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前行无忧,一款更高性价比的重疾险

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部分伙伴已经知道了,前两天上市了一款新的重疾险产品——渤海人寿前行无忧重疾险,有的平台也叫嘉乐保重疾险

前行无忧重疾险是一款含身故保障的重疾险,我刚刚在《买重疾险,到底要不要含身故保障?》跟大家讨论了重疾险的身故保障问题;

先不论买重疾险要不要含身故保障,但就在含身故赔付保额的重疾险产品中,前行无忧重疾险的保障及性价比都更进了一步,非常值得了解。

下面我就来跟大家详细介绍这款产品。

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我们先捡最重要的说:

在产品形态上,前行无忧重疾险是一款含身故保障的重疾险,并且身故保障必选;

但是它身故保障的具体内容又是可选的:

  • 可选身故赔付保额;
  • 也可选身故返还保费;

在提供的保障上,重疾险该有的基本保障,前行无忧重疾险都有,如下:

  • 保障115种重疾+40种轻症+25种中症;
  • 重疾赔1次,60岁前,赔付 150% 保额,60岁后,赔付 100% 保额;
  • 轻症赔3次,30%/35%/40% 保额递增;
  • 中症赔3次,50%/55%/60% 保额递增;
  • 被保人轻症、中症豁免;
  • 身故保障(保额、保费可选);
  • 可选癌症二次赔付;
  • 购买保额大于 30 万享就医绿色通道服务;

其中,最大的保障特色是:60岁前患重疾赔付150%保额,也就是额外赔付50%保额。

这相当于我们额外买了一份保障至60岁的定期重疾险,能在比较年轻的时候获得更高重疾保障。

更多产品信息如下表:

上表中还有两点值得一说:

保障期间只有终身,不像其他重疾险产品有70岁、80岁可选;

最高可投保70万,一般的网销重疾险最高可投保只有50万,前行无忧这次能买到70万保额,也算是一种进步。

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特定年龄内患重疾额外赔付,并不是前行无忧重疾险所特有,跟大家介绍的达尔文超越者超级玛丽旗舰版康乐e生2019都有:

  • 达尔文超越者:40岁前投保,保单前15年患重疾额外赔付35%保额;
  • 超级玛丽旗舰版:40岁前投保,保单前10年患重疾额外赔付35%保额;
  • 康乐e生2019:保单前10年患重疾额外赔付30%保额;

不过它们都有一个特别讨巧的地方,限定在保单前10年/15年患重疾才额外赔付。

对于30岁被保人,10年后才40岁,也就是在30-40岁患重疾才能额外赔付,而在这个年龄段患重疾几率是比较低的,至少远低于50-60岁患病概率,所以这一保障并不会增加很多保费成本。

一个简单的比较:

上表是微保1年期重疾险的续保费率,能看到31-40岁的费率明显要比51-60岁的费率低,大约有10倍的差别。

前行无忧重疾险是60岁前患重疾险能获得额外赔付,并且比例为50%保额,所以要比达尔文超越者超级玛丽旗舰版康乐e生2019的额外赔付好很多,至少保障成本要贵不少。

我经常跟大家说,重疾险的另一作用是,补偿患重疾后不能工作的家庭收入损失,那在年轻的时候,作为家庭经济支柱,这一保障需求是更强烈的;

前行无忧在60岁前额外赔付50%保额,而60岁刚好是退休的分界线,它让我们在需要更多保障的年龄段都能有更高保额,比保单前10年、15年额外赔付也要更实用一些。

总之,我认为前行无忧重疾险的这一保障特色还是很不错。

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达尔文超越者、超级玛丽旗舰版、康乐e生2019不仅仅有额外赔付,并且也都可选附加身故赔付保额,那用它们来与前行无忧重疾险比较就非常的合适。

四款产品的详细对比如下:

几款产品在保障上的差别是非常小的,最大差别就是前行无忧重疾险在60岁前额外赔付50%保额;

再看它们的保费:

在不附加癌症二次赔付时,康乐e生2019仍然要比前行无忧便宜一点点;

在附加癌症二次赔付后,前行无忧是几款中最便宜的;

再考虑前行无忧重疾险在60岁前患重疾额外赔付50%保额,我们就能知道它有非常高的性价比,比康乐e生2019还要高一些。

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在选择身故返保费时,前行无忧重疾险的性价比表现如何呢?

前面跟大家介绍过的康惠保超越版健康保2.0芯爱重疾险都可选择附加身故返保费;

它们的详细对比如下:

当选择身故返保费时,前行无忧重疾险的性价比不如选择身故赔保额表现的那么突出;

能明显看到,康惠保超越版保费要比它便宜很多,不过康惠保超越癌症二次赔付只保障首次重疾为恶性肿瘤的情况,对于首次重疾为非癌症,再次患癌症不能保障,而前行无忧重疾险两种情况都可以保障;

另外,前行无忧60岁前患重疾额外赔付50%保额,相比较于康惠保超越版仍然是优势。

所以说,前行无忧重疾险选身故返保费时的性价比也并不差。

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前行无忧重疾险的健康告知,相比较于达尔文超越者,也要宽松许多。

与健康有关的就3条(第4-6条)询问,没有询问到近1年或2年内的健康检查异常;

前行无忧重疾险同时有智能核保,试了一下,对乙肝的智能核保相对宽松:

乙肝携带或乙肝小三阳,发病>6个月,并且肝功能、肝脏超声检查结果均正常,能标准体承保,没有询问乙肝DNA检查结果;

对甲状腺结节、乳腺结节,如果分级1-2级能标准体承保,但分级3级却不能除外责任承保,而是直接拒保的。

另外提一下,渤海人寿是一家非常年轻的保险公司,2014年12月成立,注册资本130亿,目前综合偿付能力426%,在北京、天津、河北省开展保险业务,其他区域伙伴投保就要涉及异地投保的问题,详情阅读《关于异地投保这件事儿》。

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到这里,我们对前行无忧重疾险就有全面的认识了:

前行无忧是一款含身故保障的重疾险,重疾、轻症、中症、癌症二次赔付等目前重疾险该有的保障它都有,另外60岁前患重疾赔付150%保额,是它的最大特色。

在选择身故赔保额时,前行无忧重疾险具有非常高的性价比,比现有其他同类重疾险产品的性价比都要高;

在选择身故返保费时,前行无忧重疾险性价比表现的并不是那么突出,但考虑它有更全的保障,性价比也不算差;

如果说你想要买一款含身故赔付保额的重疾险,渤海人寿前行无忧重疾险非常值得考虑。

我想一定会有伙伴纠结,前行无忧与达尔文超越者该选择哪一款?

其实特别简单,想要买不含身故保障的重疾险,就选达尔文超越者;想要买含身故保障的重疾险,就选前行无忧重疾险。

到底重疾险要不要身故保障?

这没有标准答案,参考我在《买重疾险,到底要不要含身故保障?》中的分享。

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