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重疾险保障的终点在哪里?

01

重疾险应该是我们购买保险时最最纠结的一类产品,因为面临的选择实在太多太多了;

我们可以来看一看,如果想买一款重疾险,会面临多少种选择:

  1. 纯恶性肿瘤保障,比如昆仑长期防癌险
  2. 纯重疾保障(不附加轻症),比如老版康惠保重疾险
  3. 重疾+轻症保障,比如达尔文1号重疾险
  4. 重疾+轻症+中症保障,比如康惠保旗舰版
  5. 重疾+轻症+中症+特定疾病保障,比如复保星悦重疾险
  6. 重疾+轻症+身故保障,比如康乐一生B款
  7. 重疾分组赔付+轻症+身故,比如多啦A保重疾险
  8. 重疾分组赔付+轻症+恶性肿瘤多次赔付,比如康乐e生加倍保重疾险
  9. 重疾不分组赔付+轻症+中症,比如康惠保多倍版
  10. 等等…

真的实在太多了,上面的每一种都代表的是一大类重疾险产品,都有其他类产品所不具有的特色保障;

常常有伙伴问我,到底该买B类重疾险,还是买D类,或者是H类?

说实话,我也无比纠结。

如果两款重疾险属于同一类别,那我还比较容易建议你选择哪一款;

当两款重疾险是不同类别时,并且还是它所属类别中高性价比的产品,我也真得很难回答,因为往往它们各有优势,到底选择哪一款,取决于每个人对保障的需求。

02

从这两年重疾险的产品升级形态上来看,重疾险的保障是越来越全的;

纯重疾 → 重疾险+轻症→ 重疾+轻症+中症 → 重疾分组+轻症+中症 → 重疾分组+轻症+中症+恶性肿瘤多次赔付 → 重疾不分组+轻症+中症…

大致是这么样的一个升级演化过程;

单纯从保障的角度讲,重疾险产品的保障越全、越多,肯定是没有问题的;

但问题是,如果这样发展,重疾险保障的终点在哪里?

最开始的重疾险只提供重大疾病保障,后来有了轻症,有了中症,现在少部分产品开始有前症保障…

那是不是几年后的重疾险要把所有的疾病都保障进来?比如说,保障前前前前前症,患阑尾炎并手术赔付1%保额?

我个人认为,想要用重疾险一款产品来保障所有疾病,是不现实的,也是没有必要的;

比如说,患阑尾炎并手术赔付1%保额,买50万保额重疾险可以获得5000元赔付,对阑尾炎手术来说也挺有用的;

但是,我们患阑尾炎手术真的需要重疾险保障吗?

完全不需要吧,我们有医保,还有小额医疗险、百万医疗险为它提供保障;

用重疾险保障阑尾炎举例有点极端,但道理是相通的,重大疾病保障才是重疾险保障的核心,也才是我们应该关注的重点,其他保障有用但是非必需。

03

说到重大疾病保障才是重疾险保障的核心,这里又涉及到另一个选择问题了;

到底是该买单次赔付重疾险,还是多次赔付重疾险?或者是附加恶性肿瘤多次赔付?它们可都是与重大疾病保障相关的;

关于这个问题,我是类似的观点:

想要用一款重疾险来保障所有重大疾病风险,也是不现实的;

比如说,重疾险保障100种重大疾病,我们还是有可能患上第101种重大疾病;再比如,购买重疾分组多次赔付产品,那我们可能患两次重大疾病属于同一分组;再或者,我们即使买重疾不分组赔付产品,那原有恶性肿瘤复发、专业也是保障不到的,等等;

让第一次患重大疾病能获得充足保障是我们买重疾险的另外一个核心;

比如说,一定预算下买单次赔付重疾险能买50万保额,买多次赔付重疾险能买30万保额,那肯定优先考虑买单次赔付重疾险;

因为只有第一次重大疾病保障充足,让我们能接受积极治疗,然后获得比较长的生存期,这样才有机会患第二次重大疾病;

如果说,为了买多次赔付重疾险,导致第一次重大疾病保障都不充足,没能够获得好的治疗,还没来得及患第二次重大疾病就身故了,这就完全是舍本逐末;

04

如果说预算特别充足,不论买单次赔付重疾险,还是买多次赔付重疾险,都能买充足的保额,是不是就建议买多次赔付重疾险了呢?

