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核保师教你买保险!

这些知识不懂,保险别瞎买。


嗨,这里是小保哥。

 

有很多新朋友,对于商业保险的认识不多,很喜欢一上来就问我:

 

保险怎么买?

 

这种极其开放式的问题,让我很头疼,更头疼的是大家都喜欢抱着抄作业的心态,来搞定保险配置。

 

我的观念一直是,如果你要投保,首先自己得把基本知识搞懂吧,搞不懂迟早会吃亏。

 

这篇文章,就想把这样一些保险基础知识,教会给大家。

 

主要内容有:

 

· 为什么需要商业保险?

 

· 保险四大金刚,是哪些险种,分别有什么用?

 

· 常见的保险名词解释。


01 为什么需要商业保险?

 

要回答这个问题,首先得先认识社保的局限性

 

社保能解决大部分的医疗费问题,但是如果想应对大病医疗风险,或者享受更好的医疗条件,那社保是没法解决的。

 

比如癌症,部分治疗条件下,需要自费特效药,一用就不能停,等于在拿钱续命。

 

我们拿社保的报销范围图来看看,可以很清晰的看到社保的局限性:


(点击看大图) 


1. 社保有起付线和封顶线,具体数额看各地方政策来定。起付线我认为影响不大,反而是封顶线,就怕大病报销额度不够。


2. 社保有报销比例,报销完剩下的部分,需要自费;还是那个问题,小病无所谓,大病就发愁。


3. 是社保覆盖不到自费部分的医疗,比如进口药、特效药、特殊治疗等,但是往往大病都需要用到这些治疗手段。


所以,我们可以简单得出结论:

 

社保的保障盲区,是重大疾病。

 

反之可以推理出,最需要优先考虑的商业保险,是能跟社保互为补充的,能覆盖大病风险的重疾险和百万医疗险。


02 保险界的四大金刚

 

准确的来讲,应该是人身健康险的四大金刚,包括有:

 

重疾险、医疗险、意外险和寿险。

 

跟专门保身外之物的财产险不同,人身健康险是最基本、也是最有必要配置的商业保险;

 

因为钱没了可以再赚,人遇到困难了,不仅没法赚钱,可能还要损失很多钱。

 

站在这个角度,不管你是打算给孩子买教育金,还是打算买理财险这类【给钱做保障】的保险;


我都建议你,先给自己这个人保上,有多余的钱,再做其他考虑。

 

吴晓波对这个问题,就说的很深刻啊:中国人均花费最多的保险,是车险,大家都认为自己比车便宜,自己可以出事,车子不行。

 

令人哭笑不得,只能说,我们都活得太自信了。

 

扯回正题,四大金刚分别有什么作用,在此我做一个简述:

 

1.  意外险

 

意外险全称意外伤害保险,是以意外伤害为给付保险金条件的人身保险,比如常见的意外摔伤、交通事故、甚至被狗咬,都属于意外伤害的范围。

 

意外险的杠杆很高,有价格低、保额高的特性,同时也是所有保险里,唯一不限制健康情况投保、可以按伤残等级赔付保险金的保险,这是其他险种所不能替代的优势。

 

2.  重疾险

 

一般人最重视的保险就是重疾险了,重疾险即重疾险,是指由保险约定的特定重大疾病,如恶性肿瘤、急性心肌梗塞等为保障项目,当被保险人患有约定的疾病时,由保险公司给付固定的保险金

 

简单来说,就是你买了重疾险,之后如果发生了保险合同上承保的疾病,就能得到一笔丰厚的保险金,可用于治疗及维持生活。

 

重疾险的作用,除了体现在治疗方面,更体现在经济补偿上,比如人生病了,没法赚钱,一年下来损失多少钱,都要由重疾险赔付的保险金来埋单。

 

3.  医疗险

 

医疗险简单来说就是:你看病,我报销。

商业医疗险,跟国家医保,本质上没区别,唯一的区别是报销比例和报销范围。一般商业医保,会分门诊医疗险与住院医疗险。

 

其中最有必要的医疗险,是百万医疗险,因为这类险种的报销额度高,随便买都有两百万以上,能覆盖社保封顶线之上的医疗费用。

 

4.  寿险

 

寿险,即人寿保险,是一种以人的死亡为保险金给付条件的保险。非常好理解,就是挂了,就赔。

 

寿险是最原始的保险,因为早期社会通常是男主经济女主家,如果在外工作的男性不幸身故,就会留下没有经济能力的孤儿寡母,这时候如果有给男性投保寿险,就可以获得一笔保险金来维持家庭的生活。

