伙伴直观的感受到买返本型保险不划算?

我前几天关注到了一款保险,返本型的,我觉得它能担此大任,能非常直观的向我们展示返本型保险并不是我们想要的保障;

哪一款?

平安爱满分2019少儿重疾险!

这张图是爱满分2019的产品构成及保费构成;

有伙伴告诉我,平安爱满分2019是有购买门槛的,保费12000元起才能购买,但为了方便讨论,我们只测算50万保额的保费,对结论并没有影响。

对于0岁男宝,购买爱满分2019 50万保额,15年交费,保费是4050元/年,其中爱满分两全2019保费3150元(占比78%),爱满分重疾2019保费900元(占比22%);

为什么要把爱满分2019的保费占比都说的这么清楚?

看了下面这张图你就知道了;

占产品保费78%的爱满分两全2019提供的保障是:

  1. 保险到期返还150%保费;
  2. 保险期间被保人身故,返还100%-150%保费;
  3. 投保人身故豁免保费;

占产品保费22%的爱满分重疾2019提供的保障是:

  1. 80种重疾保额50万;
  2. 15种少儿特疾保额50万;
  3. 30种轻症保额10万(最多赔3次);
  4. 被保人特疾、轻症豁免保费;

发现什么问题没有?

作为消费者,我们之所以购买爱满分2019这款保险产品,最重要的目的是什么?

是为了获取保障的,确切的说是为了获取重大疾病保障了,也就是爱满分重疾2019提供的那一部分保障;

但正是我们最想获取的保障,其实只占用了保费支出的22%,这你知道吗?

保险到期如果没有发生理赔返还所交保费(返本),这本来是我们对保险产品额外的一点点小需求,但就是这没有多少实质保障作用的小需求,它却占了我们保费支出的78%,这你知道吗?

本来900元/年就能解决的保障问题,却偏偏要花4050元/年,这就是返本型保险,你确定这真的是你想要买的保险产品吗?

可能有伙伴质疑,900元的保费到哪能买50万保额的重疾险?

和谐健康慧馨安少儿重疾险提供与爱满分重疾2019几乎一样的保障,0岁男宝购买50万保额,交费15年,保障30年,保费是825元/年,并且还没有高达12000元/年的购买门槛。

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本来900元/年就能解决的保障问题,为了返本,却偏偏要花4050元/年,这两个很直观的数字对比,不知道能不能让你放弃内心对返本的执着?

如果不能,我来再继续说服你;

绝大多数伙伴追求返本,都是出于占便宜的心理:

  • A保险提供保障,到期没有发生理赔返还所有保费;
  • B保险提供相同保障,到期没有发生理赔保费一分都不返还;

这怎么看都是A产品更有吸引力,也更划算,选择B产品的不会是“傻子”吧;

但我想问:

你看到了A、B保险提供相同的保障,并且A返还保费,那你有没有看到A产品要交的保费远远多于B产品呢?

你有没有想过,A产品多交的保费如果拿去投资,或者就单纯的存在银行,也是有收益的呢?

你又有没有想过,选择B产品,然后把少交的保费拿去理财,可能最终的理财收益要比A产品返还的保费还要多呢?

比如对于爱满分2019,如果不要返本,不要爱满分两全2019的保障,那我们就不必多交那3150元/年(4050-900)的保费,假如我们把它拿去理财,30年保险到期后,这一笔钱会变成多少呢?

利用Excel表格内部收益率(IRR)公式能很容易算出来:

1)如果我们能获取2.863%年化收益(复利),那在被保人30岁保险到期时,我们少交的这笔保费的本金+收益是91125元,刚好是爱满分两全险到期返还150%保费的数字;

2)如果我们能获取3.5%年化收益(复利),那30岁时这笔钱是10.5万元,比买爱满分两全险返还的还要多;

3)如果我们能获取5%年化收益(复利),那30岁这笔钱就有15万了,更划算;

也就是说,如果我们单买爱满分重疾2019(实际不能单买),虽然每年900元的保费消费掉了,但是我们节约的保费只要能获取2.863%年化收益(复利),就能用投资收益把消费掉的保费给赚回来;

如果能获取3.5%或者更高的收益,那我们就能赚得更多收益,这时候买消费型重疾险是更划算的;

对于绝大多数伙伴,获取2.863%年化收益(复利)应该不难吧?

