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一款极具性价比、又有独家特色的重疾险。


嗨,这里是小保哥。

 

自从康惠保旗舰版稳居单次赔付重疾险一哥后,就一直没什么对手。

 

一开始有星悦,可惜后来改了投保规则,对25岁以上的人来说性价比不再;

 

后来有了康瑞保,可惜条款有大大的缺陷,虽然说要改,但是目前看来,还没有动静。

 

直到现在,我拿到了一款新上线的重疾险,把条款翻了个透,觉得这下康惠保有对手啦;

 

这是一款极具性价比、又有独家特色的产品,叫芯爱重疾险。

 

01.

 

芯爱重疾险的特色之处,跟产品名称的“心“有关:

 

针对高发的心脑血管疾病,做了加倍保障。

 

拿轻症里非常高发的冠状动脉介入术来说;

 

一般重疾险只赔一次,芯爱可以赔2次

 

需要做冠状动脉介入术的群体里,73%都是男性;

 

而且这一项治疗,是属于改善型的手术,有多次治疗的可能。

 

这个保障,对男性群体还是挺实在的;

 

另外,针对高发的癌症、心梗和冠状动脉搭桥;

 

芯爱均可选额外的二次赔付,其中癌症可以单独选。

 

根据某再保险公司的重疾理赔数据,癌症和心梗分别是发病率的第一和第二;



拿男性来说,如果得重疾,有69%的几率,就是这两种了。

 

小保哥认为,在消费升级的今天,一味拼价格,甚至为了价格砍掉一些本应可以做的更好的保障责任,实在是恶性竞争,对保险公司,对被保人都是不利的。

 

芯爱做了心脑血管疾病的加倍保障,对于经常加班、劳累、有亚健康的特定人群来说,更好且更全面,这一点值得点赞。

 

02.

 

衡量一款重疾险,值不值得买,最重要的还是看基础保障有没有满足,该保障的疾病,有没有包含。

 

重大疾病方面不用担心,小保哥之前提过:

 

从07年开始,保监会就统一了25种高发重疾的标准,此后任何重疾险,都必须包含这25种重大疾病,才能通过审批。

 

这25种规定的重疾,占到了重疾发病率的95%以上;

 

也就是说,只要包含了这25种,不管重疾是80种还是100种,没什么差别。

 

中症和轻症方面,由于没有官方定义,就给了保险公司一些偷工减料的机会,比如平安福就不保3种高发的轻症(不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入术)。

 

而芯爱的重疾险,把高发的中症和轻症都包含了:


(点击看大图)

 

其中,脑中风疾病是轻症+中症都涵盖,而康惠保旗舰版仅涵盖中症;

 

芯爱还有2次冠状动脉介入术保障,高发疾病的保障更优秀。

 

整体看,芯爱在关键疾病的保障上,没偷工减料,甚至还添砖加瓦了;

 

两个字,靠谱。

 

03.

 

除了自有产品特色外,芯爱重疾险的价格,也很良心。

 

由于芯爱可以选3种组合搭配,我们分别把这3种组合的价格,来做一个对比:

 

1. 基础版(重疾+中症+轻症,不选身故)

 

直接上对比:


(点击看大图)

 

从图中看出:


如果追求价格极致康惠保旗舰版仍然是最佳选择,特别是投保到70岁阶段的价格,迄今没有重疾险可以撼动。

 

如果追求保障全面芯爱重疾险的中轻保障病种更多,另外针对冠状动脉介入术有2次赔付,可附加癌症、心梗、冠状动脉搭桥术的二次赔付,忽略微小价格差距的情况下,更值得考虑;

 

当然,投保到70岁,芯爱的价格不占优势,建议保到终身

 

投保到终身的价格跟康惠保相差不大,也是地板价了。

 

2. 升级版(重疾+中症+轻症+癌症二次赔付)

 

直接上对比:


(点击看大图)

 

这里只对比了重疾险里 “附加癌症二次赔付” 这一项保障责任的价格。

 

从图中看出:

 

芯爱重疾险的癌症二次赔付,价格跟可以单独买的惠加保防癌险价格相当,女性的价格更便宜

 

而且相比惠加保,有了第一次重疾非癌症,第二次重疾是癌症也可以赔付的优势,值得附加购买。

 

康乐一生2019的附加癌症二次赔付责任,价格最低,但是这款重疾险必选含身故赔付保额,产品的单价相对会比较高;

 

超级玛丽的癌症二次赔付,只针对16种高发的癌症,保障并不全面;

 

惠加保多次防癌险的价格较低,但是相比直接在重疾险里附加癌症二次赔付,有一个小缺点:

 

第一次癌症赔付保费,第2次、3次才赔付保额,也就是说,如果第一次得的重疾不是癌症,第二次重疾才是癌症,这时候惠加保只赔付保费。

 

所以小保哥建议,在重疾险里能选附加癌症二次赔付的,就尽量选上,比单独附加多次防癌险划算。

 

3.  旗舰版(重疾+中症+轻症+癌症、心梗、冠状搭桥二次赔)

 

直接上对比:

 

(点击看大图)

 

旗舰版的对比,选了目前多次赔付重疾里综合性价比最高的备哆分1号;

 

从图中看出:

 

选了癌症、心梗、冠状动脉搭桥二次赔的芯爱重疾险,价格跟备哆分1号相差不大。

 

这里的区别是:

 

1.  备哆分1号含身故赔付保额责任,芯爱重疾险无;

 

2.  芯爱重疾险的癌症、心梗、冠状动脉搭桥,都可以第二次赔付

 

备哆分1号是分组多次赔付重疾险,癌症只能赔付1次,心梗和冠状动脉搭桥一起只赔1次;

 

相比之下,芯爱针对高发重疾二次赔付的保障,要更全面。

 

小保哥的购买建议是:

 

a.  如果看重身故赔付保额,建议选备哆分1号

 

b.  如果看重高发重疾赔2次,建议选芯爱重疾险的旗舰版套餐。

 

04.

 

除了性价比外,芯爱的重大优势之一,就是对亚健康群体特别友好;

 

很多常见的健康异常,都可以通过智能核保,正常承保。

 

常见疾病芯爱的核保结论:

(点击看大图)

 

甲状腺结节、乳腺结节,很多重疾险都是给出除外承保的结论,芯爱重疾险1-2分级可以标准承保,这点出乎我意料;

 

还有乙肝群体,即使是小三阳,伴肝功能轻度异常,也有机会标准承保。

 

目前芯爱重疾险的人工核保速度,也非常快,如果有健康异常的朋友,建议赶紧考虑上车;

 

通常高性价比的重疾险,都是前期为了打市场,愿意放宽核保条件,到后期逐渐核保规则就严格了,最典型的案例就是康惠保,现在的人工核保的审核明显比之前严格太多了。

 

智能核保路径:选择投保条件后,点立即投保,进入健康告知页面,选择“否”,进入智能核保页面,选择对应的情况,回答几个问题即可得出核保结果。

 

人工核保的情况比较复杂,为避免犯错,如有需要,请联系小保哥协助。

 

*以上产品,可在公众号菜单栏 “买保险” 的 “保险精选” 里投保。

 

05.

 

针对这款产品,也有其他的自媒体出了评测,说实话我看不太下去;

 

产品是好,但并非每个购买条件性价比都最高,何必猛吹。

 

像我这样把癌症二次赔付单独拎出来做对比的,估计会被同行当成傻子吧。

 

如果喜欢我的评测,请点个“在看”,就是对我莫大的激励,谢谢。

 

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