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目前最推荐的重疾险,再次升级!——超级玛丽旗舰版Plus

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今天跟大家同步一个产品信息:

一直推荐大家购买的达尔文超越者重疾险,近期又升级了;

升级后的产品对应两个名称:超级玛丽旗舰版Plus达尔文超越者(护心版)它们都是同一款保险产品,官方备案产品名称是光大永明健康无忧D款重疾险。

这次升级也很简单:在达尔文超越者的基础上新增心脑血管疾病额外赔付保障(可选),确诊20种特定心脑血管疾病中的任意一种,额外赔付35%基本保额。

至此,超级玛丽旗舰版、达尔文超越者、超级玛丽旗舰版Plus三款产品大家应该就能分辨清楚了:

达尔文超越者是在超级玛丽旗舰版基础上的小幅升级产品,超级玛丽旗舰版Plus又是在达尔文超越者基础上的小幅升级产品。

三款产品的保障差别如下:

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在《达尔文超越者,比超级玛丽旗舰版还要好一点点》我已经跟大家详细对比了超级玛丽旗舰版跟达尔文超越者,总体上来说,达尔文超越者是更好一点的选择;

这一次升级后的超级玛丽旗舰版Plus,会不会是比达尔文超越者更好一点的选择呢?

这我们就要来详细了解它所新增的心脑血管疾病保障。

对于专门的心脑血管病保障,大家可能比较陌生,专门提供该类保障的重疾险产品比较少,但其实也非常容易理解。

包括达尔文超越者在内的很多重疾险产品都有特定恶性肿瘤(特定疾病)保障,患某些特定疾病能额外赔付一定的保额;

心脑血管病保障也是一样的道理,患某些特定心脑血管疾病能额外赔付一定的保额,具体到超级玛丽旗舰版Plus,是能额外赔付35%保额。

超级玛丽旗舰版Plus保障20种心脑血管疾病,如下:

​都是与心脏、脑部血管相关的疾病,并没有多少可以细说的;

需要特别知道的是,这20种心脑血管疾病本身就在重大疾病的保障范围内,附加心脑血管疾病保障后,只是能额外赔付35%的保额;

也就是说,如果买了老版的达尔文超越者,虽然它没有专门的心脑血管疾病保障,但是患上述20种疾病,依旧能获得重疾保额的赔付。

这就一定程度上说明了,附加心脑血管疾病保障的必要性不是很大。

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为什么保险公司会想着开发专门的心脑血管疾病保障呢?

因为心脑血管疾病特别高发。

根据最新的《中国心血管病报告2018》数据显示,截止2016年,我国的心血管病死亡率居首位,高于肿瘤及其他疾病,农村及城市心血管病死亡占全部死因的比率分别为45.5%和43.16%。

​这还仅仅是心血管疾病,脑血管疾病同样高发,所以我们能简单的认为50%以上的人会因为心脑血管疾病死亡。

既然心脑血管疾病如此高发,那我们买重疾险,专门性的针对心脑血管疾病增加保障,也是一种很合理的选择。

但这其中有一个逻辑漏洞:

心脑血管疾病虽然高发,并且也是中国人最主要的死因,但是心脑血管疾病在重疾险的理赔中占比并不是最高的。

之前有跟大家分享过,在重疾险的理赔中,恶性肿瘤理赔占比70%左右,心脑血管疾病理赔比例只有20%左右。

这其中的原因是,心脑血管疾病并不是像恶性肿瘤那样确诊就赔付的,而是要达到很严格的条件。

比如在心脑血管疾病中最高发的心梗、脑梗的赔付要求:

8.2急性心肌梗塞
指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件:
(1)典型临床表现,例如急性胸痛等; 
(2)新近的心电图改变提示急性心肌梗塞; 
(3)心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高,或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化; 
(4)发病90日后,经检查证实左心室功能降低,如左心室射血分数低于50%。

8.3脑中风后遗症
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞,并导致神经系统永久性功能障碍。神经系统永久性的功能障碍,指疾病确诊180天后,仍遗留下列一种或一种以上障碍:
(1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失(见释义26);
(2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失(见释义27);
(3)自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动(见释义28)中的三项或三项以上。

所以说,心脑血管疾病虽然高发,但是获得理赔并不容易。

这也一定程度上削弱了专门的心脑血管疾病保障对我们的吸引力。

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前面我们是从保障的角度考虑,重疾险中附加专门的心脑血管疾病保障不是很必要;

但是,心脑血管疾病保障是不是值得买,最终还是要看它会增加多少保费;如果它是免费赠送,或者只增加极少的保费,即使再不必要,也是值得附加的。

超级玛丽旗舰版Plus的心脑血管疾病保障是可以自由选择附加的,所以我们能非常容易的知道该项保障的保费成本,如下:

​我推荐大家买达尔文超越者常规选择的方案是:重疾+轻症+中症+癌症二次赔付;

超级玛丽旗舰版Plus的心脑血管疾病保障只有保障至70岁、80岁可选,不能保障终身;

所以我们就来看保障至70岁时,心脑血管疾病保障的保费成本。

从表格能看到,对于男性被保人,附加心脑血管疾病保障,大约要多支付23%的保费成本;对于女性被保人,附加心脑血管疾病保障,大约只多支付7%的保费成本。

男女性的保费为什么会有这么大的差别呢?

这是男女性心脑血管疾病发生率不一样导致的。

​泰康人寿最近公布的2019上半年理赔数据显示,在重疾险理赔中,男性心脑血管疾病占比32.7%,女性心脑血管疾病占比8.4%,相差了大约4倍,这跟男女性心脑血管疾病的保费差别是基本一致的。

但通过上面这些信息,我们还是难看出多交22%或7%的保费,换取35%保额的心脑血管疾病保障是否划算。

我们换个产品对比,就很明显了。

​在前面我们已经计算了主险保额45万时,超级玛丽旗舰版Plus心脑血管疾病的保费成本,由于心脑血管疾病只额外赔付35%保额,也就是15.75万保额对应的保费成本。

我们直接买老版康惠保纯重疾保障(不附加轻症),保障至70岁,15万保额,对应的保费如上表。

15万的纯重疾保障与15.75万的心脑血管疾病保障,显然15万的纯重疾保障要更好,因为重疾理赔的大头是恶性肿瘤。

但看它们的保费,对于男性被保人,心脑血管疾病保障的保费与直接买15万重疾保障的保费是基本持平的;

对于女性被保人,心脑血管疾病保障的保费要比直接买15万重疾保障便宜,但考虑女性心脑血管疾病理赔占比只有10%左右,心脑血管疾病保障的保费还是显得贵。

所以,到这里,我们就知道答案了:

不论对于男性还是女性,超级玛丽旗舰版Plus的心脑血管疾病保障都没有性价比可言,是不推荐附加的。

如果说想要更高保额的心脑血管疾病保障,再单独买一份老版康惠保纯重疾保障,会是更好的选择。

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如果说超级玛丽旗舰版Plus不附加心脑血管疾病保障,它还剩下什么?

它剩下的就是一款完完全全的达尔文超越者重疾险了。

所以说,近期已经买了达尔文超越者的伙伴,不必后悔,因为最新升级的心脑血管疾病保障不值得附加;对于还没有买重疾险的伙伴,达尔文超越者重疾险依旧最推荐考虑。

总之,对于超级玛丽旗舰版Plus这款产品,它依旧是好产品,依旧值得买,但不要附加心脑血管疾病保障。

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