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百万医疗险那么便宜,还要重疾险?

说起百万医疗险,第一次接触的伙伴会觉得:哇好厉害,一两百块,怎么就能保百万呢?


已经了解过的伙伴虽知其样貌,但也不了解它是如何发展而来的。


那么保呗儿就今天就简单跟大家科普一下。


并且也解答大部分伙伴的疑惑:


百万医疗险为何这么便宜?它和重疾险的关联及差异又是什么?


1、

百万医疗险的发展


百万医疗险的出世,还得追溯到2016年8月,众安保险推出了第一代的“尊享e生”


当时的保额为100万,因此得名“百万医疗险”。


2017年尊享e生将一般保额提到了300万,重疾保额同步翻倍为600万,并不断深度完善其增值服务。


即便是到今天,尊享e生的迭代更新能力都是众所周知的。


永不停止……


保险业也是保呗儿发现最能模仿学习的一个行业,你推出一款,那么我们也要推出个差不多的竞品,更别说百万医疗险这个网红了。


所以像微医保、好医保、平安e生保等等一个个冒了出来。


以及传统的大中型保险公司也开始推出自己的百万医疗险,但大多是以附加险形式捆绑销售,比如:华夏医保通、太平超e保、泰康尊享健康B+等,热闹了整个百万医疗险市场。


其实百万医疗险能如此受到大家的欢迎,和咱们国家的社会医疗报销现状有不可分割的关系。


说白了,就是发展不完善,能报销的也仅仅是社保范畴内的,稍微病得重一点,疗效好的药或治疗技术大多是进口需自费,有了百万医疗险一旦用上,能减少不少负担。



2、

便宜的原因


你说,保额几百万,保费这么便宜是不是有诈?



虽然百万医疗险是款比较复杂的产品,细致的报销约定比较多,需要提前了解清楚,大家可以看看这篇文章先入个门:《百万医疗险,符合什么条件才可以报销?》。


具体选择还可结合这篇测评文章食用帮助深入了解《热门百万医疗险,哪款适合你?》。


但它便宜不是坑你,是有其原因的:


★ 1万免赔的设定


1万元免赔是百万医疗险的基本设计,笼统点来讲,超过1万元的部分且符合约定的医疗费用才可报销。


对于我们来说,1万以下的小病小痛是很普遍的,这部分钱我们一般可以用社保报销一部分,但对于保险公司来说也省下了不少。


Ps.目前百万医疗险普遍仅限制一般医疗免赔额,重大疾病/癌症仍可实现0免赔。


★ 投保人群偏年轻


“60%以上尊享e生消费者为21-40岁的青年人群,其中31-40岁人群占到35%。”(众安健康险产品总监谈腾跃曾经披露)


因此对于这类年轻人群来说,出险的概率其实没那么大,与之对应,年龄较大的伙伴保费自然也高,并且符合健康告知的可能性也相应降低了。


★ 线上投保成本低


不难理解,不论是人工成本,还是广告成本,通过线上销售都可省下一大笔。


这一点保呗儿也在《线上保险产品怎么这么便宜?》中分析过了。



保险定价是个严肃又严谨的事情,也对应着一个职位——精算师,其依照相关大数据科学定价,所以他们敢定得这么接地气,我们就敢买。



3

与重疾的关联及差异


要说百万医疗险和重疾险的关联,大家都会认为可以赔来治病。


百万医疗险的本职的确如此,但对重疾的理解不够,为什么这么说?下面会详细分析。



要说他们的差异,最大的,也就是它们的价格。


所以很多人会想,那只要百万医疗险就够了嘛,还要重疾这个“败家”玩意儿作甚。


价格的差异,自然也反映了二者主要的差别:



最直观的差异就是理赔方式、续保及年交保费有差异。


重疾险是给付型险种,合同约定赔多少就直接给多少钱,续保可到合同约定的时限(20/30年/至70岁/终身等),每年缴费的数额也是一样的。


百万医疗险是报销型险种,俗称用多少报销多少,只能一年一年买,保费随年龄增长而上涨,续保无长期保障,即买得到什么时候算什么时候。


而深层次的差异,就是二者的本质区别了:


重疾险区别于百万医疗险的是补偿因重病导致的收入等潜在损失,本质不是为了付医药费。


当患上重疾的人,治疗及康复期都不短,期间工作就不用想了,收入来源自然也被切断。


如果需要人照顾,或是请护工,或是家人也辞职来陪伴,以及康复期所需的疗养费等等,相信很多伙伴都忽略了这一点。


这些都只能由重疾赔付的保险金来填补,百万医疗险是做不到的。


所以,重疾险和百万医疗险,是互补关系,不可替代。


但也要认识到,人如果上了年纪,治病主要还得靠重疾险。


毕竟不知道什么时候,就买不了百万医疗险了不是。



希望今天的文章能帮大家更好的认识这两个险种,它们都是我们人身保障的基础。


差点以为今天周四了,假期调班后的错觉。


明天周四,见~


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