我们还得算算下面这笔账;

比如,我们买康乐e生多倍版重疾险(重疾分组赔付+轻症+恶性肿瘤多次赔付);

30岁男性购买康乐e生多倍版50万保额,保障至终身,交费30年,保费是12460元/年

如果买康惠保旗舰版重疾险(重疾+轻症+中症+身故返保费),50万保额对应的保费是6271元/年,假如说买到100万保额,那保费是12542元/年

也就是说,买50万保额的康乐e生多倍版与买100万保额的康惠保旗舰版保费是基本持平的;

保障上有什么区别呢?

讲清保障区别还有点复杂,你可以简单理解,买康乐e生多倍版,如果患两次重大疾病(包括恶性肿瘤复发、转移),能获得两次赔付,也就是100万;而买康惠保旗舰版第一次患重大疾病能直接赔付100万。

你觉得买哪个更划算?

显然买康惠保旗舰版更划算,因为患两次重大疾病存在概率性,康乐e生多倍版赔付100万也就存在概率性,而康惠保旗舰版患一次重大疾病就能直接赔付100万;

从这两个产品对比中可以看到,即使有充足的预算,买更高保额单次赔付重疾险也要更划算一些;

当然,这个结论的背后有两个不可忽略的原因,其一康惠保旗舰版性价比太高了,并且最多只能买50万;其二,多次赔付重疾险比较少,产品竞争不激烈,还有比较大降价空间;

有充足预算的情况下,相比较于买多次赔付重疾险,买更高保额单次赔付重疾险还有另外一个优势:能更好的抵抗通货膨胀。

比如说,对一般家庭,目前买50万重疾险保障是充足的,所以如果预算充足,把多余的保费用在获取多次赔付上看似没有问题,但是10年后50万的保额可能就不充足了,或者说20年后申请理赔,50万保额的作用更有限了,100万保额还比较充足,那个时候你可能会想,当时为什么要把保费花在多次赔付上,而不是直接买单次赔付100万保额?

所以,不论是预算充足还是不充足,我个人都更倾向推荐买单次赔付重疾险,在预算特别充足情况下,可以考虑把单次赔付重疾险保额买到普通水平以上的更高保额。

05

讲的这里,要简单补充说明一个平常挺多伙伴会问到的问题。

一些伙伴在给宝宝配置重疾险时会买两款,一款定期保障30年(比如大黄蜂2号),一款保障至终身(比如复保星悦);

然后他们会问我,将来如果发生理赔了,比如在30岁内,可不可以只申请大黄蜂2号理赔,复保星悦等下一次重大疾病再用?

你觉得可行不?

实际上不可以,更重要的是完全没必要!

第一次患重大疾病,两款重疾险都能获得理赔,为啥非要等下一次再用呢?两款都申请理赔后存银行,下次患重大疾病直接拿来用不是更好吗?你怎么能确定后面一定会再次发生重大疾病呢?如果不发生,岂不是很亏?

所以,千万不要做这样的“傻”事情。

06

简单总结;

目前的重疾险产品确实种类越来越多,保障越来越全,我们购买的时候很容眼花缭乱,不知道该选哪一款;

这时候到底该如何选择呢?

我认为重疾险这种保障不断升级,更多的是保险公司出于升级产品、吸引消费者的需要,并不是说这些保障对我们很必要;

我们买重疾险最根本的目的还是为了获取重大疾病保障的,并不需要重疾险为我们提供所有疾病保障,在选择具体产品时可以参考下面几点意见:

1)想要用重疾险一款产品来保障所有疾病,是不现实的,重大疾病保障才是重疾险保障的核心,其他保障有用但是非必需。

2)想要用一款重疾险来保障所有重大疾病风险,也是不现实的,让第一次患重大疾病获得充足保障是我们买重疾险要遵循的另外一个核心;

3)不论是预算充足还是不充足,我个人都更倾向推荐购买单次赔付重疾险,在预算特别充足情况下,可以考虑把单次赔付重疾险保额买到普通水平以上的更高保额。

希望这篇文章能对你选择重疾险有帮助。

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