我们上面还仅仅讨论的是保险期间没有发生理赔的情况,如果说保险期间内发生重大疾病理赔呢?

比如说,在保单第一年度就发生重大疾病,那买消费型重疾险,交900元保费,获取50万保额赔付;买返本型重疾险,交4050元保费,获取50万保额赔付;

如果说在第20个保单年度发生理赔,交费期满(15年),消费型重疾险累计交费1.35万,获取50万赔付;返本型重疾险累计交费6.075万,获取50万赔付;

显然,在保险期间内发生理赔,消费型重疾险也要更划算,交更少的保费获取相同的保额赔付,杠杆更高。

所以说,一款保险产品提供保障的同时到期没有发生理赔还返还所有保费,是真的划算吗?仅仅是想当然的划算。

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到这里,你是不是也认为返本型保险不划算了?

返本保险的实质,从爱满分2019的保费构成上你也可以看得很清楚了;

本来这款产品提供的重疾保障只要900元就能解决了,为了返本,保险公司必须要额外多收取3150元保费,然后用这笔钱去做投资,在保险到期时用这笔多收的保费及投资收益用来返还消费者保费;

但是,由于长达几十年的投资收益是不确定的,保险公司为了将来保险到期时,多收的保费及投资收益足够返还消费者保费,保险公司就会提前预设一个能很大把握实现的投资收益水平,通常比较低;

比如说,保险公司预设将来30年获取平均3.5%收益是能够实现的;

3.5%是目前绝大多数重疾险的预定利率水平,但也正如我在《不要被年金险预定利率4.025%给忽悠住了》中分享的,预定利率并不是消费者能获取的收益,我们能获取的实际收益要比预定利率还要低;

所以,返本型重疾险之所以不划算的原因你应该明白了吧;

它的本质是保险公司多收取一部分保费去投资,在保险到期时用这笔多收的保费及投资收益用来返还消费者保费,但由于预定利率的限制,我们不可能从保险公司获取高于预定利率的收益,又因为稳健经营的需要,保险产品预订利率都不高,重疾险预定利益在3.5%,那我们就不可能获取高于3.5%的收益,买返本型保险自然不会划算;

有伙伴可能会问,如果保险公司按3.5%预定利率收取保费,那实际投资获取了高于3.5%的收益,比如说5%,那这部分收益去哪了?

当然是成为了保险公司的利润了,这也是保险公司的主要利润来源。

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除外说返本型保险不划算,它还有什么坏处呢?

最大的坏处是占用保费过多,导致我们能买到的保障不足,还大大增加交费压力;

我一直都认为买保险是一件挺昂贵的事,给全家都配置适当保额的保险,即使买消费型保险都挺贵;

买返本型保险,对很多家庭来说,每位成员获取适当保额几乎不可能;

还是拿爱满分2019这款产品来说,给0岁男宝买50万保额,保费就需要4050元;实际上,你花4050元保费它都还不卖,年交保费要12000元起步,这还仅仅是一个宝宝的重疾险支出;

给家人都买返本型保险,每年没有40000+保费支出,根本不够的;

对很多家庭来说,每年保费支出20000+是极限,那买返本保险就只能降低保额,仅仅买10万保额、20万保额;

但在这有限保费预算下,买返本型保险,可能有一半的保费是为了“返本”这个几乎没有保障作用的保障的,如果不追求返本,这么多保费支出完全能买50万,甚至更高保额,或者说能让全家都能有充足的保障。

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既然买返本型保险不划算,那为什么有这么多返本型保险呢?消费者都是“傻子”吗?

