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核保师教你买保险!

这些意外险都是白菜价!


嗨,这里是小保哥。

 

小蜜蜂今年涨价后,就不再是最便宜的意外险了。

 

很多朋友也咨询我,有没有其他意外险推荐?

 

今天就给大家分享几款,我认为高性价比的意外险。


01.

 

我一直分享和推荐购买的意外险,都是短期意外险

 

短期意外险,是纯消费型的保险,一年一买,保费便宜;

 

长期意外险,是返还型的保险,可一次选保几十年,保费高昂。

 

一款短期意外险,一年保费100多元,就可以有50万意外保额,还带3万的意外医疗;

 

一款长期意外险,同样的保障,一年保费要1000多元,价格相差大于十倍,甚至几十倍。

 

其中的区别在哪呢?

 

在于长期意外险,是保证续保的。

 

保证续保有4点优势:

 

1. 续保的保费不变;2. 停售仍可续保;3. 免健康告知续保;4. 不因理赔情况无法续保。

 

但遗憾的是,意外险是最不需要续保优势的险种。

 

因为意外险的投保年龄范围广,价格一致,成人阶段是18-65岁一个价格

 

刚上大学的年轻人,跟已经退休的老人,买意外险是同样的价格。

 

这样子,保证续保的保费不变的优势,就极其鸡肋了。

 

另外,意外险没有健康告知,即使得过重疾,只要能正常生活,就可以投保;

 

所以也不存在因健康告知无法投保、因理赔情况无法投保的问题。

 

最后是停售问题,短期意外险确实不稳定,今年买的意外险可能明年就停售了;

 

但是市面上高性价比的意外险太多了,价格也差不多,投保完了次日就生效,即使停售了,买哪家的不是一样?

 

至于保费能返还的优势,可以随便算算,如果把省下来的保费,用来买个年收益率3%的理财产品,几十年后能翻几倍?反正比返保费,划算多得多。

 

总而言之,意外险买短期最划算。

 

买了类似 “xx百万任我行” 这样的产品,那一定是交了智商税;

 

特别是,这种产品的百万保额只针对交通意外,保障范围不全。

 

一个合格的意外险,起码是综合意外险,涵括日常生活、交通出行、运动旅游各场景的意外保障。


02.

 

以下我推荐的,都是综合意外险。

 

意外险虽然没有健康告知,但是有投保职业限制

 

通常分为1-3类、1-4类和5-6类职业。

 

简单的区别是:

 

1-3类是非体力劳动型,比如办公室白领、教师、银行柜员等;

 

4类以上,就是体力劳动型,比如工人、服务员、厨师等;

 

5-6类,就是高危职业型,比如特警、消防员等。

 

1-3类职业投保意外险最简单,4类职业相对较难,5-6类职业最难。

 

1-3类职业推荐的意外险有:

(点击看大图)

 

简单说下结论:

 

投保50万保额,追求综合性价比:小米综合意外险

 

这款也是小保哥最近推荐最多的意外险,不限社保报销,含猝死责任,价格便宜,几乎是一款完美的意外险;


唯一需要注意,是最近猝死的理赔条件变改成了:要求疾病发生后6小时内死亡。不过影响不大,大部分猝死都是心源性猝死,1小时内人就没了…

 

投保50万保额,经常出差:京享全能综合意外险

 

这是京东平台出的一款意外险,性价比不错,亮点是交通意外的额外赔付保额很高,最高的飞机出行能到300万,可以省了买航空意外险的钱。

 

投保100万保额,追求综合性价比:小米综合意外险

 

优势前面介绍过了,100万保额的价格依然极具性价比。

 

投保100万保额,猝死保障全面:亚太超人意外险

 

亚太超人意外险的猝死理赔条件是24小时内,相对更宽松;

 

适合注重猝死保障一项的人群。

 

03.

 

4类职业推荐的意外险有:

(点击看大图)

 

直接说结论:

 

30万保额,追求性价比:安康综合意外险

 

这款意外险有0免赔的优势,各方面保障完善,而且价格很便宜。

 

50万保额,追求性价比:人保百万综合意外

 

这款意外险在50万保额区间,是价格最便宜的,同时还有高保额的交通意外赔付,对经常出差、乘坐交通工具的人群很友好。

 

* 平安1-6类个人意外险,4类职业100%赔付,5类、6类职业分别只赔付20%和10%,所以不适合5-6类职业投保。


5-6类职业推荐的意外险有:

(点击看大图)

 

没什么好说的,性价比最高的是安康综合意外5-6类版,价格比其他两款便宜了40%。

 

5-6类职业投保的意外险选择范围极少,而且价格会比正常职业高很多;

有朋友会纠结保费这么贵,还要不要买?

