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干货 | 意外险投保避雷指南

本文共2150字,预计阅读时间4分钟

买过意外险的朋友可能都知道,意外险很便宜,最低一两百块就可以获得50万的保额,网上有很多的意外险评测文章热衷于推荐更便宜的意外险,好像买到就是赚到。

那么,意外险真的是越便宜越好吗?

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以上为两款一年期意外险对比,我们看到两款产品的尊享款和计划五,都是50万保额,为什么左边只要238(之前只要160,涨价了),右边的却要750元。

如果告诉你两款产品的销量,750元的要远大于238元这款,你是否会感到惊讶。难道他们脑子都被门夹了吗?

真相肯定不是这样的嘛。我们可以看到,除了基本的意外身故及伤残保额均为50万之外,其他的保障责任,750元这款要比238元的多的多。

多的这部分是否重要,或者说便宜的产品够不够用。我们先看看意外险的保障责任。

意外险的保障责任主要分两部分:

1.意外身故及伤残

2.意外医疗。

虽然保障责任很简单,但是这里面的坑也不少。市场上的意外险,有很一大部分不值得购买。今天就教大家购买意外险时如何避避雷。

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1.职业性质决定能否购买意外险

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每家保险公司都会有职业分类(这个没有行业标准),一般意外险1-4类职业均可投保,部分要求1-2类才可投保。5-6类职业能投保的范围不多,而且保额也有限制。

不符合职业类别而进行投保,出险后保险公司不会理赔。

2.投保意外险对年龄要求不高

一般0-70岁均可投保意外险,但是不同年龄段的人投保意外险需侧重的保障责任是不同的,老人和小孩更需关注意外医疗责任,中青年则还要关注身故/伤残保障。

保险法规定,10岁以下儿童身故理赔上限20万元,11-17岁未成年人理赔上限最高50万元。所以不需要为未成年人购买太高保额的意外险,重点关注医疗责任即可。

航空意外和重大自然灾害不受该规定限制。

3.身体健康有问题能买意外险吗?

一般没要求,大部分意外险没有健康告知要求。

4.保额与年收入有关系

在投保意外险时,保额一般有限制,即不超过10倍年收入。假如年收入8万,购买了100万保额的产品,投保时明确告知该保额对应的年收入必须超过10万元,若身故,保险公司不予理赔。

如果有年收入要求,一般在身故/伤残理赔时需提交投保年份的银行流水或收入证明。

5.意外医疗用药最好覆盖社保外用药

文章最开头的两款产品,第一款仅包含社保内用药,第二款则不限社保内,即社保不报销的药均可报销。

这一条很重要,社保的报销比例,甲类药100%,乙类药80%,丙类药0,所以尽量选择能覆盖社保外用药的意外险。

6.意外医疗最好没有免赔额

有的意外险没有免赔额-即保额范围内全报销,有的设置了100元或500元的免赔额,然后又分单次免赔和年度免赔。

0免赔优于有免赔额的,年度免赔优于单次免赔的。

7.意外医疗赔付比例越高越好

一般均为保额范围内100%赔付,也有设置了80%或90%赔付的。

8.医院范围越广越好

一般均为二级或二级以上公立医院,高端意外险的医院范围的定义则为:医保定点医院,即含私立医院(不含昂贵医院:和睦家、明德医院等)

买了普通医疗险去医保定点的私立医院治疗是不可以理赔的哦。

9.保障责任按需即可

意外险的主险为意外身故或伤残责任,一般会附加交通意外责任。

关于交通意外,很多保险公司的长期意外险会根据不同的交通意外设定倍数,比如航空意外20倍赔付,轨道交通工具意外10倍赔付,自驾车5倍赔付等。概率越小的事件,赔付倍数越高。)但是很多保险从业人员会按照最高赔付金额进行宣传,比如10万的保额,航空意外20倍即200万保额,就宣传最高200万赔付。有人一辈子没坐过飞机或几年坐一次,买这样的保险就纯属浪费了,看似保额很高,其实根本用不上。

那购买机票的时候可以勾选的航空意外险要不要买呢?比如携程上320万保额30块钱,看似很便宜,其实非常非常贵。要知道单独购买航空意外险,1000万保额1年才一两百块,如果是经常坐飞机的人士,建议配置了综合意外险之后再单独购买一个航空意外险。

10.承保区域是国内还是全球

一般意外险的意外医疗保障责任为国内(不包括港澳台),高端意外险的保障范围则为全球,比如文章开头750元那款,在国外的正规医院治疗均可报销。

身故责任不受区域限制,全球均保。

11.猝死,意外险赔吗?

不赔。

意外伤害的定义是:遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

猝死是疾病导致的,不属于意外。

不过现在很多意外险会涵盖猝死责任,比如最前面对比的两款产品,猝死责任是附加的,一般保额相对主险保额都不会很高。

猝死的责任可以由寿险(定期寿险或终身寿险)来覆盖。

12.真正的意外险意外伤残按伤残等级赔付

小龙女:过儿,你的手呢?

杨过:我的手被人砍断了。

小龙女:你之前不是买过一份意外险吗?

杨过:但是他们说全残才能赔。

少了一只手臂也不能赔?这是什么意外险。

在市场上,有很大一部分所谓的意外险只赔全残/高残责任,若购买的是这类意外险,没有达到全残等级,则一分钱也不赔。这一类意外险一般叫做『两全保险』。

(当然杨过的手臂是和郭芙打架被砍断的,属意外险中的免责条款,没得赔。)

一般意外险的伤残赔付均按照伤残等级赔付,参照中国保险行业协会和中国法医学会在2013年联合发布的《人身保险伤残评定标准》:分10级,共281项,按10-100%赔付。

比如100万意外伤残保额,双侧眼球缺失属1级(最严重级别),赔100%保额;一侧眼球缺失,且另一侧眼视力1级,则为5级,赔付60%。

所以只赔全残的意外险,不是我们真正需要的意外险,别买错了。

13.返还型意外险很不值

在保险名称中一般叫做『两全保险』,保障期满仍生存,即返还所交保费*X%,所返还的保费仅比所交的保费多一点点,收益甚至低于同期银行定期存款利息。这类意外险基本保额不会很高(但是会设置航空意外等概率较小的意外多倍赔付,看上去保额很高),而且一般为全残赔付。

这类意外险保费特别高,从风险转移和收益来看,都非常不建议购买。

14.主险捆绑销售的意外险不建议购买

很多保险公司的重疾险、年金险、终身寿险会捆绑销售长期意外险,这类意外险保障少,保费还特别贵。不是贵10%或20%,而是三五倍的贵。也不建议买。

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回到最开头的两款产品对比,750元的保障责任更全,意外医疗保额更高,公立私立医院均涵盖,不限社保用药,没有免赔额,全球保障。故价格更高反而卖的更好。

写下此文,只希望你买到自己真正需要的产品。

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请添加保险经纪人陈dong的微信

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