 

最需要配置的是家庭的经济支柱。现在大家身上多多少少都有些债务,如房贷、车贷,没有配置寿险,一旦经济支柱身故会给家庭造成毁灭式经济损失。

 

关于这四大金刚,不同年龄段的家庭成员该如何搭配,我在《2019年家庭保障规划指南。》里有讲过,有兴趣的朋友可以翻阅。

 

03 常见的保险名词解释

 

【投保人和被保人】

 

经常会有同学把这两个名词混淆了,把投保人当成被保人。其实这是两回事。

 

投保人是指与保险公司订立保险合同,并按照保险合同支付保险费义务的人。

 

被保人是指是受保险合同保障的人。

 

怎么理解呢?比如你想给父母买份保险,保费由自己承担,那么你就是父母的投保人,而父母就是这份保险的被保人。

 

简单点说,投保人是负责买保险的人,被保人是享受保障的那个人。

 


【受益人】

 

受益人又名 “保险金的受领人”,是指被保险人或投保人在保险合同中约定于保险事故发生时,享有保险赔偿金的人。

 

在投保的时候,一般会分为法定受益人和指定受益人。

 

法定受益人默认第一序列是:父母、配偶、子女。

 

指定受益人灵活一些,可根据自己需求指定谁领取保险金。

 


【保额和保费】

 

保额是指保险的保障额度,保费是指为这份保险所交的费用。

 


【保期和缴费期限】

 

保期是指保障期限,也就是这份保险的保障时间。

 

通常长期保险的保期是30年起,短期保险的保期是一年。

 

缴费期限只有长期保险会有,指的是总保费的供款期。跟房贷的概念是一样的,比如买一份保障到终身的重疾险,可以分10年还,也可以分20年,供完就不用再交了,相当于把这份保险买下了。

 


【等待期和犹豫期】

 

等待期是指保险等待生效的期限。为了防止骗保,除了意外险外的其他保险,都会设置一定时间的等待期,从一个月到最长半年也有,在等待期内发生理赔,保险公司是不会赔付的,但是一般会返还已经交的保费。

 

犹豫期相当于是投保后的退货有效期。一般为15天,投保后的犹豫期内退保,是可以全款退还的。

 

 

【退保和现金价值】

 

退保好理解,就是申请终止保险合同

 

而现金价值呢,简单点理解,就是退保时可以返还的现金。 


现金价值只有长期保险会有,因为长期保险是采用自然费率的定价方式,把保期内的风险做一个每年的分摊,从而计算出一个固定的保费。

 

比如今年20岁的年轻人,重疾风险很低,可能买50万保额只需要300块保费就够了,但是他50岁时的重疾风险很高,可能要1万元保费才可以,那保费该怎么定合适呢?

 

把每个年龄段的风险都加起来,再平摊一下,就可以得出一个每年固定的保费价格。所以在投保的前十年,相当于我们都是多交了保费,这部分多交的钱就会存在保单里,每年加一点储蓄的利息,就变成了现金价值。

 


【免赔额】

 

免赔额是指不予理赔的额度,只有报销性质的医疗保障责任会有免赔额。

 

比如一份住院医疗险免赔额1万,那么低于1万元的自费部分,就不能用这份保险来报销,高于1万元自费的部分才可以报销。

 


【保全】

 

保全是指保险公司为保单变更所提供的售后服务。

 

比如地址填错了、或者需要更换被保人身份证保险、手机号码等,都属于保全的售后服务范畴。

 


【保费豁免】

 

保费豁免是分为被保人豁免和投保人豁免,是指被保人/投保人发生了符合约定的某一条件(轻症等),则可以免除这份保单后面未交的费用,并且保障依然有效。

 

比如小明投保了一款终身重疾险,分30年缴费,在第三年的时候小明确诊得了轻症,则可以获得轻症理赔,并且该重疾险剩余未交的27年保费可以免交,后续的保障依然有效。

 

关于更深一点的知识,保险条款怎么看的问题,我在这篇文章《保险条款有坑吗? 注意看这3点。》里有提过,有兴趣的朋友可以翻阅。

 

写在最后

今天这篇文章,讲的知识虽然很基础,但对于 【想买保险,但是还不知道怎么买】的朋友,相信会有不少帮助。

 

如果你觉得有用,可以点个在看,或者把文章分享给好友,让更多人正确认识商业保险,并使之受益自身。


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近期我比较推荐的重疾险。

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