 

其实保险是根据风险发生率来定价的,风险越高,价格越贵。

 

如果你认可自己职业的风险,就果断投保;

 

如果觉得风险小,并且只需要身故保障,可以考虑投保定寿。

 

05.

 

最后再解释一下常见的误区:

 

很多人说我有了寿险和百万医疗险,是不是就不用买意外险了?

 

答案是。意外险是不可代替的两个优势:

 

1.  保障杠杆极高,一百多元就可以买到50万保额,还带3万以上的意外医疗额度;

 

2.  可以根据伤残分级赔付保险金,通常意外导致的严重后果不是死亡,是伤残。

 


那什么类型的意外,在意外险的保障范围内呢?

 

具体可以看意外险的免责条款,正常的免责如下:


1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

2.被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施、自虐或故意自伤;

3.被保险人自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人[无民事行为能力人:指不满八周岁的未成年人、八周岁以上不能辨认自己行为的未成年人及不能辨认自己行为的成年人。(根据《中华人民共和国民法总则》第二十条及第二十一条规定)]的除外;

4.被保险人斗殴、醉酒[醉酒:指血液中的酒精含量大于或者等于80mg/100ml。],主动吸食或注射毒品[毒品:指中华人民共和国刑法规定的鸦片、海洛因、甲基苯丙胺(冰毒)、吗啡、大麻、可卡因以及国家规定管制的其他能够使人形成瘾癖的麻醉药品和精神药品,但不包括由医生开具并遵医嘱使用的用于治疗疾病但含有毒品成分的处方药品。];

5.被保险人酒后驾驶[酒后驾驶:指经检测或鉴定,发生事故时车辆驾驶人员每百毫升血液中的酒精含量达到或超过一定的标准,公安机关交通管理部门依据《道路交通安全法》的规定认定为饮酒后驾驶或醉酒后驾驶。]、无合法有效驾驶证驾驶[无合法有效驾驶证驾驶:指下列情形之一:(1)没有取得驾驶资格;(2)驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆;(3)持审验不合格的驾驶证驾驶;(4)持学习驾驶证学习驾车时,无教练员随车指导,或不按指定时间、路线学习驾车。],或驾驶无有效行驶证[无有效行驶证:指下列情形之一:(1)机动车被依法注销登记的;(2)未依法按时进行或通过机动车安全技术检验。]的机动车;

6.被保险人因接受整容手术或其他内、外科手术导致医疗事故[医疗事故:指医疗机构及其医务人员在医疗活动中,违反医疗卫生管理法律、行政法规、部门规章和诊疗护理规范、常规,过失造成患者人身损害的事故,必须经国家认可的、有权负责医疗事故技术鉴定工作的医学会组织鉴定后,方可确认医疗事故的成立。]或因药物过敏所致;

7.被保险人未遵医嘱,私自服用、涂用、注射药物;

8.被保险人从事或参与潜水[潜水:指以辅助呼吸器材在江、河、湖、海、水库、运河等水域进行的水下运动或作业。]、滑水、滑雪、滑冰、滑翔翼、跳伞、攀岩运动[攀岩运动:指攀登悬崖、建筑物外墙、人造悬崖、冰崖、冰山等的运动。]、探险活动[探险活动:指明知在某种特定的自然条件下有失去性命或使身体受到伤害的危险,而故意使自己置身其中的行为。如江河漂流、徒步穿越沙漠或人迹罕见的原始森林等活动。]、摔跤比赛、武术比赛[武术比赛:指两人或两人以上对抗性柔道、空手道、跆拳道、散打、拳击等各种拳术及各种使用器械的对抗性比赛。]、特技表演[特技表演:指从事马术、杂技、驯兽、飞车等特殊技能的表演。]、赛马、赛车、各种车辆表演、车辆竞赛或练习、驾驶卡丁车等高风险运动;

9.被保险人产前产后检查、怀孕、流产、分娩(含剖腹产)、避孕、绝育手术、治疗不孕不育症、人工受孕及由此导致的并发症;

10.被保险人从事或参与恐怖主义活动、邪教组织活动;

11.战争、军事行动、暴乱或武装叛乱;

12.核爆炸、核辐射或核污染;

 

简单来说,就是不违法犯罪、不自残、不参加高风险运动、不作死就好了。

 

另外,猝死属于疾病身故,普通意外险不保猝死,需写明含猝死保障的才保。

 

那什么险种保猝死呢?

 

寿险了解一下。

 

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