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理赔数据告诉你,保险应该这样买

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进入2020年1月份,各家保险公司又都开始陆续公布2019年理赔数据了,今天就来聊聊理赔数据。

理赔数据年年有,但内容也都基本大同小异,我觉得真正有用的是下面这几方面的信息:

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获赔率。

对于买保险,我们最关注的是理赔,而评估理赔最核心的指标是获赔率,也就是在保险公司众多理赔案件中,获得理赔的占比。

各保险公司2019年理赔数据中公布的获赔率如下:

​由于不是所有公司都公布获赔率,只统计到以上几个数据。

从这个表格中能得到的最关键信息是:大保险公司与小保险公司的获赔率没有明显区别。

经常有伙伴问我,小保险公司是不是理赔更严格,或者有惜赔的情况?

从各方面的理赔数据看,没有数据能支持这个观点 ,获赔率角度来说,大保险公司与小保险公司之间并没有表现出明显区别。

如果你觉得上面几家公司的数据太局限,前面在《哪家保险公司服务最好?来看看这份排名》也跟大家分享过,银保监会旗下的中国银保信发布的《2018年度保险公司服务评价结果》显示,保险理赔获赔率行业中位数是98.17%。

中国有近百家人身保险公司,而大家公认的大保险公司只有几家,现在有几十家公司获赔率超98.17%,也足以说明大、小保险公司的获赔率没有明显区别。

我个人看法,的确可能会有某些公司理赔偏严格,某些公司理赔偏宽松,但并不是说偏严格的就是小保险公司,偏宽松的就是大保险公司。

并且,偏严格或偏宽松只存在于理赔有争议时,因为保险本质是合同,如果明确达到条款规定的理赔标准,保险公司却不赔付,我们谁也不会答应,这就使得各保险公司的获赔率差别不大。

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理赔时效。

​这是我统计的各保险公司公布的2019年件均理赔时效,非常快,基本在3天以内。

我感觉这个数据有些失真,至少跟我们的实际感受有些出入。

原因在于两方面,一是它的统计标准,二是它算的平均时效。

保险公司的理赔时效,统计的从收到完整理赔资料到给出理赔结论或打款的时间,不包括我们出险住院、准备资料、邮寄资料这些时间。

另外,大量的小额件理赔时间很短,平均了总体理赔时效;

我们申请重疾险、定期寿险理赔,时效不会有这么快的,因为会有理赔调查的时间,10个工作日是比较正常的时间。

对于理赔时效,我个人认为也并不是那么重要。

理赔当然越快越好,但只要能获得赔付,不论是1天、3天获得理赔,还是10天才获得赔付,我觉得区别不大。

特别是像重疾险、定期寿险这样的产品,我们一生可能只赔1次,并且条款也对理赔时效有限制,只要在条款限定的时效内赔付,我都能接受。

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如果说理赔时效不重要,什么重要?

保额!

国华人寿公布的数据显示,2019年重疾险件均理赔保额是8.55万;

​国华人寿规模太小了,可能不具有代表性,我们来看看平安人寿的数据。

虽然平安人寿没有直接公布重疾险件均保额,但能通过两个数据算出来:

​2019年重疾赔付件数20万件,赔付金额148亿,那每一件平均陪多少钱?

148亿÷20万=7.4万!

也就是说,平安人寿2019年重疾险件均赔付是7.4万元。

不论是8.55万,还是7.4万,都太低了,跟我们的需求完全不匹配!

为什么平均保额这么低呢?

我认为两方面原因:

1)通货膨胀原因,保额缩水了;

2)本身买的保额不高!

我一直建议大家买消费型重疾险、买不含身故的重疾险,但实际上,从整个保险市场来看,买消费型纯重疾险的消费者是非常少的,绝大部分人买的是含身故保障的终身重疾险,或者是返本重疾险。

买这类重疾险的一个很重要问题就是保费偏贵,不能买比较高保额。

比如,5-10年前,大部分人的重疾险预算在3000元, 那去买平安福这样的重疾险,30岁男性被保人最多只能买到12万,40岁最多买9万。

正是由于本身保额买的不高,加上时间通货膨胀原因,导致目前理赔重疾险保额普遍偏低,保障严重不足。

放到现在,按多数人5000元重疾险保费预算看,买平安福重疾险,30岁男性被保人最多只能买到20万,40岁最多买14万,依旧保障不充足。

而买嘉和保这类纯消费型重疾险,30岁能买到50万保额,如果保障70岁,还能买到更高。

所以说,买重疾险,最重要最重要的就是保额,在有限预算下,买到比较充足的保额是第一位的;在保额面前,理赔服务、公司大小、到期返本等等,都得靠边站。

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在保险公司公布的理赔数据中,部分公司今年加入了一项新内容:医疗险理赔金额前十案件。

我记忆中既往的理赔数据是没有这项内容的,因为以前没有百万医疗险,医疗险的保额普遍不高,现在有了百万医疗险,也能获得很高的理赔。

​上图是泰康人寿公布的2019年10大医疗险案件理赔金额,35万-53万不等。

这能充分说明的是,百万医疗险正在发挥作用。

在保障医疗费用方面,百万医疗险比重疾险更胜一筹,百万医疗险不仅能保障重大疾病住院,还能保障普通疾病住院,很多疾病没有在重大疾病保障范围,也需要高额的医疗费用,比如上图排名第一的重症肺炎。

所以,再次重复,在符合健康告知及年龄的前提下,建议给家庭每位成员都配上百万医疗险。

医疗十大赔案,也能给我们另外一个参考:重疾险到底该买多少保额?

医疗险是住院报销医疗费用的,简单理解花多少报多少,那就可以认为,在泰康2019年众多的医疗理赔客户中,不论是因为癌症,还是其他任何原因住院,客户自己承担的费用最多的10位,是在35万-53万之间(泰康健康尊享医疗险1万免赔可用社保抵扣,剩余100%报销)。

如果我们想用重疾险来保障医疗费用(备份百万医疗险停售风险),那目前合理的保额是30-50万,考虑后续治疗及通货膨胀,至少应该买到50万。

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今天借着保险公司的理赔数据,算是把我平常跟大家分享的买保险最核心思想又重复了一遍:

在预算有限的情况下,买保险,特别是买重疾险、定期寿险,买到充足的保额是第一位的,保险公司大小、服务、返本这些都是次要的。

这并不是我个人很主观的观点,而是保险公司的理赔数据能佐证的。

很简单,如果说保额不够,服务再好也基本等于0。

至于理赔的问题,从已有的理赔数据看,各保险公司的获赔率差别不大,没有数据能支持大公司理赔更宽松这样的结论,这也更进一步坚定我们买保险重点关注保额。

如果说你预算很充足,可以再去考虑保险公司品牌、实力、服务,甚至说返本。

什么叫预算有限?

以30岁左右夫妻加一个小孩为例,如果没有4万+/年的保费预算,我认为都算是预算有限,因为少于4万/年的保费预算不足以让我们任性买保险,给一家3口各买50万平安福,就得3万+/年。

另外强调:买保险需要精打细算

Ps:

查看各保险公司2019年详细理赔数据,可至微信公众号。

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