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核保师教你买保险!

掐指一算,这类保险很辣鸡。


嗨,这里是小保哥。

 

经常有读者咨询我,希望我帮忙,看看他们已经买好的保单;

 

一打开看,结果挺伤人的,居然买了两全险

 

对于两全险,我一向的意见是:

 

不管你是打算保障还是理财,都不推荐;

 

甚至你想返本,我都会考虑你投终身能赔付保额的重疾险,比如康乐一生2019.

 

01.

 

两全险是个什么东东?

 

两全险全名叫生死两全保险,顾名思义,保生又保死。

 

保障内容是:


约定一个时间段为保期,如果在这段时间内出险了,就赔付保额;

 

如果到这段时间结束了,还活着,就一次性给付生存金;

 

部分产品还会在这段时间内,规定每隔一段时间,比如1年,返还一点生存金。


 

看起来很美好,既有保障又能返还,横竖不亏,两全其美;

 

其实有个巨大的坑,被你忽略了,就是两全险的费率,在所有险种里是出了名的高;

 

高费率会有什么影响呢? 就是保费更高啊,有限的预算里,能买到的保额更少了。

 

所以才会有很多人,花了本可以买50万保额重疾险的保费,买了20万保额的两全险,杠杆至少差了一倍。

 

买保险,最重要的就是杠杆,用多少保费,撑起多少保额;

 

杠杆不高,保险的意义就不大了,还不如把钱拿去理财;

 

一切脱离杠杆来讲保险的,都是耍流氓。

 

02.

 

我举个例子

 

比如这款平安的鑫利两全保险:


(点击看大图)

 

从保费上看:

 

30岁投保10万保额,居然分30年交,每年要16700元,而且还是保到80岁;

 

每年能交出这个数字的保险,年收入也在20万以上了,这么低的保额,能起到作用吗?

 

从保障上看:

 

重疾

 

附加的重疾险,是单次赔付型的,按基本保额的2倍赔付;

 

我们可以当成20万重疾保额来看,但是也很少,并且不含任何轻症和中症保障。

 

身故

 

令我诧异的是,这么高的费率,身故责任居然不是赔付保额,而是取已交保费和现金价值的最大值…

 

从返还上看:

 

1.  从保单的第5年开始,每年可领取主险基本保额的6%;


拿10万基本保额计算,也就是每年返6000元。

 

2.  到期后,一次性返还基本保额2倍。

 

拿10万基本保额计算,也就是到期返20万元。

 

为了方便理解,我们直接用IRR公式,计算这个产品的真实收益率

 

同样以上面的30岁男,投保10万保额,30年缴费为例:



最终,在不计入每年不确定的分红的情况下,已知的收益率是负的;

 

即使加上分红,哪怕把分红算高一些,收益率也不会超过2%

 

所以看中返还功能的,这个收益率您能接受么?

 

03.

 

那如果购买保障型的产品,会有什么不一样的呢?

 

我拿30岁的男性,投保多次赔付重疾险备哆分1号,来试算下:


(点击看大图)

 

从对比可以看出,选投备哆分1号的优势:

 

1.  重疾能赔付6次,同时含中症和轻症分别2次和3次赔付;


2.  身故赔付保额,并且保到终身,属于储蓄型重疾险,保额必赔;


3.  保费低,投保50万保额,一年只需要8570元。

 

假如一个30岁的男性,不去投保鑫利两全保险,选择投保备哆分1号,每年可以省下8130元

 

然后每年把这8130元,投入到年利率3%的理财产品中;

 

到了80岁,累计可以拿到本金加利息:63万1402.61元

 

感受一下复利的力量,是不是很惊人?

 

04.

 

总之啊,不管是买保险,还是买其他东西;

 

老祖宗说的都对:天下没有免费的午餐

 

精算师们绞尽脑汁,把产品设计的复杂一点,不就是为了让你一想到就头疼,糊里糊涂就买了么?

 

投保要谨慎,如果自己摸不透,就别买,不管是熟人还是亲戚推荐的,都要谨慎才行;

 

毕竟最终为保险埋单的,是自己。


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