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香港保险你不能不知道的八个真相

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这些年关于香港保险和内地保险的争论,就从来没有停歇过,其中不乏一些道听途说的内容。本来不想聊这些内容,不过最近有朋友转了几篇自称是非专业黑港险的文章,想要了解其中的真实性。那今天就来聊一聊网络常见的对香港保险的几个误解或者偏见吧。

1、香港保险没有价格优势

香港重疾险和内地重疾险在产品形态上完全不同,并不能直接简单粗暴的用单位保额的费率进行比较。因为香港保单是分红保单,定价时理论上肯定应当比非分红保单保费更高。


但实际上如果是和内地友邦、平安等大公司的非分红保单相比,香港分红保单仍然具有价格优势。


目前价格上能够和香港保险相提并论的甚至更有竞争力的,主要是百年人寿、复星联合健康等中小型保险公司推出的互联网重疾险。至于是选择小公司的低价产品,还是选择香港大公司的分红产品,这个就见仁见智了。

以0岁男孩投保为例

2、香港保险保障不如内地保险?

来源:某公众号

四五年前,在内地重疾险普遍只保障二三十种病种的时候,香港业务员喜欢说香港保险保障的病种更多,如今风水轮流转,开始轮到内地业务员拿保障病种的数量说事了。


问题是病种数量真的那么重要么?如果你拿两款内地保险去咨询,一款保障50种重疾,一款保障100种重疾,业务员会跟你说数量不重要,因为25种主要重疾已经占到理赔的98%以上。但换成香港产品和内地产品,就开始拿数量做文章了?重疾险保障的病种,不仅要看数量,更要看质量。


香港重疾险与内地重疾险相比,在部分类别的病种保障上更好,包括:

  • 保障精神类疾病,如严重抑郁症、躁郁症等,这一方面是内地所欠缺的

  • 保障儿童发育障碍,如自闭症、多动症等

  • 保障先天性疾病,目前内地只有少数几家小公司新推出的重疾险产品开始跟进保障先天性疾病。

  • 部分病种的理赔门槛更低,例如脑中风后遗症内地要求确诊180天后才能理赔,而香港通常要求为四周。

对脑中风的时间要求不同

当然保障方面,香港重疾险也并非在所有方面都比内地产品强,例如:

  • 原位癌和早期恶性肿瘤的保障上内地产品更好

    内地重疾险对原位癌的发病器官没有限制,而香港多数重疾险产品只保障特定器官,即便是少数没有器官限制的产品,通常也会将皮肤原位癌除外。

  • 早期甲状腺癌属于轻症,不全额理赔

    许多内地业务员喜欢暗搓搓的把“早期”这两个关键字眼省去,说香港重疾不保甲状腺癌。这是谣言。

  • 多数产品轻症与重疾共用额度

    香港绝大多数产品早期危疾(轻症)为提前赔付,在未来发生重疾或身故赔付时需要扣减已赔付的金额。只有少部分重疾险产品允许在一定时间间隔之后(例如一年)将重疾保额还原至赔付前。而绝大多数内地产品轻症和中症赔付方式为额外赔付,不占用重疾和身故保障额度。

  • 保费豁免不如内地产品

    香港重疾险在轻症赔付以后只提供有限的保费减免,例如豁免12个月保费或等比例减少后期保费,部分产品甚至没有任何减免。而内地重疾险在被保人发生轻症理赔后,通常可以豁免剩余全部保费。


结论,没有一款产品是十全十美的,香港重疾险保障上有比内地产品好的地方,也有不如内地产品的地方,关键看如何取舍。

3、香港保险理赔难

让我们先来看看真实的数据吧。2018年仅保诚一家公司就向内地客户赔付了6.6亿港元,其中重疾理赔651件,赔付金额4.04亿港元,件均赔付62万港元。

来源:保诚公司2018年理赔数据

如果一个客户跟内地业务员说“保险都是骗人的,保险公司这也不赔,那也不赔”,业务员会说理赔是保险公司最好的广告,只要符合条件保险公司都会赔的。怎么到了香港保险,保险公司就不要这个广告效应了呢?


