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复星联合超越保长期医疗险,并不建议买!

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今天再来说说百万医疗险;

首先,介绍一款新的百万医疗险产品——复星联合超越保长期医疗险

超越保长期医疗险是一款严格对标好医保长期医疗险的产品,它们的详细对比如下:​

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超越保长期医疗险有两个保障计划可选;两个保障计划的最大差别是保障医院的不同,计划二可保障医院特需部、国际部、VIP部,并且在免赔额上也有一点差别。

偶尔有伙伴咨询我,百万医疗险要不要附加特需部、国际部、VIP部的保障?

这个问题其实很简单,花更多的钱,享受更好的服务,无所谓是否必要,根据自己需求选择即可。

超越保计划一跟好医保长期医疗险就非常类似了,细微差别有这几处:

1)超越保的免赔额在没发生理赔情况下可逐年递减1000元,最高减少5000元免赔额;

而好医保长期医疗险是6年共享10000元免赔额,算各有优势。

2)超越保对医院要求是二级及以上医保定点医院,而好医保要求二级及以上公立医院;

医保定点医院有公立医院,也有私立医院,而好医保要求先用社保报销才能100%赔付,也暗含要求医保定点医院,所以理论上来说超越保对医院要求优一点,但差别也很有限。

3)超越保也含有肿瘤外购药服务,但是在确诊恶性肿瘤后最多续保1年享受该服务,再往后续保无肿瘤外购药保障,这一点算是一个小缺陷。

4)在保费上,超越保跟好医保长期医疗险比较,并不占优势,要贵不少;不过,选择百万医疗险时,保费不是我们需要重点关注的内容,都足够便宜。

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通过上面的介绍,大家会发现,超越保长期医疗险基础保障跟好医保长期医疗险比较并没有特别的优势,甚至在一些方面还并不如好医保,为什么要介绍这款产品呢?

其实,百万医疗险刚刚上市的那两年,我写过很多百万医疗险相关的文章,最近一年多来,我已经很少跟大家介绍百万医疗险产品了;

原因也说过多次,类似今天的超越保长期医疗险,目前的百万医疗险产品同质化严重,并且都无法解决根本性的问题。

百万医疗险目前最大的问题是:产品停售无法续保,有保障中断的风险,这我跟大家也重复了很多遍。

对此问题,目前的一种趋势是,保险公司承诺,如果百万医疗险产品停售,被保人可免健康告知、免等待期购买公司其他医疗险产品,这次的超越保及好医保长期医疗险都有此承诺。

今天想借超越保这款产品来专门的说说这个问题。

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很久前我跟大家介绍过一款众安的一款小额医疗险,产品层面来说很不错,但上市没几个月就下架了,如今已购买客户也不能再续保,只能转续众安的万元保了。

上周有伙伴找到我,对保险公司的调整很不满,言语之间我感觉对我当初的推荐也有些不满;

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这款产品,我介绍的没有问题,保险公司的操作也没有问题,我当时有跟大家强调,这款小额医疗险停售不能续保,保险条款也有明确产品停售不能续保,现在产品停售了,所以不能再续保原产品。

至于续保万元护,只是保险公司给消费者的一个替代选择,就类似于目前保险公司对百万医疗险产品停售的承诺:

如果产品停售,被保人可免健康告知、免等待期购买公司其他医疗险产品。

这个承诺看起来很好,也算是解决停售问题的好办法,但同样有问题:我们可免健康告知、免等待期购买的其他医疗险产品到底是什么样,这谁也不知道,可能很好,也可能很差。
类似众安那款优秀的小额医疗险续保换成万元护。
我个人认为,如果某一天百万医疗险真的续保不下去了,可免健康告知、免等待期购买的其他医疗险产品,一定是更差的,因为如果更好,那原款百万医疗险没有理由续保不下去。

所以,借此想提醒大家,对保险公司百万医疗险停售可购买新产品的承诺,不要有太高的期待;

同时,也再次提醒,百万医疗险产品一直都有停售保障中断的风险,以后万一遇到你购买的百万医疗险产品停售导致没有保障,可一定不要怪我。

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简单总结:

今天文章也挺简单,就只需要知道三点:

1)最新上市的超越保长期医疗险,在基础保障上跟好医保等百万医疗险产品比较,并没有特别的优势;如果想要医院国际部、VIP部、特需部保障,它的计划二还值得考虑。

2)对百万医疗险产品停售可免健康告知、免等待期投保公司其他医疗险产品的承诺,要有更清晰的认识,它可能并不如我们理解的那么美好。

3)我跟大家推荐的百万医疗险产品,都是我个人认知范围内的真心推荐,特别是众安尊享e生系列、好医保系列、微医保系列、平安e生保系列我推荐比较多,如果某一天,它们中的某一款或某几款真的停售,可一定不能怪我,百万医疗险产品有停售风险我一直有跟大家说明的。


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