说说我的理解。

在线下保险消费中,几乎还是以返本型保险为主的,这是由保险公司、代理人、消费者三方面因素共同决定的;

1)保险公司

对保险公司来说,消费者买什么保险并重要,有没有保障也不重要,不论买年金险还是重疾险,保险公司都是收取保费,获取利润;

对保险公司来说,最重要的是保费规模,规模越大,能获取的利润也就越多;

但消费型保险,你也看到了,它比返本型保险要便宜非常多,保险公司主推消费型保险,那从单个客户获取的保费收入就少了,进而影响保费规模,这是直接损害保险公司自身利益的;

所以,保险公司是没有动力卖消费型保险的;

2)代理人

最简单的,代理人的佣金收入跟保费是直接挂钩的,保费越多,佣金也就越多;

刚刚说了,返本型保险要比消费型保险贵很多,那代理人从中获取的的佣金也要高很多,你说他们会有动力推荐消费型保险吗?

03)消费者

保险到期返本对于不明真相的消费者来说是非常有吸引力的;

购买一份保险,保险期间内享受保障,保险到期没有发生理赔返还所有保费,只赚不赔,很容易让人心动;

而消费型保险,怎么向消费者说明它是更好的,非常的困难,比如现在的我,需要长篇大论,精确计算,才能推翻你们脑海中返本保险更划算的观念;

但作为线下保险销售人员,接触到客户的机会都是有限的,在有限的时间第一重要的是引起客户的兴趣,返本型保险自然更利于销售。

或者说,消费者几乎不会给代理人推荐返本保险的机会。

所以你看到,线下返本保险如此流行,完全是保险公司、代理人、消费者相互促进的恶性循环:

消费者认为返本型保险更划算,代理人销售返本保险能获取更多佣金,保险公司开发返本保险能获取更大保费规模,三者相互促进,没有消费型保险的生存空间。

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文章中说了无数次消费型保险,这里要专门解释一下;

我所说的消费型保险,简单理解就是保险到期如果没有发生理赔,保险公司不返还保费的;

比如说买了慧馨安少儿重疾险,在被保人30岁生存良好,并没有发生重大疾病,那保险到期了就终止了,不会返还任何的保费的,我们交的这么多的保费也就都消费掉了;

所以说,消费型保险不仅仅是一年期的保险,长期保险也可能是消费型保险,主要看它保障中有没有返本的功能。

用了这么长的篇幅论证不推荐买返本型保险,但肯定也有伙伴已经买了返本型保险的,该怎么办?

其实,你也看到了,我说不推荐返本型保险,并不是它保障上有什么缺陷,主要是它收益不高,增加交费压力,没必要追求返本功能;

但如果已经买了,如果没有交费压力,那也没有问题,继续持有是可以的;

但如果说有交费压力,或者买了返本保险占用过多保费预算,没有多余保费给家人配置充足的保障,那我还是建议好好衡量一下,在必要的时候退保重新配置。

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再再补充说明,我这里不推荐买返本型保险,并不是说返本型保险没有任何的存在价值。

对于一部分保险消费者,返本型保险也有巨大价值;

刚刚也有说,一般消费者很难接受消费型保险,却非常容易被返本型保险所吸引;

对于这部分消费者,如果让他们买消费型保险,他们很可能就直接不买保险了,如果用到期返还本金吸引他们,那很可能就买了保险;

相比较于不买保险,买一份返还型保险显然更加正确。

所以,对于特定消费者来说,返本型保险仍然非常有意义;

但是,对于关注公众号的各位伙伴,或者说阅读到这篇文章的伙伴,你们并不应该属于这一类特定消费者,因为你们已经给了我机会向你们普及消费型保险的好处,我自然要好好利用这个机会。

这也是此篇文章的意义所在,我并不是否定返本型保险存在的价值,对于没有关注公众号的99.999%消费者,返本型保险可能都是比消费型保险更好的选择;

但对于阅读到此篇文章的你来说,你要知道,消费型保险才是更正确的选择。

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简单总结;

返本型保险到期返还本金,看似划算,但从收益的角度讲,根本占不到保险公司便宜,并且还会大大增加保费支出,增加交费压力,买保险实在没有追求返本的必要。

以上。

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