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带你了解5种常见癌症

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前两天跟协和医院的一位医生聊了很久,写完最通俗的语言告诉你,6种常见重疾是什么之后,很多人私信八哥问了很多关于疾病的问题。

今天就继续再深入聊聊几种特定的癌症,顺带说说重疾险里面的“套利”情况。

首先,八哥要给大家科普一个小知识。

重疾险里面经常提到恶性肿瘤,不是学医的,简单理解成癌症也没什么不妥,但是如果要严格区分,两者还是略有不同。

恶性肿瘤不一定都是癌,只有来源于上皮组织的恶性肿瘤才是癌。

血液中的恶性肿瘤叫白血病,淋巴的恶性肿瘤叫淋巴瘤,骨骼的、软骨的、肌肉的、脂肪的叫肉瘤,这些都是恶性肿瘤,但都不是癌。

所以,恶性肿瘤=癌+肉瘤+白血病+淋巴瘤。作为重大疾病报销必保疾病之一的“恶性肿瘤”,其定义实际是比癌要宽泛的,因此大家也就不用再问,肺癌保不保?胃癌保不保?白血病保不保?答案是这些都保,都属于恶性肿瘤这一个范畴内。

因此我们也可以看到,不同的癌症,通常在重疾险里都被统归为“恶性肿瘤”来承保了,而实际上不同癌症的发病率、存活率、所需医疗费用等等都是非常不一样的。

还有一个问题要明确,癌症是突然被发现的,但不是突然发生的,这点很重要。

由于生活不规律导致身体产生癌细胞病变,是需要长达十年积累的结果,在这段过程中,只是你没发现而已。

以几种常见的癌症为例。

甲状腺癌

现在,甲状腺癌的发病率高,很多医生认为是科学的进步,是超声科的超声越来越强,把他们都找出来了,早期发现是大大提高治愈率。

甲状腺癌即使确诊了,很多时候也是不需要手术的,瘤子长得很慢,只要病理上说是恶性肿瘤,不管你切不切,重疾险都赔。

甲状腺癌的诊疗费在8000-50000之间,远小于我们一般投保重疾险的保额。

肺癌

肺癌是男性发病排第一的癌症,占到全部癌症的25%,乳腺癌则是女性排第一的。

由于肺癌和乳腺癌的5年存活率相差极大,所以男性得了癌症基本就交代了,女性得了癌症,没准还能恢复回来。

男性肺癌排在第一的致癌因素是慢性肺炎,第二就是吸烟,包括一手烟、二手烟、三手烟。

二手烟是说我不吸烟,但是你吸烟的时候我跟你聊天,我闻着。

三手烟是说别人吸烟完了,屋里的房顶、地毯、墙壁还会散发着烟味。

二手烟和三手烟的危害也很大,因为你会更长时间的暴露在致癌物质中,特别是家有小孩的,更是如此。

北京从2015年6月1日开始规定,在任何只要有天花板的公共场所里就不许吸烟,就是这个原因。

目前筛查肺癌最好的办法是低剂量螺旋CT,用这种方式筛查,可以降低20%的肺癌死亡率。

所谓低剂量螺旋CT,是目前最有效的肺癌筛查工具,但还没有全国性铺开,只有局部地区的医院有。

说到CT,大家都关心辐射的问题,接受一次低剂量螺旋CT的辐射量,相当于:

*接受15次传统的X光胸片检查

*乘坐50次全国飞行

*人体6个月受到的自然辐射

胰腺癌

癌症之王的胰腺癌,诊断之后平均存活期不超过6个月,病死率高达99%,很大原因是不容易被发现,这跟胰腺的位置有关,它在身体的最里面,周围都是胃、肝等器官。

在上海,平均每一万人就有1人患胰腺癌。

肝癌

过去十年,食管癌、胃癌和肝癌的发病率都降低了,因为这类癌症属于“穷癌”,经济不大好的地方容易得。

肝癌的发生与人体的免疫功能衰退有关,主要诱因有几个:

1病毒性肝炎

比如乙型肝炎和丙型肝炎是原发性肝癌的重要原因,发病率是正常人的2-100倍。在肝癌高发地带,可能会有20%是由于乙型肝炎或者乙肝病毒携带造成。

2黄曲霉毒素

黄当环境多雨潮湿时,食品谷物容易霉变,持久食用这样毒素的食品容易引发肝癌。

3饮水污染

水中的微囊藻、结球藻毒素等有肝毒性及促癌作用。

4酒精过度

影响肝脏的正常代谢,易引起肝内脂肪沉淀造成脂肪肝。

5吸烟、肥胖

肠癌

经济发达的地区容易得肠癌,这是因为生活条件得到改善,吃肉比较多,饮食相对来说就偏蛋白化,高蛋白的饮食会影响肠的蠕动。

再不理解,你就在夏天36.5度的时候,放块肉在外面,你看看半天时间这肉会臭到什么份上,你就明白肠在消化的时候压力有多大。

年满40岁以上的人,应该做胃镜和肠镜来筛查胃癌和肠癌。

相比于易发现、易治愈的甲状腺癌来说,对前期不容易发现的或者治疗费用高的癌症来说,重疾险的钱可真的就是“救命钱”了。

不同危害程度的癌症,得到的却是相同的赔付,主要是由于保险公司目前还不能完全区分所有疾病的单一发病率导致的。

从这个角度来看,得了甲状腺癌的人,如果拥有重疾险,相当于有“套利”了。而其实,重疾险的套利还不止这一个,这些套利会随着保险公司的经验成熟而逐渐消失。

重疾险套利

套利1:保单条款中关于疾病的定义是越来越严格的,现在投保比以后投保划算。

10年前的重疾险,关于角膜移植是可以保的,但是现在的重疾险条款里面,重大器官移植只保心肝肺肾和白血病引起的骨髓移植。

再比如,现在重疾释义中还包括甲状腺癌,但是现在很多国家,甲状腺癌已经被列为轻症了,估计不用太久国内也会跟进。

套利2:肺癌是中国癌症发病率排第一的疾病,但是保险公司赔的最多的却是甲状腺癌,这说明有很多真正需要保障的人却没有保险意识,比如很多农村人经常吸旱烟,但不投保;投保的往往是城市里的小白领。

甲状腺癌的治疗成本大概也就是5-8万,真投保个100万的重疾险,妥妥赚钱。

目前重疾险对于不同癌症,是统一金额赔付的,即不管你得的是肺癌这种比较严重的癌症,还是甲状腺癌这种相对较轻的,都赔付保额。

但是根据疾病的治疗情况,肺癌的存活率低于甲状腺癌,而且治疗成本也远高于后者,所以以后保不准可能对不同疾病差异化定价。

还想依靠统一费率蹭甲状腺癌的情况,可能不会再有了。

套利3:很多公司企业单位都会定期组织员工进行体检,所以早期发现癌症的概率是逐年增加的。

即使重疾的实际发病率每年相同,但是随着诊断发现的概率增加,保险公司理赔是逐年增加的。

而目前保险公司的理赔数据反过来指导保单定价,往往要延后几年,所以重疾险目前肯定是被低估的。

套利4:目前国内保险公司的盈利模式还是依靠投资,所以经常能看到很多保单的赔付率在90%以上,试想啊,真要是这么高的赔付,那保险公司还赚什么钱啊?收进来的保费都赔出去了。

很多保险公司就是依靠拿着保费出去投资赚钱,但是也有个别公司本身保单卖的贵的,投资端的压力就能小些。

随着国内经济形势去杠杆等因素,后面保险公司投资那边做不好了,一定会反过来提高保费的。

目前内地保险公司还是不怎么在乎理赔率的,至少每家公司不会把理赔率作为考核销售人员、理赔人员的工作绩效标准,如果有,也是理赔处理时效,要求快点结案,提高理赔工作效率而已。

这是因为中国的保险公司还处在初级阶段,跑马圈地,想的是怎么追求保费规模,扩大市场占有率,但是成熟的保险市场,比如香港和台湾,是严格按照法律来做的。

据我了解,目前保险公司在理赔的时候还是尽可能宽泛的,只要别太过,存在恶意骗保行为,即使闹到法院,国内的法律也是明显偏向于投保人的。

套利5:全国不同地区,重疾险保费还是统一定价。

但是癌症的发病明显存在地域性差异,比如像上海,癌症发病率就远高于全国。

理论上,大城市的保费应该更高才对,相当于是山清水秀的小城市在补贴生活压力大的一线城市。

再比如广东地区的鼻咽癌发病,占到全国80%以上,全世界的鼻咽癌也基本都发生在广东。

所以如果有小县城的人问,凭什么叫我跟你一个在压力大经常加班、生活节奏快、高污染的大城市里的人交同样的重疾险保费的时候,你一定是无法辩驳的。

自从跟医生朋友聊了这些疾病的话题,我感觉真的把生老病死聊透了,反而就看淡了很多事情。

就像对方推荐的,让我看看自己年轻时候的照片,和现在对比,就知道自然的力量。

年轻人是不可能知道老年人的感受的,健康人是不可能知道生病的痛苦的,就像,白天不懂夜的黑。

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END

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