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想买怀孕保险的(母婴险),看过来,这两款不错!

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各位伙伴好!

我们今天来聊聊母婴保险产品,通俗的讲,就是保障怀孕的保险。

很久前也跟大家专门分享过这个话题,当时给出的结论是,母婴保险这块儿,没有好的产品推荐。

今天结论依旧如此,依旧没有让我特别满意的母婴保险产品。

下面来详细说。

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作为一个准备要小孩的人,我对怀孕的风险担忧最主要有三个:

  1. 大人身故;
  2. 小孩有严重畸形;
  3. 小孩有智力障碍;

这三种情况对每一个家庭的打击都是巨大的,相比较而言,其他的一些小毛病都不是问题。

如果说要保障怀孕风险,最需要保障的也是这三方面,目前有没有保险产品能保障这三方面的风险呢?

大人身故这一风险很好保障,在怀孕前买一份定期寿险就可以了。

定期寿险是专门保障各种原因导致身故的,免责条款也没有怀孕相关免责,所以妊娠身故是在保障范围内的。

但小孩的两项风险就没有相关产品可以保障了。

目前部分母婴险产品虽然包含有先天性疾病保障,但保额普遍偏低,3-5万不等。

我们对小孩畸形的担忧,更多的是担心因为有严重畸形导致不能正常工作、生活,需要有长期的经济收入来源保障,所以需要一个比较高的保额。

保障小孩智力障碍的产品,更是完全没有,但实际上该项保障我认为是最重要的。

小孩智力障碍对一个家庭造成的负担是最大的,我们经常看到年迈的母亲照顾智力障碍的儿子等类似新闻,不用亲身体会,仅仅是想一下,就知道日子一定过得很艰辛。

并且,严重先天畸形还可以通过B超等筛查防范,而智力障碍则完全无法预先干预。

在这里也呼吁一下,如果公众号有从事保险产品开发的伙伴,不妨评估一下是否能设计此类保险产品,我觉得这才是消费者真正需要的母婴产品。

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现有的母婴保险产品都提供哪些保障呢?

我从网上找了几款,它们提供的保障总结如下:

​仔细看看这几款产品提供的保障,你有什么感受?

我看完后的感受只有一个:

真正有用的保障一个没有,没用的保障放一大堆,各项保额还都这么低,作用实在有限,不买也罢!

以妊娠身故来说,保额只有5-20万;新生儿身故就更搞笑了,保额1-2万,不是说新生儿身故需要更高保额,而是这项保障根本就没必要有;难产、流产也大部分只有一两千的保额,没实质作用。

目前的母婴保险产品最有保障作用的,我认为有两项:妊娠并发症保障、先天性畸形保障。

但这两项保障的保额也普遍不高,上述几款只有几万额度。

这就是目前母婴类保险产品的现状。

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如果想加强妊娠并发症及儿童先天性畸形保障,更推荐考虑平安幸孕星孕妇婴儿疾病保险

​就保障来说,我认为这款产品相对不错,主要保障三大方面:

​平安幸孕星能保障26种妊娠并发症,我看了一下,疾病种类设置很良心,一些高发的并发症都在范围内,比如最常见的妊娠糖尿病。

另外,也能保障小孩出生15天内住院医疗费用,比如病理性黄疸、新生儿肺炎这些;

妊娠并发症跟新生儿住院这两项保障是共用保额的,并且这两项保障本质是医疗险,是住院报销医疗费用的,仅限社保范围内费用。

它还保障10种小孩先天性疾病,这一保障是赔保额的,类似重疾险的赔付。

之所以跟大家推荐平安幸孕星这款产品,更重要的原因是它能买到比较高保额。

​最高可以买到3+10万保额,比上面表格中几款的保额都要高一些。

根据有无社保及是否有用社保、生育保险先报销,医疗费用报销比例从60%到80%不等,并且还有1000元免赔额。

从保障上来说,肯定是更推荐大家买3+10万的贵妇版,但是由于平安人寿一贯特性,保费相对偏贵,买贵妇版最低需要1580元。

​平安幸孕星在淘宝平台有售,由于微信跟淘宝的相爱相杀,这里贴不了二维码,有需求伙伴可以自己去搜索了解,或者找平安代理人购买。

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另外,前文表格中的爱心人寿好孕妈妈特定疾病保险也是一款值得考虑的产品。

这款产品最大的特色是有10万保额的早产儿重症监护室住院医疗费用保障。

​注意它的要求,需要是出生未满37周的早产儿

早产儿如果早产时间比较多,器官各方面可能会没有发育完全,入住重症监护室的概率也更多,所以这款产品对早产儿保障的逻辑是没有问题的。

另外,先住NICU后再转入普通病房继续治疗,也是可以报销的,但前提是要先住NICU,直接普通病房住院的,不在保障范围。

另外还得特别注意,通过辅助生殖技术怀孕的,双胎或多胎的,不在保障范围内。

它还有1万免赔额,类似百万医疗险的免赔额,报销比例70%-100%不等,自费部分没有说100%保障,也没限定仅限社保范围,条款规定如下:

​感兴趣伙伴,可以识别下方二维码了解更多产品信息及购买:

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简单总结:

目前与怀孕相关的母婴保险产品大都如此,缺少我们最需要的关键保障,保额也都比较低,总体上来说没有让人特别满意的。

如果你想买一份相关产品,平安人寿幸孕星、爱心人寿好孕妈妈是相对值得考虑的,但由于母婴类保险产品相对较少,缺少充分竞争,它们也谈不上有性价比。

相比较于买母婴险,我更建议大家在怀孕前把自己的重疾险、百万医疗险、寿险等产品先买好,因为怀孕可能会出现一些检查异常或并发症,影响我们买保险。

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