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海中保测评:保额增长的重疾险

海保人寿再出新品:海中保重疾险。

海中保是一款包含轻症保障的重疾险,亮点是可以附加重疾保额的二次增长。附加险有两种选择,一种是轻症理赔后增加重疾保额;另一种是65岁后才发生重疾理赔,也增加保额

接下来,我们从产品的保障内容到条款细节,逐步分解,看看海中保是否值得购买。

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海中保重疾险保什么?


基本保障


让人略感失望的是海中保没有中症保障,而这是2019年重疾险的标配。


海中保首次轻症赔付只有25%的基础保额,第2次增长为35%,第3次增幅到50%。首次赔付额度低于平均水平,而后两次的额度增幅实际意义不高。

具体疾病保障上,海中保的轻症种类多达50种,基本覆盖了高发轻症。不足是心血管疾病有隐性分组,但这是多数重疾险的通病。

附加保障


附加重疾保额增长是海中保的亮点,有两项:轻症增加保额和高龄后增加保额。可以单独附加,也可以两项同时附加。建议两项都选,如果预算不足,可以优先选择高龄加保额,更为实用。

根据银保监会发布的中国重疾发病率数据,60岁以后是重疾发生的高峰期。

海中保也能附加身故赔付保额,这是一种寿险功能,不建议大家附加该项保障,原因是海中保的寿险免责条款太多,和重疾险一样有8项。先天性、遗传性疾病导致的身故、全残也不保。

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海中保重疾险值得买吗?


海中保可以看做三款产品,我们先看看基础版与同类产品的对比:

海中保基础版的价格有优势,但缺少中症保障,轻症的首次保额也只有25%。

再看看附加保障后的海中保。

海中保附加轻症后保额增长,和瑞泰超级玛丽(不含癌症二次赔付)的保障非常相似,我们做个对比:


优势非常明显,当然这只是基本面上的对比,实际选择中要根据个体情况做全方位考量。

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配置建议

整体来看,海中保可以作为重疾险第一阵营的替补,成为家庭重疾险首配的竞争力不强。但可以作为拉升保额的复选产品。


如果预算充足,想继续加大重疾额度,可以考虑以海保芯爱或康惠保旗舰版作为主险,附加20-30万的海中保。这样可以拉高重疾的保障额度,且具有重疾保额增长功能,轻症方面的保障也更加全面。

PS:海中保附加两项保障后,比基础版贵了30%。

简单总结


虽然同是海保人寿旗下产品,但海中保的产品逻辑要比海保芯爱稍逊一筹。轻症偏弱,亮点不强。面对重疾险市场上的激烈竞争,海中保的产品定位稍显尴尬,可以作为副选产品,用来增加重疾保额和补充轻症保障。

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