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中英爱守护|至尊守护|守护2019 再升级记得把缺补齐了

最近要测评的产品真的好多,中英人寿的爱守护、至尊守护和守护2019,本来是想放在后面来写的,但是被一位热心粉丝一直催着。


我说好吧,那就趁着五一加班加点来写写测评吧。


简单来概括,中英这三款产品,名字相似,也是逐年来迭代升级,本质上是一款「病种不分组、重疾可赔付2次」的重疾险产品。 



从上图可以看得出来:


  • 至尊守护和守护2019升级的责任有限;

  • 升级集中在病种数量以及特定疾病赔付责任;

  • 升级之后,保费上涨了10%-13%


那么中英人寿的至尊守护和守护2019,到底行不行,有什么优点,又有什么缺点。


先说优点吧,省得有些人看了又BB。


1、疾病病种不分组


关于这点,蛋哥很早就说过了,不分组>癌症单独分组>癌症未单独分组,为什么,因为分组的话,会降低其他疾病二次理赔的概率。


所以对于消费者来讲,肯定是不分组的要好,这样A赔付了,不影响其他疾病的赔付。


类似疾病不分组,除了中英的守护系列之外,之前蛋哥也给大家推荐过「康惠保多倍版」、「长生福优加」、「妈咪保贝」等产品,都是同类型的。


2、恶性肿瘤、急性心梗等5种疾病间隔3年二次赔付


至尊守护和守护2019在高发疾病的二次赔付上下了很大的功夫,除了恶性肿瘤间隔3年可以第二次赔付保额外,还扩展出了急性心肌梗塞、心脏瓣膜手术、主动脉手术胆道重建手术。 

 

但是要注意,这个二次赔付责任,限制在85周岁之前


以上2点,蛋哥认为是中英至尊守护和守护2019做得还不错的地方。


下面就是至尊守护和守护2019做得不好的地方了:


第一,轻症缺乏高发病种


从爱守护到至尊守护,再到守护2019,蛋哥也搞不明白,为什么这几款产品在高发轻症总是要缺胳膊少两。


  • 爱守护,缺了「冠状动脉介入手术」和「慢性肾功能障碍」

  • 至尊守护,缺了「非典型急性心肌梗塞」

  • 守护2019,缺了「非典型急性心肌梗塞」


「冠状动脉介入手术」和「非典型急性心肌梗塞」都是非常高发的心脑血管疾病,如果缺失这两种疾病当中的任意一种,对于消费者来说肯定是会造成不利影响。

(图注:根据中再的理赔经验统计,在153万例重疾赔案当中,「恶性肿瘤」、「脑中风后遗症」、「急性心梗」三个病种占据了80%的比例)


同样的,「慢性肾功能障碍」作为6大核心重疾病种当中「终末期肾病」的早期疾病,如果缺失了,对于消费者来讲也是一项不利条款。


第二,轻症理赔条款相对较为严苛


相较于爱守护,至尊守护和守护2019可以说是全面倒退,为什么这么讲,我给你举一下几个例子,你就知道了。 



如上图所示,至尊守护/守护2019,相较于爱守护:


  • 「脑中风后遗症」要求遗留至少一种神经系统功能障碍;

  • 「心脏瓣膜介入手术」要求手术过程必须使用经皮血管内导管技术,排除了经胸壁打孔内镜手术;

  • 「脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤」排除了直径小于1cm的垂体微腺瘤。


此外,我们再看下至尊守护/守护2019新增的冠状动脉介入手术的理赔条款,同样是较为严苛,如下图所示,它要求冠状动脉发生的狭窄程度必须最少在50%以上: 



而我们去看其他友好的条款是什么,根本不会做任何限制条件,只要首次实际实施了「冠状动脉球囊扩张成形术」、「冠状动脉支架植入术」、「冠状动脉粥样斑块切除术」或「激光冠状动脉成形术」即可,如下图所示:



 第三,轻症赔付比例低,只有20%


我们看到,无论是爱守护,还是至尊守护,还是守护2019,确诊轻症,理赔比例只有20%,这个比例在目前的重疾险轻症理赔比例当中,属于垫底的水平了


无论是现在主流的单次赔付、分组多次赔付还是不分组多次赔付,轻症赔付比例基本30%起跳,高的甚至直接达到45%


因此,20%的轻症理赔比例,在蛋哥看来,的确是显得跟不上时代发展要求。


关于疾病不分组的多次赔付重疾,蛋哥之前也有过介绍,比如「康惠保多倍版」、「长生福优加」、「妈咪保贝」,他们和中英至尊守护和守护2019来比,有什么优劣势呢? 



先说优势部分:


第一,还是在恶性肿瘤、急性心梗等5种疾病,3年后复发可以二次赔付保额;


第二,好像想不出来了


再说不足部分:


第一,少了中症,举个例子,高发的脑中风后遗症,至尊守护/守护2019轻症只能赔付20%,而长生福优轻症赔付30%,中症可以赔付50%


第二,轻症赔付比例低,其他三款基本都是赔30%,至尊守护/守护2019只赔20%


第三,轻症缺乏「非典型急性心梗」,尽管有人说补上了「冠状动脉介入手术」,但缺就是缺,为何要缺呢


第四,无性价比,同样是身故赔付保额,至尊守护/守护2019,要比长生福优加贵了30%-45%不等,那比不带身故赔付保额责任的,则就贵了近1倍了。


综上所述,中英至尊守护/守护2019,蛋哥认为它的优势在于恶性肿瘤、急性心梗等5种疾病间隔3年的二次赔付,其次就是重疾可以不分组,赔付2次。


最大的不足在于价格非常昂贵,性价比优势不足,不适合作为首选配置产品。


想要达到同等的责任,甚至超过它在轻症和中症上的不足,完全可以通过两三款产品的搭配配置去解决,同时还可以节省一大笔保费预算,用于提升保额。


最后,看下大家对于中英人寿这三款产品的看法和态度,请给予宝贵的投票,有兴趣可以在文末留言告诉蛋哥相应理由:




我是有态度的精蒜湿首席秉笔官王蛋蛋(蛋哥)。

来认识下王蛋蛋,参考文章「卖保险的各阶层分析」


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