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寿险+重疾险的N种购买方式

我在公众号推荐购买瑞泰瑞和定期寿险,推荐购买百年康惠保重疾险,但不知道你是否知道,这并不是目前购买寿险+重疾险的主流方式。

在当前,保险消费的主力群体依然在线下,而下线主打的产品是什么呢?

是平安福,是国寿福,是健康百分百,是常青树,这些产品都有一个共同的特点:寿险、重疾险二合一,保障至终身。

那么,寿险、重疾险分开买与二合一产品,保障上有什么区别?保费上有什么差别?

这篇文章带你了解,寿险+重疾险的N种购买方式。

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我在以前的文章有过多次分享,寿险、重疾险分开买与寿险、重疾险二合一之间的主要区别是寿险、重疾险的赔付是否相互干扰。

如果寿险、重疾险分开买,本质上买的是两款不同的产品,它们之间的赔付是互不干扰的。

比如我们购买瑞泰瑞和与康惠保,如果发生重疾了,达到康惠保的赔付标准,是百年人寿负责赔偿;如果身故,达到瑞泰瑞和的赔付标准,是瑞泰人寿负责赔偿;重疾险赔付后是不影响寿险保单继续有效的,理论上讲最高可以获赔100万(先发生重疾,然后身故)。

如果买寿险、重疾险二合一的产品则与分开买是相反的,寿险、重疾险只会赔付其中的一项,整个保险合同便终止了。

比如安邦的常青树,如果发生重疾,达到重疾责任,安邦赔付50万,整个合同终止,不再享受寿险保障。

这种方式最大的问题是,发生重疾理赔后,将面临没有寿险保障的处境,这时候再重新买寿险也是不可能的了。

02

具体到案例上会有什么样的差别呢?

寿险+重疾险,根据保障定期还是保障终身、分开买还是一起买的不同,会有下面几个主流的购买方式:

分开买:

定期寿险+定期重疾险;

定期寿险+终身重疾险;

终身寿险+终身重疾险;

一起买:

终身寿险、重疾险二合一;

这四种方式,我们可以结合具体的产品来比较。

定期寿险以瑞泰瑞和定期寿险为例,定期重疾险、终身重疾险均以百年康惠保为例,终身寿险以弘康的弘利相传为例,终身寿险、重疾险二合一产品以新上市的安邦常青树为例。

假定,定期寿险保障至60岁,定期重疾险保障至70岁。

我们就可以做成下面这样的表:

(点击图片查看高清大图)

分开买的情况下,保费由低到高为:

定期寿+定期重疾  < 定期寿+终身重疾 < 终身寿+终身重疾

如果把二合一加入进来,保费排名是这样:

定期寿+定期重疾  <  定期寿+终身重疾  <  终身寿、重疾二合一  <  终身寿+终身重疾

03

上面四种购买方式,我推荐的是方案二(定期寿+终身重疾),线下主流购买方式是方案四(终身寿、重疾二合一)。

方案二与方案四比较,优势在哪里?

有两个:

1、方案二保费更便宜;

2、方案二保障更合理:

享有终身重疾险的保障,并且在60岁前有寿险需求的时候,享有50万寿险保障;重疾赔付不对寿险保障造成干扰。

方案四为什么更受欢迎?

一定赔付。

因为是一款终身保险,重疾险保障至终身、寿险也保障至终身,如果发生重疾了,会获得赔偿50万;如果没有发生重疾,但人固有一死,身故后仍然获赔50万。

普通消费者对保险返本总是感兴趣的,而这样的产品比返本更有吸引力,因为20年共交费22.65万,最终会获赔50万,是2倍返本。

方案四的优势,也正是方案二的劣势。

对于方案二来讲,如果被保人60岁前没有身故,并且终身都没有患重疾,这是多么的幸运,但可能也会有点小忧伤,因为买的这两份保险不能获得一分钱的赔付,换句话说,这么多年的钱都是“白交了”,也就是18.2万“打水漂”。

可能,看到这里你的思想也都动摇了,想重新选择方案四,因为人的本性就是趋利避害的,“一定赔付”是利,“保费打水漂”是害,而方案二的保费更便宜、保障更合理,在这两者面前都显得微不足道。

如果既想像方案四那样一定获得赔付,又想像方案二那样重疾理赔不会影响到寿险的继续保障,那么方案三就是最好的选择:分别买终身寿险与终身重疾险,当然对应的保费也要贵一些。

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到底该怎么买?

其实也很简单,预算有限就选方案一,追求合理保障就选方案二,偏爱一定赔付选择方案四,土豪请选方案三。

对于普通消费者,我个人的一直推荐是方案二,保费更便宜,保障更合理。

文章列举的都是性价比很高的产品,如果想了解上述产品,请点击左下角【阅读原文】

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