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【保险微课堂】健康告知宽松一定好么?

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健康告知宽松的产品,一定是好产品么?现在互联网上有这样一个趋势,各保险公司推出的产品健康告知越来越宽松,而且不管是保险公司也好,各种自媒体也好,都喜欢把这个做为主要的卖点进行宣传。

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为什么要设置健康告知

在投保健康险或人寿险的时候,保险公司都会要求我们就健康情况进行如实告知。为什么保险公司要设置“健康告知”呢?

  • 对于保险公司来说:

    健康告知,是保险公司的风控手段,通过设置健康告知,可以防止带病投保的发生,减少事故赔付风险。

  • 对于消费者来说:

    投保时每个投保人都支付了与风险水平对等的保费,设置健康告知,有利于维护所有投保人的公平

如果不设置健康告知会有什么后果

如果保险公司不设置健康告知,那么就会出现大量的非健康人群投保,保险公司赔付风险大幅升高。在这种情况下,保险公司为了维持正常的经营,只能有这几个选择:

  • 产品停售

    风险太高,赔不起,不卖了

  • 提高保费

    赔付太多,成本增加,只能转嫁给投保人,要么是根据理赔情况单独调整费率,要么是将成本均摊给所有人。

  • 提高理赔门槛

    通过设置更加严格的理赔要求,或者增加免责条款,减少理赔风险


除了单独针对个别人提高保费以外,无论是产品停售、统一提高保费还是提高理赔门槛,对于身体健康的参保群体而言,显然都是不利的。


同样的道理,过于宽松的健康告知尽管风险不如完全没有健康告知那么高,但也存在上述可能性。

结语

对于消费者而言,我们在选择一款保险产品的时候,首要考虑的应该是保障范围(这款产品保什么)和免责条款(什么情况保险不赔)。


其他条件相似的两款产品,一款健康告知严格,一款健康告知宽松,如果健康告知严格的产品能够获得理想的核保结果(标准体承保),那么我们建议你选择健康告知严格的产品。只有在出现非标准核保结论(除外、加费甚至拒保)的情况下,才有考虑健康告知宽松的产品的必要

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