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惠享e生意外险,便宜但不推荐购买

 

在公众号推荐、测评了许多重疾险,但是意外险产品推荐的比较少,一直推荐购买的是小米金融app的综合意外险,原因是很少有性价比超过这一款的产品,今天带来另外一款。

是它,惠享e生长期意外险。

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惠享e生这款产品有两个特点,一个是它由众惠财产相互保险社承保,另一个是它是一款长期意外险。

相互保险是不同于保险公司的另外一种保险组织,保监会在2016年批准了三家,在我国还是新鲜事物,这里不细说,以后文章专门介绍。

跟医疗险一样,目前在售的意外险基本上都是一年期产品,但也有少量的长期意外险,那长期意外险是否有必要呢?

并不是十分有必要。

意外险不同于医疗险,它对健康要求很宽松,目前网络销售意外险普遍没有健康询问,理论上讲,不论什么样的健康状况都可以买到意外险。

也就是,意外险不存在医疗险那样,因健康原因而被拒绝续保的问题。

实际上,我们也不需要意外险的续保功能,因为意外险本身没有等待期,续保与保险到期后重新买一份并没有任何区别,所以你会看到,我天天分析某款医疗险的续保问题,从未提过意外险的续保。

也正是因为这样,意外险买一年期的就挺好。

要说一年期意外险有什么痛点的话,每年需要重复购买算一个。

一年期意外险保障期只有一年,保险到期后合同自然终止,要重新购买才能继续享有保障,实际情况是,很少有人能清楚记住自己的意外险哪一天到期。

这就有两个问题,一个是每年都要操心买意外险,另一个是很可能会忘了及时买意外险,如果意外事故刚好发生在这个保障空挡期,就更是后悔莫及了。

而惠享e生长期意外险正好可以解决上面两个问题。

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惠享e生的产品信息是下图这样的:

保费6000元,感觉好贵是不是?

而我最先被惠享e生吸引的正是它的性价比,6000元提供30年期的200万意外保障,可以很容易算出来,每年100万意外保障的保费为100元。

要知道,我一直推荐的性价比无敌的小米综合意外险,100万版的保费为299元/年,而惠享e生100万保额只要100元/年,可是要秒天秒地秒空气了。

真是这样吗?

惠享e生的性价比有待检验。

先不说小米综合意外险100万版本有50万猝死保障及5万意外保障,就惠享e生这款产品本身有三个需要注意的问题。

1)惠享e生意外残疾只保障1-3级。

按照人身保险伤残评定标准,意外残疾可以分为10个等级,并且保险金按照残疾等级赔付;比如,10级残疾最轻微,像4根肋骨骨折,赔付10%保额;1级残疾最严重,像双侧眼球缺失,赔付100%保额。

常规意外险,像小米综合意外险,1-10级残疾都是保障的,但是惠享e生只保障1-3级残疾,因意外导致的4-10级残疾是不保障的,这就是使得它的保费成本要比其他意外险要低一些。

2)惠享e生趸交6000元保费。

我们初步计算,惠享e生平均100元可享100万保障,但这样计算是不精确的,现在的100元保费与30年后的100元保费,价值肯定是不一样的;并且我们是趸交6000元保费给保险公司,如果放在我们手中,这30年期间6000元可以产生很多的利息。

为了更加公平、直观的与一年期意外险比较,我们需要知道,如果每年交费,惠享e生每年的保费大约会是多少?

我们假定年利率为3.5%。

如果按照年利率3.5%计算,6000元在30年后就变成了6000*(1+3.5%)^30=16840.8元。

也就是说,站在30年后的角度来看,这款保险的保障成本是16840.8元,因为如果我们不把这6000元用来买保险,存在银行生利息,它会变为16840.8元。

如果把这16840.8元成本跟一年期意外险那样,分摊到每一年,它会是多少呢?

我认真算了一下,是315.2元/年。

即,如果不是趸交6000元保费,而是交费30年,如果想获得惠享e生200万/年的意外保障,保费会是315.2元/年。

对应的,100万保障的保费是157.6元/年,这与最开始计算的100元100万的保障要贵了不少,但仍然要比小米综合意外险的299元要便宜不少。

3)惠享e生只承保1-2类职业。

前面也有分享,职业才是意外险的最大要求,因为不同职业的风险等级不同,而惠享e生只能承保1-2类职业,非常的严格,这也是它保费便宜的一个原因。

需要强调的是,被保人职业变更需要告知保险公司,并且如果被保人从事超出惠享e生保障职业等级出险,不在保障范围内。

简单理解,如果投保时是1-2类职业,但是投保后职业变更成了3-6类,发生意外是不在保障范围内的,不能获得理赔。

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惠享e生是否值得买?

这是一个难回答的问题。

惠享e生每年大约花费157.6元可以获得100万的意外保障,要比小米综合意外险的299元便宜一半,很有吸引力;但是它的保障是打折扣的,在意外残疾方面只保障1-3级残疾,更常发生的4-10级残疾是不在保障范围内的。

在这样的情况下,惠享e生的保费是否仍然具有性价比就很难回答了,因为缺少参照物。就我个人感觉来说,惠享e生的性价比还是很高的。

惠享e生的意外只保障1-3级就决定了它并不适合用来做常规的意外保障,而是满足一些小众需求,比如在买了小米综合意外险后,想要拥有更高的意外身故保障,惠享e生就是一个不错的补充选择。

另外,惠享e生还有350万、500万保额可以选择。

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