其实无论是香港还是内地保险,出险之后保险公司拒赔通常无非两个原因,投保前没有如实告知或者保险事故不在保障范围内。要避免以后出现理赔纠纷,最重要的就是投保之前如实告知自己的健康和财务状况。


至于说理赔以后理赔支票在内地不能入账,没办法拿到理赔款,你要去香港投保的时候同时开设一个香港的银行账户,这个问题也就不再是个问题。香港银行提供的借记卡可以在内地有银联标志的post机刷卡消费或者ATM机上直接取现,而这个过程跟你在境外刷卡消费或者取现一样,并不占用每年五万美元的外汇结售汇额度。

4、香港保险对就诊医院限制多

来源:某公众号

“在香港买的健康类保险,在内地就医,只能选择那些与保险公司签约的指定医院,才有可能获得赔偿。”这句话倒也不能说不对,准确的说应该是“保险公司认可的指定医院”而不是“签约的指定医院”。


首先我们需要了解的一点是,不管香港还是内地,所有的健康类保险对于就诊医院都是有限定的,在就诊之前你都需要先确认是否在你的保险覆盖范围内。要确认一所医院是不是在认可的名单内,我们可以登陆保险公司的官方网站或者APP查询,通常来说内地三甲医院以及部分高端私立医院(如和睦家医院)都在保险公司认可的目录内(以保诚公司为例,目前内地认可的医院共有1648间)


试想一下如果一个客户不幸得了重大疾病,他是会去社区医院、二级医院还是三甲医院寻求治疗呢?我想只要看看北京、上海或者省会城市大医院聚集了多少外地来看病的病人,答案自然不言而喻。


那如果买的不是重疾险而是医疗险呢?香港的医疗险和内地的百万医疗险不同,更类似于内地真正的高端医疗,可以报销公立医院特需部、国际部或者私立医院的费用。对于购买这类产品的客户而言,本身更关注的就是获得更好的医疗服务,需要就诊的时候通常都是直接前往指定的医院特需部或者私立医院。至于没有去特需部或私立医院就诊需求的客户,那完全没有必要购买香港的医疗险。


结论,所有保险公司(不管内地还是香港)都会对就诊医院进行限制,香港保险对内地医院的限制虽然比内地保险限制更严一些,但对于客户实际影响微乎其微。

5、香港人不买香港保险?

来源:某公众号

“内地人去香港买几罐奶粉香港朋友都有意见,怎么在保险上,就这么欢迎大家了?”所以,香港保险是专门用来坑内地人的,香港人自己都不会买?


拿保险产品跟奶粉直接比较?这个逻辑我也是服了。奶粉的供应总量有限,你多买一罐,别人能买到的就少一罐,香港人自然对此有意见。保险产品会你买一份,别人能买的就少一份么?


其实我们只要稍微上网查一下,就知道香港人不买香港保险这个说法是非常荒谬的。根据香港保险业监管局(类似内地的保监会)三月份公布的2018年香港保险业临时统计数字,2018年新发的长期业务保费收入1622亿港元(上升3.7%),而其中内地客户贡献的保费只有476亿,占比不足30%。如果香港人不买,剩下的70%保单都是被谁买了呢?

来源:香港保险业监管局

6、香港保险分红不靠谱

来源:某网络文章《内地去香港买保险的十大风险》

内地分红险是有最低保证利率的?实在不想吐槽作为一名保险经纪人居然连分红险和万能险最基本的区别都分不清。


关于香港分红保单的分红究竟靠不靠谱,保险公司会不会为了赚钱故意不给分红或者给很低的分红,可以参考我们之前的推送《非保证即没有?关于分红保险的另类误导》,实际上不管是香港还是澳门,监管部门都是以法例的形式要求保险公司必须在官网公布过往的分红实现率。在这样的监管条件下,保险公司自然要想办法提高分红的实现率,减少于预期分红之间的偏差。

7、香港投资类保险的保证收益低

来源:某公众号

内地分红保险保证回报率普遍在2.5%或者略高一点?这样的说法也就只能用来忽悠一下外行人,如果我们利用IRR公式计算一下的话,就会发现内地分红保单的保底收益通常不过2.1%-2.3%左右。这样的保底收益香港产品可以达到么?


事实上,香港分红保单的种类远比某些业务员或自媒体想象的更为丰富,除了充裕未来、隽升这类大家耳熟能详的追求更高回报的产品之外,还有一些追求稳健适合风险偏好较低的客户的产品,这类产品的保底收益通常可以达到2.2%左右,与内地分红险已经不相上下,但是对应的预期分红部分,仍然远高于内地产品。

8、香港保险服务不便

有些自媒体会说过去香港一趟不容易,投保以后的保单服务不方便。问题是有多少后期服务是需要我们自己到香港的呢?

  • 续期缴费:

    可以通过香港网银转账、网上缴费或者直接授权银行代扣

  • 变更信息:

    部分信息的变更可以直接通过登陆保险公司网站或APP在线变更,不能在线变更的可以填写表格寄往保险公司

  • 退保:

    填写申请表格寄给你的经纪人/代理人或者保险公司

  • 理赔:

    重疾理赔可以将材料和理赔申请交给经纪人/代理人或寄往保险公司,小额的医疗报销,各保险公司目前已经开始陆续开通线上理赔。

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