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新版阳光健康随e保(儿童版)与老版相比哪个好?

我在6月底的时候有预告过,说阳光的健康随e保重疾险即将停售,不过小道消息并不准确,到现在健康随e保重疾险都依然在官网销售,这个打脸的预告已经被我默默的删了…

现在来看,健康随e保即将停售的小道消息也并非空穴来风,前几天阳光保险调整了健康随e保的投保年龄,最低投保年龄从0岁变更为18岁,也就是说0-18岁买不了了,并且同时推出了阳光健康随e保(儿童版)重疾保障计划,虽然仍然叫着健康随e保的名字,其实产品已经大变样。

一直以来,关于儿童的重疾险,阳光的健康随e保都是我的首选推荐。对于0岁宝宝,在定期保障30年的情况下,只用240元/年就能享受45万的重疾保障,好用不贵。

这次新推出的阳光健康随e保(儿童版)是否更有竞争力,更值得购买呢?这篇文章带你了解。

关于这张宣传图,我有一个大大的黑人问号:作为上市即将三年的当红明星重疾险,健康随e保才售出了超过六万份?

要知道,上市不到一个月的百年康惠保重疾险销量是2.83万,众安尊享e生医疗险更是售出了百万份,不知道是健康随e保叫好不叫座,还是其他产品销量有水分。

回到阳光健康随e保(儿童版)产品本身,从上面的图片可以看到,虽然它是一款专门针对儿童的重疾(承保年龄30天-17岁),但保险期间是可以选择定期20年、30年,或者至70岁甚至终身的。

阳光健康随e保(儿童版)提供60种重大疾病保障,如果对老版健康随e保熟悉,你会知道,老版健康随e保最多可保障42种重大疾病,这可以认为是本次少儿版升级的一个地方,其实这个升级几乎可以忽略不计。

少儿版有身故保险金,即在保险期间内身故返还保费或现金价值,与老版的身故返还保费几乎无区别。

阳光健康随e保(儿童版)最大的卖点就在于有10种少儿特定重大疾病保障,以及患少儿特定重疾后可豁免保费,这是老版随e保没有的。

60种重大疾病、10种少儿特定重大疾病怎么赔付?保费怎么豁免?官方是这样说明的:

看明白了吗?

说实话,我是前前后后翻看了好几遍,又查看了保险条款才明白。

对普通消费者来说,弄清楚怎么赔,是这款保险最大的难点。

要想明白这款产品怎么赔,我们首先要弄清楚60种重大疾病有哪些,10种少儿特定重大疾病有哪些,以及两者之间有什么关系。

健康随e保(儿童版)保障的60种重大疾病及10种少儿特定重大疾病如下图。

(点击图片查看高清大图)

这个表格最重要的信息是有2种疾病(白血病、原发性骨髓纤维化)既包含在10种少儿特定重大疾病中,又包含在60种重大疾病中;另外8种少儿特定重大疾病并不在包含在60种重大疾病中。

我们来结合保险条款,看看它到底是怎么赔付的。

在保险条款中,保险责任是这样说的:

2.4.2少儿特定重大疾病保险金

若被保险人因意外伤害或于等待期后,经我们认可的医院(见11.6)专科医生(见11.7)确诊首次患本合同约定的少儿特定重大疾病(无论一种或多种),若被保险人确诊时未满25周岁(见11.8),则我们按照确诊时本合同的基本保险金额给付少儿特定重大疾病保险金,本项保险责任终止,本合同继续有效。

被保险人年满25周岁及以后,我们不承担给付少儿特定重大疾病保险金责任。

2.4.3重大疾病保险金

若被保险人因意外伤害或于等待期后,经我们认可的医院专科医生确诊首次患本合同约定的重大疾病(无论一种或多种),我们按照确诊时本合同的基本保险金额给付重大疾病保险金,本合同效力终止。

2.4.4身故保险金
若被保险人身故,我们按照以下两者的较大值给付身故保险金,本合同效力终止:
(1)被保险人身故时本合同累计已交保险费;
(2)被保险人身故时本合同的 现金价值(见11.9)。

2.4.5少儿特定重大疾病豁免保险费
若被保险人因意外伤害或于等待期后,经我们认可的医院专科医生确诊首次患本合同约定的少儿特定重大疾病(无论一种或多种),若被保险人确诊时未满25周岁,我们将豁免自确诊之日起本合同的应交且未交的保险费。豁免保险费后,本合同视同正常交费的保险合同。
被保险人年满25周岁及以后,我们不承担少儿特定重大疾病豁免保险费责任。

保险责任的2.4.4身故保险金好理解,我们可以把它放在一边,剩下的2.4.2、2.4.3、2.4.5其实就是在讲4方面的问题:

  1. 确诊10种少儿特定重大疾病怎么赔;
  2. 确诊60种重大疾病怎么赔;
  3. 25岁前怎么赔;
  4. 25岁后怎么赔;

假定购买的基本保额为33万,我们把它归纳成表格,保险责任就是这样的:

保障是不是就清楚了?

1、少儿特定重大疾病保障及保费豁免只在25岁之前有,25岁后是没有这项保障的;

2、不论是在25岁前还是25岁后,60种重大疾病是持续提供保障的,且保额恒定在33万;

3、在25岁前如果确诊少儿特定重大疾病,可以额外获得33万赔偿,且60种重大疾病的保障继续有效,后面的保费也不用交了;

4、因为白血病、原发性骨髓纤维化这两种疾病既在10种少儿特定重大疾病中,又在60种重大疾病中,所以存在一种特殊情况:在25岁前,如果患有了白血病或原发性骨髓纤维化,既可以获得少儿特定重大疾病保险金33万,也可以获得重大疾病保险金33万,总共是66万,同时因重大疾病保险金已经赔付,保险合同终止。

你明白了吗?

如果没有明白就多读几遍吧。

新版随e保与老版随e保对比表中唯一值得拿出来说一说的是保费的差别,同时在购买30万保额的情况下,老版健康随e保只要160元/年,新版需要342元/年,刚好是老版的2倍。

当然这样比较不是特公平,因为新版随e保理论上讲有可能会赔付60万保额。

在什么情况下呢,首先在25岁前罹患10种少儿特定重大疾病中的一种,然后再次发生60种重疾中的一种。

先不说这种概率到底有多低,我们就假定新版随e保能获得60万保额赔偿,但把老版随e保保额升到60万,保费也才320元/年,仍然比新版要低,所以在性价比上,新版健康随e保(儿童版)是抵不上老版的。

如果问新版的阳光健康随e保(儿童版)是否值得买?

我的观点是:

新版的阳光健康随e保(儿童版)不推荐购买!

对,就是这么的直接。

当你对着保险责任研究半天还没有弄明白怎么赔付的时候,请直接把这款保险PASS掉,那些看不懂的保险必然有坑。

阳光健康随e保(儿童版),作为一款直接面对消费者的网络销售重疾险,保险责任竟然可以设计的这么复杂,也真是没有谁了;

即使从保费上来看,健康随e保(儿童版)与原有版本相比较也是没有性价比的。

儿童重疾险还有什么推荐?请见下一篇文章;如果想了解健康随e保(儿童版)的投保信息,请点击左下角阅读原文。

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